Решение по делу № 2-4273/2018 ~ М-3324/2018 от 09.04.2018

2-4273/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2018 года              г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Акбашевой Н.Р.,

при секретаре Никитиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Юсупову Р.Р. о взыскании денежных средств, по встречному иску Юсупова Р.Р. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Юсупову Р.Р. о взыскании денежных средств.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Юсупов Р.Р. заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом составили 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако обязательства по возврату суммы займа не исполняет, ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает. Сумма его задолженности перед банком составляет 112 502 рубля 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг 97 346 рублей 95 копеек, начисленные проценты в размере 4 108 рублей 95 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 7 546 рублей 44 копейки, штрафы и неустойки в размере 3500 рублей. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с Юсупова Р.Р. указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 450 рублей 05 копеек.

Юсупов Р.Р. обратился в суд со встречным иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей.

Встречный иск мотивирован тем, что в период действия соглашения о кредитовании банк незаконно удержал денежные средства в виде комиссии за обслуживание потребительской карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за годовое обслуживание потребительской карты, комиссии за запрос через банкомат стороннего банка сведений о лимите по карте, а также штраф за возникновение просроченной задолженности. Условия соглашения об уплате комиссии за обслуживание счета кредитной карты не основано на законе, является нарушением прав потребителя. Предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций. Пункт 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, предусматривающий порядок погашения задолженности, противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и является ничтожным. Выдача наличных денежных средств не является самостоятельной услугой банка, а является неотъемлемой частью исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору, без осуществления которой заемщик не может воспользоваться денежными средствами и приступить к исполнению обязательств по своевременному возвращению денежных средств и процентов банку. Указанные выше комиссии и штраф искусственно увеличили долг заемщика, что причинило ему нравственные страдания, компенсацию которых Юсупов Р.Р. оценивает в 80 000 рублей. Юсупов Р.Р. просит отказать в удовлетворении иска АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с него денежных средств, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Юсупова Р.Р. денежные средства, удержанные в виде комиссии за обслуживание потребительской карты в размере 83 595 рублей 70 копеек, комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 18 070 рублей, комиссии за годовое обслуживание потребительской карты в размере 1 573 рубля, комиссии за запрос через банкомат стороннего банка сведений о лимите по карте в размере 90 рублей, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 4 700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 80 000 рублей, расходы по удостоверению нотариальной доверенности в размере 1 300 рублей, штраф в размере 50 % от взысканных сумм.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.

Юсупов Р.Р. в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

Представитель Юсупова Р.Р. по доверенности Черномырдина И.А. иск АО «АЛЬФА-БАНК» не признала, просила в его удовлетворении отказать. Встречный иск Юсупова Р.Р. поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в нем.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся представителя АО «АЛЬФА-БАНК» и Юсупова Р.Р.

Выслушав представителя Юсупова Р.Р. по доверенности Черномырдину И.А., изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Юсупов Р.Р. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение потребительского кредита.

В п. 1 заявления Юсупов Р.Р. указал, что просит банк открыть ему текущий кредитный счет в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных общими условиями предоставления физическим лицам кредита.

На основании указанного заявления между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании №, сумма кредита составила 36 050 рублей, срок кредитования 12 месяцев, комиссия за предоставление кредита составила 0 рублей, комиссия за обслуживании текущего счета составила 0 рублей.

Правоотношения сторон по соглашению № № предметом спора не являются.

Согласно п. 3 того же заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение потребительского кредита, Юсупов Р.Р. просит банк заключить с ним соглашение о кредитовании, открыть ему счет кредитной карты в рублях РФ для проведения операций, предусмотренных общими условиями выдачи кредитной карты, выдать кредитную карту и осуществить кредитование счета кредитной карты на условиях, указанных в общих условиях предоставления кредитной карты.

Пунктом 4 индивидуальных условий предоставления кредитной карты предусмотрена комиссия за обслуживание счета кредитной карты в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

В п. 7 индивидуальных условий предоставления кредитной карты предусмотрено, что общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами.

Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» установлено, что соглашение считается заключенным: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой заявлением - с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования, клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации; для кредитной карты, выпущенной в соответствии с кредитным предложением – с момента активации кредитной карты.

Пунктом 4.8 общих условий выдачи кредитной карты предусмотрено, что погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании; в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – просроченная сумма кредита; в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитной карты; в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты; в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в десятую очередь – сумма кредита.

Пунктом 6.3 общих условий предусмотрено, что банк осуществляет списание в бесспорном порядке со счета кредитной карты комиссий, предусмотренных тарифами.

Юсуповым Р.Р. подписано предложение банка об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, с условиями предоставления карты, с тарифами, общими условиями кредитной карты Юсупов Р.Р. ознакомился, получил их и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

ДД.ММ.ГГГГ Юсуповым Р.Р. активирована кредитная карта, выданная на основании п. 3 заявления, лимит по которой составил 100 000 рублей, проценты за пользование кредитом составили 19,90% годовых.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако обязательства по возврату суммы займа исполняются им ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Довод встречного иска о том, что списание денежных средств в счет погашения долга осуществлялось банком в нарушение ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, является несостоятельным, поскольку положения данной статьи, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, применяются при отсутствии иного соглашения сторон.

В данном случае соглашение о порядке погашения кредита между сторонами было достигнуто, оно изложено п. 4.8 общих условий предоставления кредитной карты.

При этом с ДД.ММ.ГГГГ, после вступления в законную силу Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», списание денежных средств производилось банком в соответствии с положениями п. 20 ст. 5 данного закона, что подтверждается выписками по счету заемщика, представленными в материалы дела.

Разрешая спор, суд исходит из того, что со стороны банка было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора - в случае, если указанные условия не соответствовали воле истца, банк не лишал истца возможности поиска иного кредитора и заключения договора на иных условиях.

Довод встречного искового заявления Юсупова Р.Р. о незаконности взимания комиссии за обслуживание счета кредитной карты судом признается несостоятельным, поскольку открытый на имя Юсупова Р.Р. счет кредитной карты не является счетом внутреннего бухгалтерского учета кредитной организации, то есть ссудным счетом.

Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения о Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. ЦБ РФ от 31.08.98 N 54-П) и Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 N 302-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором.

Для отражения в балансе банка задолженности заемщика по заключенному с банком кредитному договору был открыт ссудный счет, однако плата за его ведение и обслуживание банком не взималась.

В соответствии с главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положением ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 846, ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, договор банковского счета - это возмездный договор, содержание которого - оказание банком услуги, плата за оказание данной услуги предусмотрена соглашением, заключенным между сторонами, в размере 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

В п. 3.2 общих условий перечислены операции, проведение которых возможно с использованием кредитной карты, в том числе перевод денежных средств, безналичная оплата товаров и услуг.

При заключении кредитного договора клиент обладал информацией о предоставляемых услугах и добровольно выбрал конкретный способ предоставления кредита, обладая при этом возможностью пользоваться денежными средствами в безналичном порядке, без уплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств в банкоматах.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей природе не является платой за выдачу кредита и не противоречит действующему законодательству.

Возможность получения комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (в данном случае - операция по выдаче наличных денежных средств со счета), прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. При совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств со счета согласован с клиентом при заключении договора.

Заключенным между сторонами соглашением о кредитовании предусмотрена уплата заемщиком штрафа за образование просроченной задолженности, размер штрафа согласован, с данным условием Юсупов Р.Р. согласился, о чем свидетельствует его подпись.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обязанность заемщика по оплате комиссий в соответствии с действующим законодательством установлена кредитным договором по соглашению с ним, в связи с чем предусмотренных законом оснований для взыскания с банка денежных средств, уплаченных в виде комиссий за обслуживание счета кредитной карты, за выдачу наличных денежных средства годовое обслуживание карты, за запрос через банкомат стороннего банка сведений, штрафа за возникновение просроченной задолженности, не имеется.

Суд полагает, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям соглашения о кредитовании, в том числе относительно установления комиссий и очередности списания денежных средств в счет погашения долга, с которыми стороны обоюдно согласились.

Оснований полагать, что при подписании соглашения Юсупов Р.Р. действовал не добровольно, или подписал, не ознакомившись с содержанием индивидуальных и общих условий кредитования, не имеется.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком составляет 112 502 рубля 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг 97 346 рублей 95 копеек, начисленные проценты в размере 4 108 рублей 95 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 7 546 рублей 44 копейки, штрафы и неустойки в размере 3500 рублей.

Сведений об исполнении Юсуповым Р.Р. обязательств по погашению данной задолженности материалы дела не содержат.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен, признается арифметически верным.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного АО «АЛЬФА-Банк» к Юсупову Р.Р. иска о взыскании денежных средств, и об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного Юсуповым Р.Р. к АО «АЛЬФА-БАНК» встречного иска.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 450 рублей.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск АО «АЛЬФА-БАНК» к Юсупову Р.Р. о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Юсупова Р.Р. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № в размере 112 502 рубля 34 копейки, в том числе: просроченный основной долг 97 346 рублей 95 копеек, начисленные проценты в размере 4 108 рублей 95 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 7 546 рублей 44 копейки, штрафы и неустойки в размере 3500 рублей.

Взыскать с Юсупова Р.Р. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 450 рублей.

В удовлетворении встречного иска Юсупова Р.Р. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Судья Н.Р. Акбашева