Решение по делу № 2-113/2012 от 22.02.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-113/12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мировой судья Седьюского  судебного участка города Ухта Республики Коми Аксютко Е.В., при секретаре Самичевой И.В., рассмотрев 22 февраля 2012 годав порядке замещения мирового судьи Ярегского судебного участка г. Ухты Республики Коми в открытом судебном заседании в городе Ухта Республики Коми  гражданское дело по иску Мурзиной С.В.  к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссий за зачисление средств на счет клиента,  расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратилась с указанным иском, в обоснование указал, что  <ДАТА2> между истцом и ответчиком, далее по тексту - Банком, был заключен кредитный договор <НОМЕР>, далее по тексту - Договор, на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>. В соответствии с условиями договора, с истца при открытии счета за зачисление кредитных средств на счет клиента взимается единовременная комиссия в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., а также  ежемесячно взимается комиссия за расчетное обслуживание счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рубля.  По мнению истца, условия Договора, устанавливающие плату заёмщика-потребителя за обслуживание ссудного счёта (в том числе для предоставления кредита) не соответствуют положениям Закона РФ от <ДАТА3> N2 2300-1 «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. По условиям Договора получение кредита былообусловлено приобретением навязанных истцу Банком услуг по обслуживанию ссудного счёта, в которых она не нуждалась, нарушены ее права потребителя услуг; расходы, понесённые ею по оплате обслуживания ссудного счёта по кредитному Договору, являются убытками, возникшими вследствие нарушения Банком прав потребителя на свободный выбор услуг.

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивала. К судебному заседанию уточнила исковые требования, просила дополнительно взыскать <ОБЕЗЛИЧИНО>, дополнительно оплаченные ею в счет комиссии за обслуживание счета в <ДАТА>.

В судебное заседание ответчик, извещенный надлежащим образом о времени, месте и дате рассмотрения дела, своего представителя не направил, с заявлениями об отложении рассмотрения дела не обращался. Из отзыва, представленного суду, следует, что ответчик с исковыми требованиями не согласен, полагая, что условия договора о взимании денежных средств за открытие и обслуживание ссудного счета основаны на законе и принципе свободы договора, кроме того, истцу был открыт банковский счет, а не текущий счет в рамках кредитного договора.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, считает требования законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА2>  истец обратилась в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором выразила свое желание заключить с Банком договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет, открыть специальный карточный счет,  передать ей  в пользование банковскую карту и предоставить ей кредит на условиях, указанных в заявлении, путем перечисления денежных средств на текущий счет. Конклюдентными действиями по открытию текущего счета и специального карточного счета, Банк акцептировал оферту истца о заключении смешанного договора на указанных условиях.

Исходя из существа возникших правоотношений, суд усматривает заключение между сторонами  кредитного договора, в соответствии с которым  ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> на срок <ОБЕЗЛИЧИНО> под <ОБЕЗЛИЧИНО> годовых, в рамках которого открывает для расчетного обслуживания кредита текущий счет, специальный карточный счет, предоставляет в пользование истца банковскую карту,  а истец, со своей стороны,  приняла на себя обязательства возвратить ответчику полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере,  сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п. 1.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), заключенный между сторонами договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», тарифы  НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды, тарифы НБ «Траст» по операциям, связанным с использованием банковских карт, график платежей, заявление о предоставлении кредита, долгосрочное платежное поручение.

Согласно п. 1.18 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды,  полная стоимость кредита включает в себя расходы клиента, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Порядок расчета полной стоимости кредита, а также перечень платежей, включаемых и не включаемых в расчет полной стоимости доводятся кредитором до клиента в составе договора, а именно, графике платежей, который является составной и неотъемлемой частью договора. В соответствии с п. 3.1.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., за исключением последнего платежа, который определен  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

В соответствии с графиком платежей, за расчетное обслуживание истец оплачивает комиссию за зачисление средств на счет клиента в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. и комиссию за расчетное обслуживание в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, которые  уплачиваются клиентом в следующем порядке: комиссия за зачисление денежных средств на счет  списывается безакцепно единовременно при зачислении денежных средств на счет (п. 1.3 заявления клиента), комиссия за расчетное обслуживание - уплачивается ежемесячно на основании графика платежей платежами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Суд приходит к выводу о том, комиссия за зачисление средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание по существу являются операциями, непосредственно связанными  с оказанием услуг в сфере кредитования граждан,  и фактически являются  платой  за открытие, обслуживание  и ведение ссудного счета. При этом  суд руководствуется следующим.

Исходя из договора, специальный карточный счет был открыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств. Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным и доказательств того, что данный счет использовался для других операций, не связанных с погашением ссудной задолженности, ответчиком не предоставлено. Кроме того, в бланке заявления о предоставлении кредита указывается на закрытие счета после погашения задолженности по кредиту.

Доводы ответчика, что плата за расчетно-кассовое обслуживание взимается за операции по текущему счету, являются несостоятельными.  Так, в разработанных Банком тарифах, на основании которых  истцу был предоставлен кредит, комиссия за расчетное обслуживание определена в процентах от суммы кредита, что противоречит ее назначению, как указывает ответчик, «за операции по текущему счету».

Положением N 302-П ЦБ РФ от <ДАТА4> "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, поскольку согласно п. 14 ст.4 Федерального закона от <ДАТА5> N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" именно Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет служит для отражения задолженности Заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей.

Частью 9 ст.30 Федерального закона от <ДАТА6> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 вышеуказанного закона Банк России Указанием от 13мзя 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако в нем отражено, что «настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании».

Таким образом, включение в кредитный договор условий об оплате тарифов за открытие и обслуживание ссудного счета не основано на законе и нарушает права истца как потребителя, поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, действия НБ «Траст» по взиманию комиссии за открытие счета (зачисление денежных средств на счет) и расчетное обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем-заемщиком. Взимание платы без предоставления услуги нарушает права потребителя, в связи с чем исковые требования о признании недействительными данных условий договора и взыскании с ответчика необоснованно полученных по кредитному договору от <ДАТА2> <НОМЕР> денежных сумм   в виде комиссий за перечисление денежных средств на счет клиента в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>. и за расчетное обслуживание банка в размере фактически уплаченных истцом денежных сумм в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательно получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. На основании ст. 395 ГК РФ,  исходя из размера заявленных требований, суд полагает обоснованным требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами всего в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, рассчитывая сумму процентов следующим образом:

<ОБЕЗЛИЧИНО>В соответствии со ст. 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», которой прямо предусмотрена компенсация потребителю морального вреда, причиненного нарушением его прав, суд приходит к выводу о том, что действиями банка Мурзиной С.В.  причинен моральный вред. Оценивая степень тяжести морального вреда, учитывая сумму причиненного ущерба, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании  с ответчика  компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию  государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст. 194, 195, 199  ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Мурзиной С.В. удовлетворить.

Признать недействительными условия договора <НОМЕР>, заключенного <ДАТА7> между  ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Мурзиной С.В., в части ежемесячного взимания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> от суммы кредита и  комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Взыскать с  ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Мурзиной С.В. денежные средства, удержанные за зачисление кредитных средств на счет  в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, денежные средства, удержанные за расчетно-кассовое обслуживание, в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, компенсацию морального вреда в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>, всего подлежит взысканию <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Взыскать с  ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета МОГО «Ухта»  государственную пошлину в размере  <ОБЕЗЛИЧИНО>.

Решение может быть обжаловано в  Ухтинский городской суд Республики Коми через мирового судью Ярегского судебного участка г. Ухты РК в течение одного месяца со дня изготовления полного текста решения, 27 февраля 2012 года.Мировой судья                                                                                 Е.В. Аксютко