Решение по делу № 2-2518/2018 ~ М-2329/2018 от 07.11.2018

Дело № 2-2518/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2018 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

в составе: председательствующего судьи Смаевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Федоськиной О.Н.,

с участием истца Аполоновой М.В.,

несовершеннолетней ФИО1,

представителя ответчика – Даниловой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аполоновой <данные изъяты>, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО1, к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Аполонова М.В., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО1. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») с требованиями, с учетом уточнений, о признании смерти заемщика ФИО4 страховым случаем; взыскании в пользу ПАО «Сбербанк» суммы страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору – 87736 рублей 11 копеек, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 132967,03 рубля с условием уплаты процентов в размере 22.50 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 было оформлено заявление на страхование, которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, с оплатой за подключение к Программе страхования 11967,03 рубля за весь период кредитования.

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, страховщик обязался выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Причиной смерти является <данные изъяты>. Наследниками умершего являются Аполонова М.В., ФИО5, Аполонова З.И., несовершеннолетняя ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк обратился к страховщику с документами, касающимися смерти ФИО4

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» просил представить документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения.

Истец полагает, что ответчиком незаконно отказано в выплате страхового возмещения, так как страховой случай наступил в связи со смертью застрахованного ФИО4 в период действия договора страхования.

В судебном заседании истец Аполонова М.В., несовершеннолетняя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.рождения, поддержали исковые требования по приведенным в исковом заявлении доводам.

Третье лицо – ПАО Сбербанк России, извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечило.

Третье лицо – Аполлонова З.И., извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, явку представителя не обеспечила.

Представитель ответчика – Данилова Е.Ю., действующая на основании доверенности, не признала исковые требования по мотиву необоснованности, поддержала доводы, приведенные в отзыве ответчика на исковое заявление, указав, что ответчик не нарушал прав истца, не отказывал в выплате страхового возмещения. Страховое возмещение не выплачено по причине непредоставления истцом документов, необходимых для определения факта наступления страхового случая.

Кроме того, смерть ФИО4 не является страховым случаем, так как у застрахованного ФИО4 имелись ограничения для участия в Программе страхования.

В соответствии с условиями Соглашения о порядке страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не могут быть застрахованы лица, которые на момент подписания Заявления на страхование являются инвалидами I,II, III группы или имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу, страдают заболеваниями, в числе которых: <данные изъяты>.

На момент подписания заявления на страхование у ФИО4 имелись ограничения для участия в Программе страхования – наличие инвалидности № группы, заболевание <данные изъяты>. Следовательно, в соответствии с п.2.3 Условий участия в Программе страхования, п.3.2.5 Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования в отношении ФИО4 нельзя считать заключенным, смерть застрахованного лица не является страховым случаем.

Изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно может наступить.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ.

По общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайных характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» (ранее – ОАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 132967,03 рубля с условием уплаты процентов в размере 22.50 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ФИО4 было выражено согласие на страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО4 в качестве застрахованного лица был подключен к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк на условиях, изложенных в заявлении на страхование, и Условиях участия в Программе коллективного страхования.

Страховщиком по договору страхования является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ФИО4 умер. Причиной смерти явился <данные изъяты>, согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, акту судебно-медицинского исследования трупа.

Истец Аполонова М.В., несовершеннолетняя дочь – ФИО1, Аполлонова З.И. являются наследниками умершего ФИО4, что следует из сообщения нотариуса <данные изъяты> ФИО8

По состоянию на день смерти заемщика ФИО4, на ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности по кредитному договору составил 59 091,51 рублей согласно справке ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк обратился к страховщику с документами, касающимися смерти ФИО4

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» просило представить документы, необходимые для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения.

Оценивая доводы сторон, исследовав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

ФИО4 застрахован в соответствии с Условиями участия в Программе страхования, Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Сбербанк страхование жизни».

Выгодоприобретателем по договору является Банк в размере непогашенной на дату наступления страхового случая задолженности по действующему на дату подписания Заявления потребительскому кредиту.

В соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Сбербанк страхование жизни» не могут быть застрахованы лица, которые на момент подписания Заявления на страхование являются инвалидами I,II, III группы или имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу, страдают заболеваниями, в числе которых: <данные изъяты>.

В силу п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.п.1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.1 ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На момент подписания заявления на страхование у ФИО4 имелись ограничения для участия в Программе страхования – наличие инвалидности № группы по общему заболеванию, установленной бессрочно, что подтверждается справкой об инвалидности серии № от ДД.ММ.ГГГГ, имелось заболевание <данные изъяты>, что следует из медицинских документов ФИО4 О наличии указанных ограничений застрахованным лицом не было сообщено страховщику. Напротив, заемщик указал об отсутствии каких-либо ограничений для его страхования.

Поскольку в бланке заявления на страхование значились сведения об объекте страхования, страховых рисках, ограничениях для участия в Программе страхования, эти сведения являлись существенными применительно к правилам, предусмотренным ст.944 ГК РФ.

В силу п.1 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Учитывая, что на момент включения ФИО4 в Программу страхования ФИО4 были сообщены недостоверные сведения о состоянии здоровья, что исключает возможность установить наличие страхового случая с учетом условий страхования, обязанность по выплате страхового возмещения у ответчика отсутствует.

Поскольку правовых оснований для признания смерти заемщика страховым случаем и возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения не имеется, требование истца к ответчику о взыскании в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк» суммы страхового возмещения не подлежит удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанных исковых требований не подлежит удовлетворению производное требование истца о взыскании компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░1, ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 87736 ░░░░░░ 11 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░░░░░░░░ 9 ░░░░░░ 2019 ░░░░.