Решение от 14.06.2016 по делу № 2-1751/2016 от 11.01.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 14 июня 2016 года

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Гавриляченко М.Н.,

при секретаре Коваленко Р.А.,

с участием представителя ответчика Малагаевой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гунько Юрия Александровича к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» (далее - ПАО Банк «ВТБ», Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Гунько Ю.А. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Банк Москвы» (присоединено по договору от ДД.ММ.ГГГГ к ПАО Банк «ВТБ») о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО АКБ «Банк Москвы» заключен кредитный договор № на сумму № По мнению истца, условия кредитного договора не соответствуют требованиям действующего законодательства, ущемляют права потребителя и противоречат требованиям ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей). В соответствии с п.4 кредитного договора процентная ставка годовых составляет 19,9 %, однако полная стоимость кредита составляет 21,80% годовых, таким образом, до истца не была доведена информация о полной стоимости кредита. По мнению истца, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, подлежащие выплате. Кроме того, на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в условия договора. При этом, ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил договор, заведомо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Права истца были ущемлены при подписании стандартной формы договора. По мнению истца, размер процентов по займу, размер неустойки значительно превышает сумму основного долга. Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать п. п. 4, 12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, в части недоведения до сведения заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере №

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Малагаева О.М., действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения заявленных требований, суду пояснила, что до заемщика была доведена вся информация о полной стоимости кредита. При заключении кредитного договора права заемщика как потребителя банком не нарушались.

Исследовав, проверив и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено, что между Гунько Ю.А. и ОАО АКБ «Банк Москвы» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк выдал Гунько Ю.А. сумму кредита в размере № сроком по 15.08.2018 г., при условии возврата заемщиком кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, а также уплаты процентов на сумму кредита, исходя из ставки 19,9% годовых.

В соответствии с выпиской из лицевого счета № Гунько Ю.А. 24.07.2014 г. выдана сумма кредита в размере №

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Гунько Ю.А. обязательства по кредитному договору исполнялись, путем внесения на счет суммы оплаты очередного платежа.

Истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора, а также признания п. п. 4, 12 кредитного договора недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.2).

Приведенные положения должны применяться с учетом норм, установленных положениями статей 309, 310 ГК РФ и предусматривающих надлежащее исполнение сторонами обязательств, принятых по договору, а также невозможность одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (кредитного договора) процентная ставка составляет 19,9% годовых.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (кредитного договора) установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: размер неустойки определен в размере 20% годовых начисляется на сумму просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по даты ее погашения.

Принимая во внимание текст представленного кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что стороны определили все существенные условия договора, предусмотренные ст. 432 ГК РФ, в том числе, условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В кредитном договоре указана сумма займа, срок пользования займом, проценты за пользование займом, указана полная сумма займа, установлен график погашения займа, в котором отражены даты платежей, размер периодического платежа. Оспариваемый кредитный договор составлен в письменной форме, заемщик был ознакомлен и согласен с условиями договора.

Таким образом, доводы истца о том, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты займа в рублях, не нашли своего подтверждения, поскольку истец, как заемщик, при подписании договора займа полностью знал сумму займа, размер процентов, срок предоставления займа, порядок погашения займа и процентов, что определено графиком погашения, следовательно, оснований для расторжения договора займа со ссылкой на положения ст. 16 Закона о защите прав потребителей не имеется.

Доводы истца о том, что в момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, не состоятельна, поскольку суду не представлены доказательства внесения со стороны истца предложений по изменению условий договора займа, которые не были бы приняты ответчиком со ссылкой именно на утвержденные типовым договором условия предоставления займа, следовательно, соглашаясь с предложенными ответчиком условиями по предоставлению займа, истец, действуя добровольно, подписал договор займа и получил денежные средства, которыми распорядился по своему усмотрению. Поскольку суду не представлены доказательства нарушения Банком действующего законодательства, а также ущемления прав истца при заключении договора займа, оснований для расторжения договора по указанным в иске основаниям не имеется.

На основании изложенного, рассмотрев в совокупности все требования истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований как для признания п. п. 4, 12 кредитного договора недействительными, так и для расторжения кредитного договора.

Поскольку Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" утратило силу до заключения кредитного договора (с 01 июля 2014 года), суд отказывает истцу в удовлетворении заявленного требования о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения данного указания.

Суд также отказывает истцу в удовлетворении требования о снижении размера неустойки по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 3 ГПК РФ судебной защите подлежит нарушенное либо оспариваемое право заинтересованного лица.

Поскольку неустойкой является денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, а доказательств того, что кредитором в возникшем споре реализовано его право требования неустойки, истцом не представлено, то оснований для применения к отношениям сторон в возникшем споре положений ст. 333 ГК РФ об уменьшении неустойки не имеется.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 ГК РФ размер неустойки (штрафа) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства может быть определен договором. В данном случае размер неустойки был согласован сторонами при заключении кредитного договора, что соответствует закону и не нарушает принципа свободы договора, установленного статьей 421 ГК РФ.

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушений со стороны Банка прав истца как потребителя, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ 20 ░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░