Решение по делу № 2-4212/2015 от 18.05.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Ногинск

Ногинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Дорохиной И.В.,

при секретаре Буянове Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наумова Н. И. к ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф» о признании события страховым случаем и взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

Истец Наумов Н.И. обратился в суд с иском кООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф»опризнании события страховым случаем и возложении обязанности повыплате страхового возмещения.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ЗАО «Кредит Европа Банк» было подписано заявление на кредитное обслуживание №, согласно которому ему предоставляется кредит в сумме <данные изъяты> для покупки автомобиля марки <данные изъяты>

Срок погашения кредита 60 месяцев-до ДД.ММ.ГГГГ года, процентная ставка 17% годовых, кроме того, им была единовременно уплачена комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора им было написано заявление на добровольное участие в Программе страхования заёмщиков банка от несчастных случаев и болезней. За включение в данную программу им была единовременно уплачена комиссия в сумме <данные изъяты> рубля.

Согласно разделу 6 данного договора, договор страхования с ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф» в отношении клиента заключается от имени банка за счет и по поручению клиента.

Согласно п.6.1. Приложения №2 к Заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ № страховая сумма определяется как сумма задолженности Застрахованного по основному долгу (исключая сумму процентов по кредиту и штрафных санкций за просрочку исполнения денежных обязательств).

В соответствии с п.4.1. Приложения №2 к Заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ. № страховыми рисками признаются следующие события, а именно:

а) постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, установленная в течении срока страхования,

б) смерть в результате несчастного случая или болезни в течении срока страхования.

Согласно п.4.2 Приложения № к Заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ. №, страховым случаем признаётся совершившееся событие в жизни Застрахованного в течении срока страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 7.1. договора страхования, страховые выплаты осуществляются страховщиком при условии, что страховая премия была уплачена в размере и в сроки, предусмотренные законом.

ДД.ММ.ГГГГ ему по причине общего заболевания была установлена 2 группа инвалидности.

На данный момент он нетрудоспособен, передвигается на кресле- коляске, обслуживать себя полностью не может.

Как видно из карты реабилитации инвалида, он неспособен к трудовой деятельности в обычных условиях, то есть, является полностью нетрудоспособным.

ДД.ММ.ГГГГ согласно п.7.2. Приложения №2 к Заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ №, им были направлены в ЗАО «Кредит Европа Банк» все требуемые в соответствии с договором документы, однако никакого ответа он не получал, и только после претензионного заявления, переданного в банк ДД.ММ.ГГГГ, получил ответ от ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф», что его случай не является страховым и что страховым случаем признаётся лишь смерть застрахованного лица в случае несчастного случая или болезни.

Не согласен с ответом страховой компании и считает, что данный ответ нарушает его право на получение страховой выплаты.

Просит (с учетом уточненных исковых требований):

Признать наступление инвалидности 2 группы у Наумова Н. И. вследствии общего заболевания страховым случаем по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №

Взыскать ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» сумму Страхового возмещения в размере суммы задолженности Наумова Н. И. по основному долгу <данные изъяты>

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу Наумова Н. И. неустойку в размере <данные изъяты>

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» в пользу Наумова Н. И. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» в пользу Наумова Н. И. судебные расходы в сумме <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца Пешнюк И.В. требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Направил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие и письменные возражения. Согласно возражениям на иск, между ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Согласно условиям данного договора, страховая компания осуществляет страхование жизни и здоровья заемщиков АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» на соответствующих условиях. Наумов Н.И. был застрахован от одного риска, а именно от риска: смерть в результате несчастного случая или болезни. Присвоение 2 группы инвалидности не является страховым событием в отношении застрахованного лица. Просят отказать в иске.

Третье лицо АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в суд не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Наумовым Н.И. и ЗАО «Кредит Европа Банк» было подписано заявление на кредитное обслуживание №, согласно которого ему предоставляется кредит в сумме <данные изъяты> для покупки автомобиля марки <данные изъяты>

Срок погашения кредита 60 месяцев-до ДД.ММ.ГГГГ года, процентная ставка 17% годовых, кроме того, им была единовременно уплачена комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей.

Одновременно с заключением кредитного договора им было написано заявление на добровольное участие в Программе страхования заёмщиков банка от несчастных случаев и болезней. За включение в данную программу им была единовременно уплачена комиссия в сумме <данные изъяты> рубля.

Согласно разделу 6 данного договора, договор страхования с ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф» в отношении клиента заключается от имени банка за счет и по поручению клиента.

Согласно п.6.1. Приложения №2 к Заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ № страховая сумма определяется как сумма задолженности Застрахованного по основному долгу (исключая сумму процентов по кредиту и штрафных санкций за просрочку исполнения денежных обязательств).

В соответствии с п.4.1. Приложения №2 к Заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ. № страховыми рисками признаются следующие события, а именно:

а) постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, установленная в течении срока страхования,

б) смерть в результате несчастного случая или болезни в течении срока страхования.

Согласно п.4.2 Приложения №2 к Заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ. №, страховым случаем признаётся совершившееся событие в жизни Застрахованного в течении срока страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно п. 7.1. договора страхования, страховые выплаты осуществляются страховщиком при условии, что страховая премия была уплачена в размере и в сроки, предусмотренные законом.

ДД.ММ.ГГГГ Наумову Н.И. по причине общего заболевания была установлена 2 группа инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ согласно п.7.2. Приложения № к Заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ №, истцом были направлены в ЗАО «Кредит Европа Банк» документы в соответствии с договором, ответ им получен не был. После претензионного заявления, переданного в банк ДД.ММ.ГГГГ, Наумов Н.И. получил ответ от ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф», согласно которому его случай не является страховым, поскольку страховым случаем признаётся лишь смерть застрахованного лица в случае несчастного случая или болезни.

Судом установлено, что страховая компания отказалась произвести выплату страхового возмещения банку, как выгодоприобретателю, сославшись на дополнительное соглашение, заключенное между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф», согласно которому страховым случаем признаётся лишь смерть застрахованного лица в случае несчастного случая или болезни.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из представленного истцом Приложения №2 к Заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ №, страховыми рисками признаются следующие события, а именно:

а) постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, установленная в течении срока страхования,

б) смерть в результате несчастного случая или болезни в течении срока страхования.

Страховым случаем по договору страхования является присвоение страхователю инвалидности I или II группы в результате заболевания, впервые диагностированного после вступления договора в силу.

Ответчик ссылается на подписанное между ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 2.1.2 которого для застрахованных, заключивших кредитный договор по программе «Автокредит» страховым риском признается смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Учитывая, что дополнительное соглашение заключено ДД.ММ.ГГГГ -ранее заключения кредитного договора с Наумовым Н.И. (ДД.ММ.ГГГГ), каких-либо приложений к подписанной истцом Программе, ссылок на дополнительное соглашение, согласно которому постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, установленная в течении срока страхования, не является страховым случаем, истцу представлено не было, суд считает, что договор страхования был заключен на условиях, указанных в приложении № к заявлению на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ № согласно Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней («Автокредит») и подписанного Наумовым Н.И. (л.д. 14,15).

После обращения Наумова Н.Н. в ЗАО «Кредит Европа Банк» документы, представленные им для выплаты страхового возмещения, были направлены в страховую компанию - ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф» без каких-либо возражений и ссылок на отсутствие наступления страхового случая, что, по мнению суда, также свидетельствует о наступлении страхового случая, предусмотренного Программой страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней («Автокредит»)

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Наумов Н.Н. заключил договор страхования в соответствии с подписанной им Программой страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней («Автокредит»), которые предусматривали выплату страхового возмещения в результате постоянной полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с частью 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Частью 4 вышеприведенной статьи предусмотрено, что в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Истец свои обязательства по договору страхования исполнил, оплатив страховую премию. Доводы возражений о том, что не было представлено доказательств перечисления страховой премии, суд считает несостоятельными, так как, заключая договор страхования с банком, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в том, числе и по порядку уплаты страховой премии за застрахованных лиц. Договор сторонами подписан и никем не оспаривается. Доказательств обратного, ответчик, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представил.

Умысла или грубой неосторожности со стороны страхователя при наступлении страхового случая не установлено, обстоятельств, предусмотренных ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется.

На основании изложенного, суд находит, что заявленный истцом страховой случай наступил, предусмотренных законом или договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения предусмотренным сторонами способом не имеется, а потому требования о признании страхового случая страховым подлежат удовлетворению.

Исходя из содержания Программы страхования, страховая сумма, подлежащая выплате на момент наступления страхового случая выплачивается в размере суммы задолженности страхователя (застрахованных) по кредитному договору по основному долгу.

Исходя из того, что обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены, суд считает возражения ответчика в части определения суммы задолженности на момент наступления страхового случая обоснованными. Страховой компанией сумма, подлежащая выплате на момент наступления страхового случая, если бы случай был страховым, определена в <данные изъяты>. Таким образом, взысканию подлежит страховое возмещение в сумме <данные изъяты> в пользу «Кредит Европа Банк» в счет погашения основного долга.

Суд считает, что на спорные правоотношения распространяются положения Закона "О защите прав потребителей", поскольку обязанность перед истцом у страховой компании возникла как перед потребителем страховой услуги. Истец обращался в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Ответчик обязан был определить сумму страхового возмещения и произвести его выплату, но указанные действия не произвел. Таким образом, права потребителя на своевременную выплату страхового возмещения нарушены.

Учитывая, что отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами (гл. 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации") обоснованным является требование истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда, что прямо предусмотрено положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Руководствуясь положениями п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", которым разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, считает заявленный истцом размер компенсации морального вреда завышенным и определяет компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В силу положений п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о ЗПП, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Истцом также заявлены требования о взыскании неустойки в размере <данные изъяты>

Принимая во внимание обстоятельств дела, исходя из необходимости соблюдения принципа достижения баланса интересов сторон, разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить размер неустойки до <данные изъяты>, взыскав ее в пользу истца с ответчика.

Размер штрафа, с учетом взысканных судом сумм, составляет <данные изъяты> рублей.

Требования о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению частично в сумме <данные изъяты>, исходя из категории дела, степени участия в нем представителя, принципов разумности и справедливости.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в бюджет г. Ногинска подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требованияНаумова Н. И. к ООО «Страховая компания Кредит Европа Лайф» опризнании события страховым случаем и взыскании суммы страхового возмещения удовлетворить частично.

Признать наступление инвалидности 2 группы у Наумова Н. И. в следствии общего заболевания страховым случаем по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Кредит Европа Лайф» в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты>

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу Наумова Н. И. неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф за несоблюдение добровольных требований потребителя в сумме <данные изъяты>, судебные расходы в сумме <данные изъяты>, всего в сумме <данные изъяты>

В части требований о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов в большем объеме отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в бюджет г. Ногинска государственную пошлину в сумме <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд через Ногинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья