Решение по делу № 2-5172/2018 ~ М-5039/2018 от 15.10.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018 г. г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Рабдановой Г.Г., при секретаре судебного заседания Красношеиной Л.В., с участием истицы Цыренжаповой Д.Ц., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому Цыренжаповой Д. Ц. к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, истец Цыренжапова Д.Ц. просит признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Цыренжаповой Д.Ц. и ПАО КБ Уральский банк реконструкции и развития» в части пакета банковских услуг «<данные изъяты>» расторгнутым, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 13174 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, судебных расходы по оплату государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Цыренжаповой Д.Ц. заключен договор потребительского кредита № № на сумму 132074 рубля 36 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В кредитный договор был включен раздел о предоставлении заемщику пакета банковской услуги «<данные изъяты> Данная услуга была навязана, данное условие уже было включено в бланк заявления-анкеты о предоставлении кредита. У истца отсутствовала возможность выбора или отказа от услуги, входящей в пакет Стоимость каждой отдельной услуги не была установлена, что лишало истца права на выбор конкретной отдельной услуги и нескольких услуг в различных сочетаниях. Для получения кредита истица была вынуждена оплатить комиссию за предоставление услуг в рамках пакета «<данные изъяты>», которая заранее была внесена ответчиком в сумму кредита. Условия кредитного договора об уплате комиссии за предоставление пакета услуг в рамках пакета «<данные изъяты>» противоречат действующему законодательству.

В судебном заседании истица Цыренжапова Д.Ц. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме. Дала суду аналогичные пояснения.

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился. Будучи извещенным о рассмотрении дела, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно представленного письменного отзыва договор в части оказания дополнительных услуг расторгнут в связи с отказом Цыренжаповой Д.Ц., произведен возврат денежных средств. Заемщик добровольно изъявил желание пользоваться пакетом услуг «<данные изъяты>

Выслушав истицу, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

В судебном заседании установлено,ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Цыренжаповой Д.Ц. заключен договор потребительского кредита № №, путем подписания истцом анкеты-заявления и зачисления банком денежных средств на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты <данные изъяты>. Сумма кредита - 132074 рубля 36 копеек на срок ДД.ММ.ГГГГ,с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых.

Согласно пункту 9 договора потребительского кредита заемщик обязался заключить договор карточного счета, используемого для выдачи кредита.

Из заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Цыренжапова Д.Ц. выразила согласие на предоставление ей Банком дополнительных услуг, а именно пакета банковских услуг "<данные изъяты>", на заключение с Банком договора комплексного банковского обслуживания и дополнительного соглашения к указанному договору, необходимых для заключения договора потребительского кредита.

Стоимость пакета банковских услуг "<данные изъяты>" (включая стоимость каждой услуги, входящей в пакет) составила: за подключение и обслуживание системы "Интернет-банк" - 1 руб., за перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода - 50 руб., за "СМС-банк" (информирование и управление карточным счетом) - 48 руб., за предоставление услуги "РКО_Плюс" (выпуск дополнительной персонализированной банковской картыVisaClassic к счету сроком действия 2 года) вознаграждение в размере 1% от суммы операции, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет, дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет, выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети без комиссий, установление индивидуального курса конвертации при совершении операций при покупке клиентом от 30 000 долларов США/30 000 Евро, перевод денежных средств в рублях, уточнение или изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм, размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации; замена поврежденного денежного знака иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак того же иностранного государства (группы государств), прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу –13075 рублей 36 копеек. Итого 13174 рубля 36 копеек.

В заявлении относительно пакета дополнительных услуг имеется указание на то, что оформивший пакет "<данные изъяты>" клиент с его письменного согласия на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования становится застрахованным по этой программе на срок пользования кредитом.

Из заявления и договора следует, что пакет банковских услуг действует в течение срока действия договора потребительского кредитования. Стоимость пакета банковских услуг рассчитывается в соответствии с тарифами на услуги по предоставлению пакета "<данные изъяты>".

ДД.ММ.ГГГГ после получения кредитных денежных средств Цыренжапова Д.Ц. оплатила стоимость комиссии за предоставление пакета услуг "<данные изъяты>" за счет кредитных денежных средств, что подтверждается подписью в анкете-заявлении.

Обязательства по кредитному договору Цыренжапова Д.Ц. не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 143899 рублей 15 копеек, из которых: 104030 рублей 27 копеек - сумма основного долга, 39868 рублей 88 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей",пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, потребитель вправе в любое время отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Настоящее исковое заявление, содержащее указание на односторонний отказ Цыренжаповой Д.Ц. от исполнения договора в части пользования услугами пакета "<данные изъяты>", было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Письменного документа в отдельной форме, содержащего уведомление об одностороннем отказе от дополнительных услуг в рамках пакета «<данные изъяты>» Цыренжапова Д.Ц. в банк не направляла. Тем не менее, суд считает, что банк был вправе принять отказ последней от дополнительных услуг, исходя из содержания искового заявления.

При таком досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, у банка возникает обязанность произвести возврат стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг.

ДД.ММ.ГГГГ такой возврат был банком произведен. На счет Цыренжаповой Д.Ц. было перечислено 597 рублей 19 копеек, за вычетом фактически понесенных расходов банка. Фактическое несение банком расходов на сумму 12577 рублей 17 копеек подтверждается материалами дела. Контррасчет стороной истца представлен не был. Доказательства того, что стоимость не оказанных фактически услуг составляет на момент расторжения договора оказания дополнительных услуг 13174 рубля 36 копеек, в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, установленным суд находит тот факт, что на данный момент договор оказания дополнительных банковских услуг по пакету «<данные изъяты> досрочно расторгнут в связи с отказом потребителя Цыренжаповой Д.Ц. от дальнейшего их использования. Ответчиком в связи с досрочным расторжением произведен возврат стоимости фактически не оказанных услуг на сумму 597 рублей 19 копеек.

Соответственно, оснований для удовлетворения заявленных требований о признании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Цыренжаповой Д.Ц. и ПАО КБ Уральский банк реконструкции и развития» в части пакета банковских услуг «<данные изъяты>» расторгнутым, взыскании с ответчика денежных средств в сумме 13174 рубля 36 копеек, у суда не имеется.

Судом исследованы доводы истицы о несоответствии условий кредитного договора в части уплаты комиссии за предоставление дополнительной услуги пакет «<данные изъяты>» требованиям законодательства, в частности о том, что информация об оплате в приложенных Тарифах не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета "Универсальный" и разделить эти услуги, в связи с чем потребитель при заключении кредитного соглашения лишен возможности выбора какой-либо банковской услуги, в любом их сочетании, и в связи с этим не может отказаться от исполнения какой-либо из этих услуг.

Также исследованы доводы истица о том, что положения договора были сформулированы и напечатаны на бланке самим ответчиком, вопрос о внесении изменений в договор с истцом обговорен не был, что свидетельствует о том, что получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением перечисленных услуг ответчика.

Пункт 1 статьи 9 и пункт 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что анкета-заявление от дата не содержит ни одного условия (пункта), буквальное толкование которого позволило бы прийти к выводу о включении в кредитный договор обязанности заемщика подключить дополнительную услугу в виде Пакета банковских услуг "Забота о близких".

Более того, в разделе, где истица просит предоставить пакет банковских услуг "<данные изъяты>", напротив каждой услуги указаны их стоимости, об ознакомлении с которым Цыренжапова Д.Ц. поставила собственноручную подпись.

В пункте 2 заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ указаны два варианта ответа - "Согласен" либо "Не согласен". В соответствии с выбранным ответом Клиент ставит собственноручно галочку и подпись. Истец Цыренжапова Д.Ц. собственноручно проставила отметку в графе «согласен», подтвердив это личной подписью заемщика.

Представленными в материалы дела документами подтверждается, что Цыренжаповой Д.Ц. была предоставлена полная и достоверная информация о договоре, соответствующая положениям статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Личная подпись Цыренжаповой Д.Ц., достоверность которой никем не опровергается, подтверждается факт заключения кредитного договора и подтверждает факт ознакомления и согласия истца с условиями кредитного договора, в том числе с суммой кредита. Заемщик изъявила желание воспользоваться дополнительной услугой банка.

Таким образом, уплата истцом в день выдачи кредита комиссии за предоставление пакета услуг "<данные изъяты>" полностью соответствует условиям заключаемого договора и представляет собой плату за дополнительные банковские услуги.

Цыренжапова Д.Ц. имела возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение вышеуказанной платы за предоставление дополнительных услуг.

Доказательства того, что Банк отказывал истцу в приобретении части дополнительных услуг, мотивируя необходимостью получения всего пакета услуг, в материалы дела истцом не представлены.

При таких обстоятельствах, законных оснований для признания условий договора в оспариваемой части недействительными по мотиву несоответствия закону, у суда не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, судебных расходы по оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Цыренжаповой Д. Ц. к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Г.Г. Рабданова