Решение по делу № 2-367/2011 (2-6642/2010;) ~ М-5630/2010 от 11.10.2010

Дело Номер обезличен г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Сулеймановой А.С.

При секретаре Андрюхиной С.Л.

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 31.01.2011 г.

гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО3, ФИО2 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                    УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО2 (ФИО2, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между ФИО1   (далее Банк)   и ответчиком, ФИО3 «03» октября 2006 года был заключен кредитный договор № 0016-403/00055, в   соответствии с которым Банк принял на себя обязательство предоставить ФИО3 кредит в сумме 300 000 (триста тысяч) рублей, 00 копеек на срок до «01» октября 2010 года, а ФИО3 обязался принять, использовать по назначению и возвратить указанную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 18,5   %   годовых. Погашение кредита должно осуществляться должником   (Заемщиком)   согласно Графика погашения кредита и процентов по нему. В обеспечение исполнения ФИО3 своих обязательств по кредиту «03» октября 2006 года были заключены договоры поручительства: № 0016-403/00055П1 с ФИО2, № 0016-403/00055П2 с ФИО4. Согласно условиям п.п 2.1, 2.2 кредитного договора от «03» октября 2006 года Банк перечислил в безналичном порядке ФИО3 кредит в сумме 300 000 (триста тысяч) рублей 00 копеек, что подтверждается мемориальным ордером № 4080204 от «04» октября 2006 года. Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ФИО3. В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от «26» июня 1998 года N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета», вступившего в силу с «01» января 1999 года при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). В соответствии с указанным порядком Банком произведено начисление процентов за пользование кредитом за период с «05» октября 2006 года по «30» сентября 2010 года в сумме 93 342 (девяносто три тысячи триста сорок два) рубля, 85 копеек (расчет прилагается). Однако в нарушение условий кредитного договора Заемщик прекратил исполнение своих обязательств перед Банком. Выплаты в погашение основного долга, выплаты в погашение процентом процентов за пользование кредитом производятся с нарушением установленных кредитным договором сроков, последний платеж произведен Заемщиком «08» июня 2009 года. На сумму основного долга, с «05» октября 2006 года по «30» сентября 2010 года - в сумме 216 099 рублей, 73 копейки. На сумму процентов к уплате, с «05» октября 2006 года по «30» сентября 2010 года - в сумме 24 559 рублей, 19 копеек. По состоянию на «30» сентября 2010 года задолженность Заемщика перед Банком по сумме кредита составляет 89 289 рублей, 86 копеек, по сумме процентов за пользование кредитом составляет 21 310 рублей, 36 копеек. До настоящего времени обязательства перед Банком ФИО3, ФИО2, ФИО4 не исполнены.

Просит взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2, ФИО4 в пользу ФИО1 сумму в размере 351 259 рублей, 14 копеек, в т.ч. сумму основного долга - 89 289 рублей, 86 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом  -     21 310 рублей, 36 копеек, неустойку по кредиту - 216 099 рублей, 73 копейки, неустойку по процентам - 24 559 рублей, 19 копеек, а также проценты за пользование денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга (кредита) в размере 89 289 рублей, 86 копеек из расчета 18,5 % годовых, начиная с «30» сентября 2010 года и по день фактического исполнения ответчиками обязательств по возврату суммы кредита. Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2, ФИО4 в пользу ФИО1 госпошлину в сумме 6 712 рублей, 60 копеек.

В судебное заседание истец в лице представителя ФИО7, действующего на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал. Поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ФИО3 исковые требования признал.

Ответчик ФИО2 (ФИО2) А.А. исковые требования не признала. Представила отзыв, из которого следует, что настоящий иск был предъявлен филиалом ФИО1 в исковом заявлении указан ИНН Филиала, его БИК и счет. Однако, согласно ст. 22 ГПК РФ участником гражданского процесса может быть только организация (наряду с
гражданами и лицами без гражданства). Следовательно, исковое заявление в суд общей юрисдикции может быть подано филиалом только от имени юридического лица и при наличии соответствующей доверенности. Данный иск предъявлен от имени филиала. Согласно ст. 55 ГК РФ филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений. Из смысла вышеуказанных норм права и действующего законодательства следует, что филиалы и представительства юридического лица, являясь его обособленными, либо структурными подразделениями, процессуальной правоспособностью не обладают (участником процесса всегда будет само юридическое лицо). Согласно ст. 222 ГПК ввиду отсутствия у филиала процессуальной правоспособности данное исковое заявление должно быть оставлено без рассмотрения. Требования предъявлены к ФИО1 на основании договора поручительства № 0016-403/00055111 от 03.10.2006г. Согласно пункту 2.4. данного договора обязанность поручителяпо перечислению Банку суммы задолженности за должника возникает в течении пяти дней после получения письменного уведомления банкао непогашении кредита и (или) неуплате процентов за пользование кредитом, иных сумм. В данном уведомлении указывается сумма задолженности. Никакого письменного уведомления от банка ФИО2 не получала. В связи с чем, обязанности по оплате долга ФИО3 у нее не возникло и она не может быть соответчиком по данному делу. Истцом кроме суммы основного долга в размере 89289 рублей и процентов за пользование займом в размере 21310 рублей заявлены требования о взыскании неустойки по кредиту в размере 216099 рублей и неустойки по процентам в размере 24 559 рублей. Данная неустойка, установленная договором явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства. Сумма неустойки в несколько раз превышает размер задолженности. При этом истец не приводит доказательств того, что из-за задержки возврата суммы займа ему были причинены какие-либо тяжкие последствия. Неустойка (пеня) носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения. Кроме того, большой срок просрочки внесения основного долга возник также ввиду отсутствия каких-либо активных действий по его возврату самим истцом. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Ответчик ФИО4 исковые требования признала в части взыскания долга, процентов. Возражала против размера неустойки. Поддержала доводы ответчика ФИО2 (ФИО2

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

На основании ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них по отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 03.10.2006 г. между ФИО1  и ФИО3 (Заемщик)  был заключен кредитный договор № 0016-403/00055.

Согласно п. 1.1. Договора Банк предоставляет Заемщику денежные средства (именуемые в дальнейшем «Кредит» в размере и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный Кредит, уплатить проценты на сумму Кредита и исполнить иные обязательства по настоящему Договору в полном объеме.

Согласно п.п. 1.2., 1.3., 1.4. Договора сумму Кредита 300 000 руб., срок Кредита до 01.10.2009 г. включительно, размер процентов на сумму Кредита (процентная ставка) 18,5 %.

Согласно п. 3.1. Договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование Кредитом и сумму погашения основного долга. Календарный период, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование Кредитом, обозначаются процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по Кредиту на Счет. Окончание первого процентного периода и всех последующих процентных периодов определяется в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора. Последний процентный период заканчивается 01.10.2009 г. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода. Начисление процентов производится на остаток задолженности по Кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем возврата Кредита. При этом день возврата Кредита включается в период начисления процентов.

Согласно 3.2. Договора Заемщик осуществляет платежи в соответствии с Графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью Договора.

На основании п. 3.2.1. Договора размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет 10930 руб.

Согласно п. 6.1. Договора исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору, обеспечивается поручительством в соответствии с договором № 0016-403/00055П1 от 03.10.2006 г. и № 0016-403/00055П2 от 03.10.2006 г., неустойкой в размере, указанном в п. 6.3.договора.

Согласно п. 6.3. Договора при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.    

 В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по кредиту «03» октября 2006 года были заключены договоры поручительства: № 0016-403/00055П1 с ФИО2, № 0016-403/00055П2 с ФИО4.

Суду представлено свидетельство о заключении брака между ФИО9 и ФИО2, ей присвоена фамилия – ФИО2.

В соответствии с п. 2.1 договоров поручительства Поручители отвечают перед Банком за выполнение Заемщиком условий Кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, связанных с взысканием задолженностей, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Заемщиком.

Согласно п. 2.2. договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору Поручители и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Согласно п. 2.4.договоров поручительства Поручитель обязан в течение пяти дней после получения письменного уведомления от Банка о непогашении кредита и (или) неуплате процентов за пользование кредитом, иных сумм, перечислить Банку неуплаченную Заемщиком сумму задолженности указанную в уведомлении.

Согласно п. 5.2. договоров поручительства при изменении своих реквизитов стороны обязаны своевременно информировать об этом друг друга. Все неблагоприятные материальные последствия, связанные с не извещением либо ненадлежащим извещением, несет сторона, нарушавшая данное обязательство.

Согласно Выписке по счету ФИО3 с 04.10.2006 г. по 31.01.2011 г., Заемщик не регулярно, и не в полном объеме осуществлял платежи, начиная с 03.12.2008 г., а именно в счет погашения задолженность внес следующие суммы: 14.01.2009 г. – 2000 руб., 21.01.2009 г. – 2000 руб., 03.02.2009 г. – 9000 руб., 23.03.2009 г. – 10000 руб., 29.04.2009 г. – 3000 руб., 08.06.2009 г. – 5000 руб., более платежи Заемщиком не производились.

Таким образом, обязательства по Кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. 

Судом установлено, что по состоянию на 30.09.2010 г. задолженность по Кредитному договору составила:

89289,86 руб. – основной долг

21310,36 руб. – проценты на сумму основного долга за период с 05.10.2006 г. по 20.09.2010г.

Расчет суммы основного долга, процентов на сумму основного долга, проверен судом и признан правильным, ответчиками не оспорен.

Поскольку ФИО3 нарушались сроки внесения платежей, а также их размер, по Кредитному договору, обязательства по договору со стороны ФИО3 исполнены надлежащим образом не были. Поэтому требование истца о взыскании суммы основного долга, процентов на сумму основного долга является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчиков неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита – 216099,73 руб., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 24559,19 руб.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Устанавливая баланс между применяемой к ответчикам мерой ответственности за нарушение кредитных обязательств и оценкой действительного размера ущерба, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки по кредиту до 35000 руб., размер неустойки по процентам до 9000 руб., которая подлежит взысканию с ответчиков, т.к. заявленные ко взысканию суммы неустойки, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств. При этом суд учитывает также период просрочки, объем обязательств ответчиков, материальное положение ответчика ФИО2, которая временно не работает, находится в отпуске по уходу за ребенком до 1,5 лет, получает ежемесячное пособие 5030,71 руб.

Принимая во внимание наличие заключенных и надлежащим образом оформленных договоров, а именно кредитного договора, договоров поручительства, наличие нарушений условий кредитного договора и неисполнением своих обязательств по кредитному договору ответчиком, суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2 (ФИО2 ФИО4 в пользу ФИО1  задолженность по кредитному договору в сумме 111040,22 руб., в том числе основной долг 89289,86 руб., проценты на сумму основного долга за период с 05.10.2006 г. по 20.09.2010 г. в сумме 21310,36 руб., неустойку по кредиту 35000 руб., неустойку по процентам 9000 руб.

В силу ч.1,2 ст. 809 ГК РФ. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1.4. Кредитного договора размер процентов на сумму кредита составляет 18,5 %.

В связи с тем, что обязательства Заемщиком не исполнены, сумма основного долга, процентов не выплачена банку в полном объеме, обязательство ответчиков по уплате основного долга не прекратилось, то и обязательство по уплате процентов на сумму основного долга 89289,86 руб. из расчета 18,5  %, также действует до момента фактического возврата кредита (п. 3.1. Кредитного договора).

Доводы ответчиков ФИО2, ФИО4 о том, что истец является ненадлежащим, суд находит необоснованными, поскольку из искового заявления следует, что требования заявлены в интересах юридического лица ФИО1 подписаны представителем ФИО1 который в судебном заседании подтвердил, что указание филиала ФИО1 в качестве истца в исковом заявлении ошибочно.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что ее обязательства не возникли в связи с тем, что истец не обратился к ней с соответствующим требованием в досудебном порядке судом также приняты быть не могут, поскольку не основаны на законе и договоре. Кроме того, ответчик в судебном заседании пояснила, что проживает по ..., место жительства изменила после заключения договора поручительства, банк об изменении места жительства не уведомляла в нарушение п. 5.2. договора поручительства.

В силу ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3420 рублей 80 копеек в равных долях.  

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3, ФИО2, ФИО4 солидарно в пользу ФИО1 задолженность по кредитному договору №0016-403\00055 от 03.10.2006г. в сумме 111 040 руб. 22 коп., в том числе основной долг 89289,86 рублей, проценты на сумму основного долга за период с 05.10.2006г. по 20.09.2010г. в сумме 21310,36 рублей, неустойку по кредиту 35000 рублей, неустойку по процентам 9000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3420руб. 80коп.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2, ФИО4 в пользу ФИО1  проценты за пользование кредитными денежными средствами на сумму 89289,86 рублей из расчета 18,5% годовых, начиная с 20.10.2010г. и по день фактического возврата суммы кредита.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО3, ФИО2, ФИО4 в оставшейся части отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 10 дней с момента составления решения в окончательном виде.

Решение в окончательном виде изготовлено 07.02.2011г.

Председательствующий Сулейманова А.С.