Решение по делу № 2-5024/2018 от 12.04.2018

Дело № 2-5024/18

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Закировой Р.Г.,

при секретаре Ситдиковой Л.Р.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании необоснованно списанных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ПАО «Сбербанк России», указав, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ... на предоставление денежных средств в сумме 2 424 000 руб. для приобретения строящегося жилья сроком возврата 180 месяцев под 15,5% годовых.

... истец застраховала, приобретенную на заемные средства, квартиру, что подтверждается полисом ... сер.ЛС/ИБ, выданный ООАО «НАСКО».

После предоставления страхового полиса кредитору последний     начислил неустойку за просрочку нарушения обязательств, а именно за не предоставление в срок документов по страхованию залога.

Однако кредитным договором срок страхования не установлен. В счет неустойки списано ответчиком со счета истца ... - 34 800 руб., ... списано 192 руб.83 коп., ... списано 900 руб., ... ответчик списал со счета 160 531 руб.49 коп.

В результате начисления неустойки у истца образовалась задолженность по погашению ежемесячных платежей.

Истец считает, что действия ответчика по взиманию указанной неустойки не законны и просит взыскать с ответчика удержанную сумму 196 419 руб.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании иск поддержала.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, извещен.

С учетом мнения представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условия имущественного страхования определяются в заключенном сторонами договоре. Вместе с тем, в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации такие условия могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (обязательное страхование).

Статьей 936 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Согласно статье 9 Федерального закона от ... № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ услуг).

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно материалам дела ... между истцом и ответчиком заключен ипотечный кредитный договор ... на предоставление денежных средств в сумме 2 424 000 руб. для приобретения строящегося жилья сроком возврата 180 месяцев под 15,5% годовых.

Согласно статье 343 Гражаднского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан: страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;

В соответствии со статьей 31 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.

П.12 индивидуальных условий договора ипотечного кредита предусмотрено, что за несвоевременное страхования объекта недвижимости, оформленного в залог заемщик уплачивает неустойку в размере ? процентной ставки, начисляемой на остаток основного долга за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих исполнения нарушенного обязательства.

В самих индивидуальных условиях ипотечного кредитования срок исполнения указанной обязанности не установлен со ссылкой    на п.4.4.2 Общих условий кредитования.

Согласно п.4.4.2 Общих условий кредитования заемщик обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса) возобновлять страхование до полного исполнения обязательств.

В указанном пункте Общих условий кредитования определены сроки исполнения обязательства по страхованию по условиям оформления «Защищенного кредита», под которым понимается условие кредитования, предусмотренное договором на основании заявления заемщика и предполагающее предоставление кредита под пониженную процентную ставку при условии страхования жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора на весь срок страхования, а также страхование объектов недвижимости. Однако, оговаривая сроки страхования и возобновления страхования для страхования жизни и здоровья заемщика (по условиям «Защищенного кредита»), данный пункт не содержит сроков первичного обязательного страхования залогового объекта недвижимости, нет его и в индивидуальных условиях кредитования.

Согласно полису страхования ... сер.ЛС/ИБ, выданным ОАО «НАСКО» ... истцом произведено страхование только имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретаемого недвижимого имущества. данных о том, что имеют место условия оформления «Защищенного кредита» не представлено.

Как видно из выписки по счету, ответчиком в оплату неустойки в связи с несвоевременным страхованием объекта недвижимости удержана сумма 195 379 руб.55 коп. (В счет неустойки из заявленной суммы списано ответчиком со счета истца ... - 34 800 руб., ... - 48 руб.06 коп., ... - 160 531 руб.49 коп.)

Истцом указано, что ... удержано в счет данной неустойки 900 руб., однако согласно выписке из указанной суммы в погашение неустойки зачислено 48 руб.06 коп., оставшаяся сумма зачислена на гашение пени по кредиту 112 руб.66 коп. и гашение пени по процентам 739 руб.28 коп. Сумма, списанная ... в размере 192 руб.83 коп. пошла на гашение пени по процентам.

Кроме того, согласно выписке вначале удерживались суммы в покрытие неустойки за непредставление документов по страхованию, что приводило в задолженности по процентам и основному долгу.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства согласования сторонами договора сроков представления полиса страхования недвижимости не представлено, не имеется данных о причинах исчисления срока просрочки с месяца после предоставления закладной..

Руководствуясь статьями 194-199, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании необоснованно списанных денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ФИО1 195 379 рублей 55 копеек.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья     подпись     Закирова Р.Г.