Решение по делу № 2-2593/2016 от 21.03.2016

2-2593/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2016 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Юрченко И.В.,

при секретаре Рау К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Соловьеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Соловьева С.В. к публичному акционерному обществу «Траст» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными в части, признании незаонными действия ответчика о неинформировании о полной стоимости кредита, возложении обязанности произвести перерасчет по договору, уменьшении размера неустойки, взыскании суммы комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

установил:

ПАО НБ «Траст» обратилось в суд с иском к Соловьеву С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от Дата № по состоянию на Дата в сумме ... руб., в том числе основной долг в сумме ... руб., проценты за пользование кредитом в сумме ... руб., плата за пропуск платежей в сумме ... руб., проценты на просроченный долг в сумме ... руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Требования мотивирует тем, что Дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – ... руб., срок пользования кредитом – Дата месяцев, процентная ставка по кредиту – ...% годовых. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному кредиту.

Соловьев С.В. обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО НБ «Траст» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, в части начисленных и удержанных комиссий за СМС, начисления несоразмерной неустойки, признании незаконными действия ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет по кредитному договору в соответствии со ст.319 ГК РФ, уменьшении размера неустойки, взыскании удержанных сумм комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что в момент заключения договора не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что договор является типовым, условия договора заранее были определены Банком в стандартных формах, в связи с чем он был лишен возможности повлиять на его содержание. До заключения договора до не была доведена полня информация о полной стоимости кредита, полная стоимость кредита в нарушение действующего законодательства не указана в рублях, кроме того, информация о полной стоимости кредита не была доведена до него и после заключения договора. Считает, что установление размера штрафов, несоразмерного последствиям нарушения обязательства, нарушает его права, в связи с чем прост уменьшить размер штрафа. Заключение договора ответчиком обусловлено обязательным подключением услуги СМС. Указанное условие договора противоречит требованиям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит взыскать с Банка сумму удержанной комиссии в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.. Незаконными действиями ответчика ему причинен моральный вред, в счет возмещения которого просит взыскать ... руб..

ПАО «НБ «Траст» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3.ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В порядке п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что на основании заявления Соловьева С.В. Дата г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме ... руб., срок пользования кредитом – Дата, процентная ставка по кредиту – ...% годовых.. Осуществление погашения задолженности и уплата процентов по нему согласно условиям договора должны осуществляться ежемесячно по частям в соответствии с установленным графиком платежей. Тарифами банка предусмотрен штраф за просрочку очередного платежа, начисление процентов на сумму просроченного долга. Так, тарифами банка предусмотрен штраф за пропуск платежа, допущенного впервые – ... руб., 2-й раз подряд – ... руб., 3-й раз подряд - ... руб., 4-й раз подряд – ... руб..

При подаче заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик дал согласие на подключение услуги «СМС информирование по счету».

С условиями кредитования, тарифами банка и графиком погашения задолженности ответчик был ознакомлен, согласен, что подтверждается подписями в данных документах.

Таким образом, суд считает установленным, что между сторонами заключен кредитный договор в соответствии с положениями ст.434, п. 3 ст.438 ГК РФ.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на счет ответчика. Ответчиком указанное обстоятельство не оспорено.

Согласно представленному расчету погашенная сумма кредита составляет: сумма кредита ... руб., сумма процентов - ... руб., задолженность ответчика по кредитному договору на Дата составляет ... руб., в том числе основной долг в сумме ... руб., проценты за пользование кредитом в сумме ... руб., плата за пропуск платежей в сумме ... руб., проценты на просроченный долг в сумме ... руб..

Поскольку ответчиком допущено нарушение срока возврата очередной части займа, требования истца о досрочном возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами подлежат удовлетворению.

Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется. Наличие задолженности и размер долга по возврату кредита, уплате процентов ответчиком не оспорены.

Поскольку ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, выплате процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов за просроченный долг, суд считает требования НБ «Траст» (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд считает, что исковые требования Соловьева С.В. о расторжении кредитного договора, признании недействительными пунктов договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, начисленных и удержанных комиссий за СМС информирование, признании незаконными действий ответчика о неинформировании до и после заключения договора о полной стоимости кредита, взыскании суммы комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат. При этом суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договоров применяются общие правила об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными… Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме…

Согласно ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов.

    Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.30 указанного Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Как следует из материалов дела, на основании заявления Соловьева С.В. между Соловьевым и ПАО НБ «Траст» заключен кредитный договор. Доводы истца о том, что до заключения до не была доведена информация о полной стоимости кредита материалами дела не подтверждаются.

Как следует из графика платежей, полная стоимость кредита составляет ...%, сумма, подлежащая выплате по кредиту – ... руб.. Своей подписью в графике платежей, заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифах Банка истец подтвердил, что ознакомлен с условиями договора, графиком платежей, тарифами Банка.

Таким образом, до заключения договора до истца была доведена информация о полной стоимости кредита.

Из условий кредитного договора следует, что решение о подключении услуги «СМС информирование по счету» принято истцом добровольно, при этом форма заявление предоставляет право выбора заемщику дать согласие либо отказаться от указанной услуги. Согласно заявлению о предоставлении кредита истец указал, что согласен с Тарифами за оказание услуги «СМС информирование», ознакомлен с Правилами предоставления указанной услуги, проинформирован, что услуга «СМС информирование по счету» не является обязательным условием для заключения договора. Доказательств отказа Банком в заключении кредитного договора в случае отказа от подключения услуги СМС информирования не представлено, как не представлено доказательств неисполнения Банком условий кредитного договора в указанной части.

Суд считает, что истцом не представлено доказательств несогласия с условиями кредитного договора в момент его заключения, при этом согласно действующему законодательству, клиент вправе направить в Банк свой вариант оферты, заявление с просьбой об изменении содержания договора, кроме того, в силу ст.435 ГК РФ клиенту предоставлено право на отзыв оферты. Истец, заключая кредитный договор, не выражал своего несогласия с его содержанием, с заявлением об изменении условий договора не обращался, тем самым, добровольно принял решение о заключении кредитного договора на указанных в нем условиях. Доказательств понуждения к заключению договора истцом не представлено. Таким образом, поскольку кредитный договор заключен сторонами добровольно, все условия договора согласованы сторонами и исполнялись, каких-либо нарушений условий договора, прав и законных интересов истца со стороны Банка судом не установлено, оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Также не имеется оснований для взыскания с Банка суммы комиссии за «СМС информирование», процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку уплата комиссии предусмотрена условиями договора, при этом истец, действуя добровольно, заключил договор на указанных в нем условиях.

Суд считает, что оснований для возложения на ПАО НБ «Траст» произвести перерасчет по кредитному договору не имеется, поскольку не доверять расчету, представленному истцом, оснований не имеется, при этом ответчиком свой вариант расчета задолженности не представлен, доводы, относительно несогласия с представленным расчетом и соответствующие доказательства того, что расчет Банком произведен неверно не представлено.

Поскольку ПАО НБ «Траст» нарушений каких-либо прав и законных интересов ответчика не допущено, в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда также следует отказать.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Применение ст. 333 ГК РФ является правом, но не обязанностью суда, реализуемым при наличии достаточности доказательств несоразмерности заявленного требования, при этом, снижение неустойки судом возможно в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Учитывая изложенное, суд считает, что предусмотренных законом оснований для уменьшения размера штрафа за пропуск платежей в порядке ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку доказательств явной несоразмерности подлежащей взыскании суммы штрафа последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Учитывая период допущенной просрочки, характер нарушения условий кредитного договора, суд не усматривает явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

В порядке ст. 98 ГПК РФ с Соловьева С.В. в пользу ПАО НБ «Траст» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Соловьева С.В. в пользу публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору от Дата № по состоянию на Дата в сумме ... руб., в том числе основной долг в сумме ... руб., проценты за пользование кредитом в сумме ... руб., плата за пропуск платежей в сумме ... руб., проценты на просроченный долг в сумме ... руб..

Взыскать с Соловьева С.В. в пользу публичного акционерного общества Национальный Банк «Траст» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины ... руб..

В удовлетворении исковых требований Соловьева С.В. к публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, в части начисленных и удержанных комиссий за СМС, начисления несоразмерной неустойки, признании незаконными действия ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет по кредитному договору в соответствии со ст.319 ГК РФ, уменьшении размера неустойки, взыскании удержанных сумм комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г.Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья И.В. Юрченко