Решение по делу № 2-1678/2015 от 09.07.2015

Дело №2-1678/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2015 года г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Бородиной М.В., при секретаре Васюковой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кошурниковой А.Ю. к ОАО «Альфа-Банк», ОАО «Альфа-страхование» о расторжении кредитного договора, признании недействительным договора страхования, зачете стоимости страховой премии, отмене штрафов, фиксации долга,

УСТАНОВИЛ:

Кошурникова А.Ю. обратилась в суд с иском, просит расторгнуть соглашение о кредитовании <данные изъяты> от <дата скрыта>. Признать недействительным договор о страховании жизни и здоровья заемщика+защита от потери работы и дохода от <дата скрыта>.; вернуть стоимость выплаченной страховки вместе со всеми выплатами, накрученными на нее в сумме <данные изъяты> рублей в форме зачета в оставшуюся сумму долга; отменить штрафы, наложенные банком за прекращение выплаты кредита с <дата скрыта>. в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб.-<данные изъяты> – разница между долгом, вменяемым истице банком на сегодняшний день и суммой задолженности на момент прекращения выплат); зафиксировать долг в оставшейся сумме <данные изъяты> рублей, который истица возвратит банку.

Требование мотивирует тем, что истица <дата скрыта>г. получила кредит от ОАО «Альфа-банк» на сумму <данные изъяты> рублей. Обязательным условием получения кредита было оформление страховки по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы и дохода». Страховка в сумме <данные изъяты> рублей была приплюсована к основной сумме кредита. В результате, истица вынуждена была переплатить сумму <данные изъяты> рублей (сумма страховки и процентов, начисленных на данную сумму). В <дата скрыта>. у истицы возникли финансовые проблемы, она не смогла вносить платежи по кредиту, потеряла работу. Сотрудники банка пояснили, что случай не является страховым. С <дата скрыта>. истица перестала платить кредит. Истица полагает, что в нарушение ст.819 ГК РФ банк взыскивает сначала проценты по кредиту, а потом только сумму кредита, а не наоборот. Страховкой истица заведомо не могла воспользоваться. Соответственно, полагает, что ее долг перед банком составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>. Соответственно, полагает, что ее долг перед банком составляет <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>).

Истец Кошурникова А.Ю. в судебном заседании требования поддержала, пояснила обстоятельства, изложенные в иске.

Представитель ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв (л.д.75-79). Полагал требования не подлежащими удовлетворению. Изменение материального положения истицы нельзя отнести к существенным изменениям обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не является обязательным условием предоставления кредита наличными, такой договор заключается исключительно по желанию клиента. Банк не осуществляет деятельность по страхованию, а лишь выполняет распоряжение клиента по перечислению денежных средств.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебном заседании не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв. Против удовлетворения иска возражал. Полагал, что выразив желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, истец письменно акцептовал публичную оферту о подключении к программе добровольного страхования.

Заслушав истицу, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что <дата скрыта>. Кошурникова А.Ю. обратилась к истцу с заявлением на получение кредита наличными (л.д.21-22). В указанном заявлении ответчик выразил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.22).

<дата скрыта> ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кошурникова А.Ю. заключили соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме.

Согласно п.п. 2.4 Общих условий предоставления кредита наличными датой предоставления Клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет Клиента. Согласно выписке из лицевого счета следует, что денежные средства зачислены на счет ответчика <дата скрыта> (л.д.60,66).

В соответствии с п.6.1, 6.2 Общих условий соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет, текущий потребительский счет или на текущий кредитный счет клиента. Соглашение о кредитовании действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании.

Таким образом, в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

В соответствии с п.п.3.3 Условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета равными частями в размере и даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения. Сумма ежемесячного платежа истице установлена в размере <данные изъяты> рублей (л.д.67,22).

П.п. 5.1-5.3 Условий предусмотрена уплата неустойки в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий.

Из представленных суду справки, выписки из лицевого счета, пояснений самой истицы видно, что обязательства по договору истицей выполняются ненадлежаще. Согласно сведений, представленным ОАО «АЛЬФА-БАНК» на <дата скрыта>г. сумма задолженности Кошурниковой А.Ю. по просроченному основному долгу составляет <данные изъяты> копейки, сумма задолженности по просроченным процентам – <данные изъяты> копеек, штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.59).

В соответствии с п.1,2 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с положениями ст.451 ГК РФ договор может быть расторгнут при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Соглашением сторон, общими условий предоставления кредита наличными не предусмотрено право заемщика в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор.

Доказательств того, что кредитором существенно были нарушены какие-либо условия договора суду не представлено.

Истица в обоснование требования ссылается на ухудшение своего материального положения, при этом доказательств данного факта суду не представила.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истицей не представлено доказательств того, что после заключения кредитного договора наступили заведомо непредвиденные обстоятельства, причины возникновения которых истица не могла преодолеть.

Кроме того, исходя из смысла кредитных отношений, заемщик несет риски, связанные с изменением его материального положения, так как принимает на себя обязательства по ежемесячной уплате денежных средств в определенной сумме.

Таким образом, в любом случае, отсутствует совокупность условий, соблюдение которых необходимо для расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст.451 ГК РФ).

Учитывая изложенное, требования истицы о расторжении кредитного договора, об обязании зафиксировать сумму долга удовлетворению не подлежат.

    Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Судом установлено, что кредитный договор был заключен между сторонами, его условия подписаны лично Кошурниковой А.Ю. С условиями выдачи кредита Кошурникова А.Ю. была ознакомлена и согласна. Она пользовалась предоставленными кредитными денежными средствами, однако обязанность по погашению кредита выполняется ей ненадлежащее, за что предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки. Такого основания для освобождения от уплаты неустойки как тяжелое материальное положение заемщика, ни соглашением сторон, ни нормами действующего законодательства не предусмотрено.

    Соответственно, требование истицы об освобождении ее от начисленных штрафов необоснованно, удовлетворению не подлежит.

    Из материалов дела видно, что истицей Кошурниковой А.Ю. лично подписан договор страхования <номер скрыт> с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование», согласно которого страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлением иных событий в жизни застрахованного по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», кроме того страховщик осуществляет страхование имущественных интересов страхователя, связанных с возникновением у него убытков в связи с наступлением страхового случая по программе «Защита от потери работы и дохода» (л.д.24-25).

Кроме того, в анкете-заявлении на получение кредита истица изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными+Защита от потери работы и дохода». В случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии. Сумму страховой премии перечислить не позднее рабочего дня, следующего за днем предоставления кредита (л.д.22).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что в заявлении заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что сумма страховой премии по договору страхования рассчитывается как <данные изъяты> в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Заемщик самостоятельно поручил банку перечислить указанную сумму страховой организации, увеличить на данную сумму запрашиваемую сумму кредита (л.д.22).

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Обсуждение данного вопроса в сети «Интернет» является выражением мнения отдельных лиц, не отвечает требованиям, предъявляемым к доказательствам ст.ст.69,71 ГПК РФ.

Кроме того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части заключения договора страхования, увеличения суммы кредита на сумму страховой премии, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении, договоре страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Учитывая изложенное, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Кошурниковой А.Ю. к ОАО «Альфа-Банк», ОАО «Альфа-страхование» о расторжении кредитного договора, признании недействительным договора страхования, зачете стоимости страховой премии, отмене штрафов, фиксации долга, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Бородина М.В.

В окончательной форме решение изготовлено 02 октября 2015г.