Решение по делу № 2-734/2018 (2-4949/2017;) от 18.12.2017

Дело № 2-734/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2018 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Смольяковой Н.В., при секретаре Хлебниковой А.О., с участием ответчика Боронникова М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Росбанк» к Боронникову Михаилу Дмитриевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Росбанк» обратилось в Ленинский районный суд г. Перми с иском к Боронникову М.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата в размере 250914, 77 руб., из них: задолженности по основному долгу в размере 219748, 04 руб.; задолженности по процентам в размере 31166, 73 руб. Также истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11709, 15 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль – ...., идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, ..., определив начальную продажную стоимость в размере 340000 руб.

В обоснование иска указано, что Дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Боронниковым М.Д. заключен кредитный договор, по которому Банк предоставил кредит на приобретение автомобиля в размере 389986 руб., под 17% годовых со сроком возврата до Дата. В соответствии с п.2 заявления Боронникова М.Д., заявление о предоставлении автокредита и Условия автокредита со страховкой являются неотъемлемыми частями кредитного договора. Согласно п.3 заявления ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее дня расчетного периода каждого месяца, в соответствии с графиком, являющимся приложением к кредитному договору. Согласно условиям кредитного договора кредитор приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства. За время действия кредитного договора, ответчик неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес Боронникова М.Д. направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени. По условиям заключенного кредитного договора кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, предусмотренные п.3. Сумма основного долга по кредитному договору за период с Дата по Дата составляет 219748, 04 руб., сумма процентов – 31166,73 руб. В связи с тем, что стоимость заложенного имущества согласно кредитному договору в настоящее время изменилась, банк произвел оценку заложенного имущества с целью установления реальной стоимости заложенного имущества на момент вынесения решения суда. Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, денежные средства фактически предоставлены заемщику посредством зачисления на счет, кредитный договор оформлен в форме заявления о предоставлении кредита (офертно-акцептной форме), что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Определением Ленинского районного суда г. Перми от Дата гражданское дело передано по подсудности в Дзержинский районный суд г. Перми.

Представитель истца ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Боронников М.Д. не согласен с суммой требований, поскольку сумма платежей не соответствует поступившей на счет сумме, против обращения взыскания не возражает, но считает начальную продажную стоимость автомобиля заниженной.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что Дата Боронников М.Д. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключили в офертно-акцептном порядке кредитный договор №, по которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 389 986 руб., сроком до 60 месяцев, с уплатой 17 % годовых для приобретения автомобиля ...., идентификационный номер №.

Погашение кредита и уплата процентов должником производится ежемесячно до 22 числа равными долями в размере 9709, 10 руб.

В случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в сроки, указанные в параметрах кредита, п. 6 Условий предоставления автокредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В заявлении Боронников М.Д. указал, что, ознакомившись с Условиями предоставления автокредита на новый автомобиль, предлагает ОАО КБ «Росбанк» заключить с ним договоры: о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства, оплату страховых премий по договору страхования, а также оплату пакета услуг «...» (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита»); договор залога приобретаемого транспортного средства, указанного в разделе «Данные о продавце и приобретаемом транспортном средстве».

В пункте 4 заявления, подписанного Боронниковым М.Д., указано, что ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора и договора о залоге, содержащиеся в условия, что удостоверено его подписью.

По выписке из ЕГРЮЛ ОАО АКБ «Росбанк» изменило организационно-правовую форму на ПАО «Росбанк».

Банк обязательство по предоставлению кредита заемщику исполнил.

В свою очередь Боронников М.Д. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, дата последнего платежа – Дата, что последним не оспаривалось.

Дата банк подготовил на имя Боронникова М.Д. требование о досрочном возврате кредита в размере 397797, 98 руб., однако требование банка оставлено без удовлетворения.

По представленному истцом расчету сумма задолженности по договору потребительского кредита № по состоянию на Дата составляет 250914, 77 руб., из них: задолженности по основному долгу в размере 219748, 04 руб.; задолженности по процентам в размере 31166, 73 руб.

Учитывая, что заемщиком были существенно нарушены условия кредитного договора, обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита и уплате процентов не исполняются, суд считает, что в соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора, требования ПАО «Росбанк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от Дата являются обоснованными.

Как следует из возражений ответчика и представленных им платежных документов, сумма внесенного платежа отличная от суммы, поступившей в счет погашения кредита: банком производилось удержание комиссий за облуживание счетов пакета по договору.

Общая сумма таких комиссий составила 1457, 60 руб.

В заявлении о предоставлении автокредита указано, что Боронников М.Д. предложил ОАО КБ «Росбанк» заключить с ним договор на оплату пакета услуг «...» (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита»).

Вместе с тем, соответствующая графа в разделе «Параметры кредита» – пакет услуг «...» Боронниковым М.Д. не заполнена, в связи с чем суд не может признать данное условие согласованным между сторонами и, как следствие, приходит к выводу об отсутствии у банка оснований для удержания вышеуказанной суммы в счет оплаты пакета услуг.

Таким образом, сумма основного долга подлежит уменьшению на 1457, 60 руб. и составляет 218290, 44 руб.

Поскольку удержанные банком комиссии зачтены в счет погашения суммы основного долга, сумма процентов за пользование кредитом также подлежит перерасчету.

Сумма перерасчета процентов за пользование кредитом составляет 1065,12 руб., исходя из следующего расчета:

- за период с Дата по Дата: 100 руб. (удержанная сумма комиссии) х 17% : 365 х 1863 = 86, 77 руб.

- с Дата по Дата: 100 руб. х 17% :365 х 1830 = 85,23 руб.

- с Дата по Дата: 11,96 х 17% :365 х 1801 = 10, 03 руб.

- с Дата по Дата: 12,86 х 17% : 365 х 1771 = 10, 61 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1739 = 80, 99 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1710 = 79, 64 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1679 = 78, 2 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1648 = 76, 76 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1620 = 75, 45 руб.

- с Дата по Дата: 6, 52 х 17% : 365 х 1589 = 4, 83 руб.

- с Дата по Дата: 45,10 х 17% : 365 х 1557 = 32, 71 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1528 = 71, 17 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1490 = 69, 40 руб.

- с Дата по Дата: 3, 29 х 17% : 365 х 1466 = 2, 25 руб.

- с Дата по Дата: 77,87 х 17% : 365 х 1436 = 52, 08 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1406 = 65, 49 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1345 = 62, 64 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1312 = 61, 11 руб.

- с Дата по Дата: 100 х 17% : 365 х 1283 = 59, 76 руб.

Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору составляет 248392, 05 руб., из них: 218 290, 44 руб. – сумма основного долга, 30101, 61 руб. (31166, 73 – 1 065, 12) – сумма процентов.

Представленный ответчиком расчет суд во внимание не принимает, поскольку он произведен без учета начисленных неустоек за неоднократные просрочки исполнения обязательств.

Правилами п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статьей 340 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. ст. 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданского кодекса Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, проанализировав условия договора, историю погашений по кредиту, суд считает, что требование об обращении взыскания на заложенное имущество (автомобиль) также подлежит удовлетворению.

Согласно заключению среднерыночная стоимость автотранспортного средства ...., идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, ... по состоянию на Дата составляет 340 000 руб.

Доказательств иной стоимости заложенного имущества ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

По платежному поручению № от Дата, ПАО «Росбанк» при обращении с настоящим иском в суд оплатило госпошлину на общую сумму 11709,15 руб., из которых взысканию с Боронникова М.Д. подлежит 11651, 75 руб., что пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Боронникова Михаила Дмитриевича в пользу Публичного акционерного общества «Росбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от Дата в размере 248 392, 05 руб. (по состоянию на Дата), из которых основной долг – 218290, 44 руб., сумма процентов – 30 101, 61 руб.

Взыскать с Боронникова Михаила Дмитриевича в пользу Публичного акционерного общества «Росбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11651, 75 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль – ..., идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, ..., определив начальную продажную стоимость в размере 340000 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Председательствующий Н.В. Смольякова