Решение по делу № 2-401/2018 ~ М-398/2018 от 26.09.2018

Дело №2-401/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Могоча                                                                                           3 декабря 2018 г.

Могочинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Жгенти Л.А.,

при секретаре судебного заседания Селивановой Т.Э.,

с участием истца Киселевой Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киселевой Ларисы Сергеевны в лице представителя Зверевой Нелли Алексеевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, штрафа, судебных издержек, компенсации морального вреда,

установил:

представитель истца, действующая на основании доверенности <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась с указанным иском, ссылаясь на то, что между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 1027892 руб., под 17% годовых, сроком на 84 мес. В рамках данного соглашения заключен договор страхования по программе "Лайф+" от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик - ООО СК "ВТБ Страхование" сумма страховой премии 260892 руб., включена в сумму кредита. В связи с отказом от предоставления услуг страхования истец ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 2 ст. 958 ГК РФ обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 128076 руб., пропорционально неиспользованному периоду страхования. В удовлетворении требований истца ответчиком отказано. Просила взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 128076 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., возмещение оплаты нотариальных услуг в размере 2200 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание представитель истца Зверева Н.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Истец Киселева Л.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении доводам.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Дорохин К.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменном возражении с исковыми требованиями не согласился, ссылался на добровольность действий истца на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, при подписании которой возражений относительно условий программы не заявляла, о необходимости выбора иных страховых организаций не сообщала, доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено присоединением к программе страхования, не предоставила, в связи с чем с силу ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования уплаченная премия возврату не подлежит. Кроме того, стоимость услуги по страхованию истцом оплачена кредитной организации, что исключает взыскание денежных средств с ответчика. Истец, отказавшись от услуги страхования, утратил статус потребителя, следовательно, нормы специального закона прекратили в отношении неё свои действия, у истца не возникло право на требование компенсации морального вреда, штрафа.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, отзыва по существу заявленных требований не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ препятствий для рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц не имеется, поскольку о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ24 (ПАО) и Киселевой Л.С. заключен кредитный договор N №, согласно которому Киселевой Л.С. предоставлен кредит в размере 1027892 руб., сроком на 84 месяца, с уплатой 17% годовых (л.д. 12-15).

Обязанность заемщика заключить договор страхования условиями кредитного договора не предусмотрена (п.9 договора, л.д. 13 оборот).

По условиям договора кредита заемщик дает поручение банку на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии в сумме 206892 рублей получателю ООО "СК ВТБ Страхование" (п. 20 договора, л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ Киселевой Л.С. был подписан полис, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью полиса по программе "Лайф+", страховщик ООО «СК ВТБ Страхование» (л.д. 15 оборот, 16). Полисом предусмотрена страховая сумма в размере 821000 руб., страховая премия в размере 206892 руб. с условием единовременной уплаты. Согласно особым условиям по страховому продукту "Единовременный взнос" страховщик (ООО «СК ВТБ-Страхование») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Киселевой Л.С.) выплатить выгодооприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Выгодоприобретатель - банк ВТБ24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, к которым относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.6.6 особых условий по страховому продукту "Единовременный платеж" страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Истец Киселева Л.С. обратилась в адрес ответчика с претензией об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 128076 руб. ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на претензию Киселевой Л.С. об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» требование оставило без удовлетворения, денежные средства ответчиком в добровольном порядке не возращены.

Оценивая в совокупности доказательства по делу, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании части уплаченной истцом страховой премии удовлетворению не подлежат.

Так, статьей 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред., действующей на дату заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 названного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Ни полис, ни особые условия по страховому продукту "Единовременный взнос" не содержат условий, предусматривающих право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии либо в полном объеме, либо в пропорциональном объеме. Вместе с тем, для настоящего спора это не имеет правового значения, поскольку истец отказалась от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении установленного 5 дневного срока со дня заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о применении норм, регулирующих отношения в сфере защиты прав потребителей, в частности ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", не состоятельны, поскольку отношения, возникающие из договоров страхования, регулируются специальными законами, в связи с чем закон "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, они также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Киселевой Ларисы Сергеевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании штрафа, судебных издержек, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес> через Могочинский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                           Л.А. Жгенти

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ