Решение по делу № 2-3454/2018 ~ М-1729/2018 от 09.04.2018

Дело № 2-3454/2018                                                          21 августа 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красносельский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Цыганковой Ю.В.

при секретаре Цыба Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сиромят Ирины Григорьевны к ПАО «МТС-Банк», ООО «Альфа страхование – Жизнь» о защите прав потребителей

                                                     УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам, указывая на то, что 16 ноября 2017 года между истцом и ПАО «МТС-Банк» заключен Договор потребительского кредита №МТССЗФ738323/810/17 на сумму 83 286 рублей 24 копейки сроком 36 месяцев в целях приобретения сотовых телефонов Huawei Honor 9 4/64Gb LIE Dual sim в количестве две штуки.

При заключении указанного кредитного договора сотрудники ПАО «МТС-Банк» истцу поставили условие о подписании Заявления на включение в число участников Программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций заключенному ПАО «МТС-Банк» и ООО «АльфаСтрахование -Жизнь».

Согласно указанному заявлению плата за подключение услуг по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования взимается единовременно в размере 0,92 % в месяц от суммы кредита.

Из договора потребительского кредита от 16 ноября 2017 года усматривается, что истцу подключены две программы страхования: Программа страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и Программа страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней на сумму 16 593 рублей 12 копеек каждая, что за весь срок страхования составляет общую сумму в размере 33 186 рублей 24 копейки, которая входит в тело кредита.

Указанная сумма по договору коллективного страхования была переведены ПАО «МТС-Банк» траншем в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

В подписанных истцом заявлениях и предоставленных ПАО «МТС-Банк» документах о страховании в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствуют сведения о расторжении договора страхования, а также не предоставлены договора или сертификаты, не вручены Правила страхования, что нарушает право истца как потребителя знать полную и достоверную информацию о предоставленных услугах.

На следующий день истец обратилась в ПАО «МТС-Банк» с просьбой исключить меня из числа участников Программы коллективного добровольного страхования. Однако заявление о расторжении договора страхования не принято и устно истцу отказано, при этом сотрудники пояснили, что при расторжении договора страхования сумма страховой премии не возвращается и условия указаны в заявлении подписанном истцом собственноручно.

В связи с тем, что сотрудники ПАО «МТС-Банк» ввели истца в заблуждение по факту возможного расторжения договора страхования в пятидневный срок с момента заключения договора страхования, следовательно, срок мной пропущен по вине сотрудников Банка не принявших у истца заявление своевременно.

29.12. 2017 года истец повторно обратилась к Ответчику с заявлениями о досрочном расторжении Договоров страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в сумме 31 945 рублей 99 копеек (расчет прилагается). Однако, истцу было отказано в возврате денежных средств.

Считает, что услуги страхования ПАО «МТС-Банк» истцу навязаны, так как между Банком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеются договорные обязательства, согласно которым Банк получает вознаграждение и является выгодоприобретателем. Сумма страховой премии превышает сумму стоимости одного приобретенного истцом сотового телефона. Таким образом, при возможности отказаться от страхования, договор страхования между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не заключался, а также Банк не предоставил истцу возможности выбора иной страховой компании.

Просит расторгнуть заключенный истцом договор страхования, взыскать с ответчиков солидарно неиспользованную часть страховой премии в размере 31 945 руб. 99 коп., неустойку 31 945 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф, расходы по оплате юридических услуг 15 000 руб.

Истец Сиромят И.Г., представитель истца. в судебное заседание явились, на удовлетворении исковых требований настаивали.

Представители ответчиков ПАО «МТС-Банк», ООО «Альфа страхование – Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили отзывы по заявленным истцом требованиям, в соответствии с которыми, полагает, что заявленные истцом требования являются необоснованными, удовлетворению не подлежат.

При таком положении, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, выслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав материалы дела, не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В силу ст. 954 ГК РФ, страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой законом форме, соблюдены все существенные условия сделки. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Исходя из требований ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. При этом, существенными условиями сделки являются - страховая сумма, определение страхового тарифа, страховых рисков, страховая премия.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ подпись страхователя на заявлении на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных условиях. На факт принятия страхового полиса и правил страхования указывается в заявлении на страхование.

При этом договоры страхования от несчастных случаев и болезней заключаются не только с заемщиками кредита, но и с любым другим лицом, обратившимся к страховщику или его представителю с целью заключения данного договора страхования.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов дела следует, что

20.07.2017 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО "МТС-Банк" заключен коллективный договор N L0302/243/903311/7 добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д. 67(оборот) – 71)..

Согласно п. 1.1., предметом договора является страхование жизни и здоровья физических лиц, заключивших договоры потребительского кредитования, подтвердивших свое согласие на страхование путем подписания заявления на подключение к Коллективному договору страхования по форме, согласованной сторонами в приложении № 4 к договору.

В соответствии с п. 2.1 договора, застрахованными являются физические лица,, включенные в Список Застрахованных (Приложение № 2 к настоящему договору) в соответствии с условиями настоящего договора.

Дополнительными соглашениями N 1 от 31.08.2012 и N 1/1 от 30.05.2013 стороны коллективного договора условились считать застрахованными также лиц, заключивших в ОАО "МТС-Банк" договор на обслуживание банковских карт и договор банковского счета с условием кредитования счета.

16.11.2017 между Сиромят И.Г. и ПАО "МТС Банк" заключен кредитный договор на сумму 83 286 руб. 24 коп. на срок 36 месяцев из расчета 7,35% годовых (л.д. 19-24).

Сиромят И.Г. в письменном виде выразила согласие на включение ее в список застрахованных лиц по отмеченным программам коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО "МТС-Банк" и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора коллективного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций (л.д. 17-18).

В качестве страховых программ, отмеченных в заявлении, подписанном истцом собственноручно, указаны: страхование жизни и здоровья, страховые риски – смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, плата за подключение – единовременно 16 593 руб. 12 коп. способ оплаты – включение в сумму кредита; страхование на случай потери работы, страховые риски - дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате увольнения (сокращения) с постоянного (Основного) места работы в связи с ликвидацией организации и сокращения численности штата), плата за подключение – единовременно 16 593 руб. 12 коп., способ оплаты – включение в сумму кредита.

В п. 11 заключенного истцом кредитного договора «Цели использования кредита» указано: приобретение абонентского оборудования и прочих товаров – 4 артикула (2 сотовых телефона, 1 защитное стекло, 1 пакет услуг «Расширенный»), оплата комиссии за присоединение к двум программам добровольного страхования в размере 16 593 руб. 12 коп. и 16 593 руб. 12 коп., всего на сумму 89 164 руб. 24 коп.

Доказательств того, что договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия истца, что услуга страхования навязана истцу, что у истца не было выбора иной страховой компании, что полной информации о договоре страхования ей не представлено, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, стороной истца не представлено.

Напротив, волеизъявление истца и согласие с условиями договора страхования подтверждено путем проставления ею подписей в Согласии на включение в список Застрахованных лиц, в котором указано, что услуги страхования являются добровольными и никак не влияют на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Истец, подписывая Согласие, подтвердила разъяснение ей права не присоединяться в Договору коллективного страхования, права не страховать предлагаемые договором риски или часть из них, право застраховать их в любой страховой компании.

Истцу была предоставлена возможность выбора программ страхования: "страховые риски по страхованию жизни и здоровья" и "страховые риски на случай потери работы", а также указан размер платы за подключение к каждой из программ.

Сиромят И.Г. в заявлении выбрала обе программы страхования, выбрала способ оплаты за их подключение, с ее согласия были проставлены отметки в соответствующих графах заявления.

При этом суд исходит из того, что Сиромят И.Г. в иске не ссылается на какие-либо допущенные ответчиками нарушения, которые могут быть расценены судом как существенные и влечь за собой расторжение договора страхования, равно как и не ссылается на существенное изменение обстоятельств.

При этом, подлежат принятию во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии с Согласием на включение в список застрахованных, истцу было разъяснено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию истца, при этом, при отказе истца от услуги страхования возврат платы за подключение к договору страхования не осуществляется.

В соответствии с п. 11.4.5 Коллективного договора, договор страхования в отношении каждого застрахованного прекращается по требованию застрахованного. В этом случае застрахованный обязан письменно уведомить страхователя и страховщика не позднее чем за 14 дней до предполагаемой даты расторжения.

Как указано в п. 11.5 коллективного договора, в случае досрочного прекращения срока страхования по снованиям, предусмотренным п. 11.4 договора, страховая премия за не истекший период страхования, уплаченная за страхование соответствующего застрахованного, возврату не подлежит.

ПАО «МТС Банк» в ответ на заявление истца от 18.01.2018 года, разъяснило Сиромят И.Г., что для оформления отказа от страхования истцу необходимо подать соответствующее заявление в отделение Банка, или обратиться в страховую компанию, либо оформить заявление об исключении из списка застрахованных лиц в салонах АО «РТК».

Доказательств того, что истец одним из перечисленных выше способов известила ответчиков об отказе от услуги страхования, Сиромят И.Г. не представила, судом не добыто.

Указание истцом в претензии требования о признании договора страхования расторгнутым, в отсутствие доказательств обращения истца с соответствующим заявлением, не свидетельствует об отказе Сиромят И.Г. от договора страхования.

Подлежат учету доводы ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указанные в отзыве по заявленным истцом требованиям, в соответствии с которыми, ПАО «МСТ Банк» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была перечислена страховая премия в размере 674 руб. 62 коп., иных денежных средств страховая компания не получала; Банк не обращался к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, по факту наступления страхового случая также обращений не было; указывает на отсутствие между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Сиромят И.Г. договорных правоотношений (л.д. 65-66).

Ответчик ПАО «МТС Банк» просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, ссылается на исполнение Банком обязательств по заключенному с истцом договору, нарушений прав и интересов истца действиями Банка места не имело; указывает на то, что согласно договору страхования, Банком перечислена страховой компании страховая премия по программе 1 – 299 руб. 83 коп., по программе 2 – 374 руб. 79 коп., уплаченная истцом плата за подключение программ страхования, является комиссией, а не страховой премией; обращает внимание на то, что претензия истца, поступила в Банк 29.12.2018 года, то есть за пределами 14-дневного срока для обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования и возврата страховой премии, установленного согласно п. 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У (л.д. 103-107).

При таком положении, оснований для расторжения заключенного с истцом договора страхования в связи с нарушением ответчиками прав и интересов истца как потребителя не имеется.

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя действиями, бездействием ответчиков в ходе рассмотрения дела не установлен, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования, выплате части страховой премии, равно как и требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по делу не имеется.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что истцу надлежит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                         Р Е Ш И Л:

       Сиромят Ирине Григорьевне в удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.

Судья:                                                        Цыганкова Ю.В.

Мотивированное решение изготовлено 27.08.2018 г.