Решение по делу № 2-3625/2016 от 16.06.2016

Дело ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

АДРЕС ИЗЪЯТ ДАТА ИЗЪЯТА

Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ

в составе:

председательствующего судьи Ткачева А.И.,

при секретаре Лагутиной Е.А.,

с участием представителя ответчика – ПАО НБ «ТРАСТ» - Плешаковой Е.С.,

действующей на основании доверенности ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА,

рассмотрев ДАТА ИЗЪЯТА в городе Волгограде в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Татаренко ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании пунктов заявления о предоставлении кредита недействительными, взыскании суммы, судебных расходов, компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л:

Истец Татаренко И.А. обратился в суд с указанным иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее – ПАО НБ «ТРАСТ»), в обоснование которого указал, что ДАТА ИЗЪЯТА ему, на основании заявления о предоставлении кредита на
неотложные нужды ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ был предоставлен кредит в размере 449 438 рублей 20 копеек.

В сумму кредита были включена плата за включение в программу коллективного страхования жизни в размере 40 449 рублей 44 копейки.

ДАТА ИЗЪЯТА ему, на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ был предоставлен кредит в размере 597 585 рублей 10 копеек.

В сумму кредита были включена комиссия за CMC в размере 1 740 рублей, плата за включение в программу коллективного страхования жизни в размере 35 855 рублей 10 копеек.

Указанные комиссии были списаны в день выдачи кредита.

Всего по двум договорам сумма незаконных комиссий составила 78 044 рубля 54 копейки.

Данные платежи считает незаконными и необоснованными.

Истец при получении кредита был подключен к программе страхования. При этом, данный договор был заключен по настоянию ответчика. Истец был вынужден заключить договор страхования со страховой компанией, навязанной банком.

Пунктом 3 «Информации об участии клиента в программах коллективного страхования» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА установлена конкретная страховая организация ООО СК «Ренессанс Жизнь», по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА – ОАО «АльфаСтрахование», то есть у заемщика не было возможности выбора страховой компании. Также в договорах не указана сумма услуги, заемщик не знал о цене договора. Бланк заявления является шаблонным, истец не имел возможности изменить условия договора, потребитель был лишен права выбора между несколькими страховыми организациями.

Все отметки в указанном разделе проставлены машинописным текстом. Сам заемщик не имел возможности отказаться от навязываемой услуги.

Таким образом, полагает, что банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования и истец понес убытки по уплате страховой премии по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 40 449 рублей 44 копейки, по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 35 855 рублей 10 копеек.

Суммы, подлежащие к оплате суммы за страхование были включены в сумму выдаваемого кредита, а потом списаны.

В связи с чем на эти суммы были начислены проценты банком.

Гражданский кодекс Российской Федерации прямо указывает, что обязанность по страхованию от несчастных случаев и болезней не может быть возложена на физическое лицо по закону.

Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», Гражданским кодексом Российской Федерации обязательное страхование от несчастных случав и болезней заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено.

Поэтому условия кредитного договора о подключении истца к программе страхования в части оплаты страховой премии является ничтожным.

Включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика участвовать в программе страхования жизни и здоровья увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, также противоречит правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Согласно Постановлению, Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:

не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года;

устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия заявления на получение кредита не предусматривают данные условия, соответственно не соответствуют требованиям указанного нормативного акта.

Таким образом, полагает, что банк навязал истцу услугу, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования и истец понёс убытки по уплате платежа за добровольное страхование.

В связи с изложенным, считает, что суммы уплаченных страховых премий по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 40 449 рублей 44 копейки, по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 35 855 рублей 10 копеек являются убытками заёмщика и должны быть возвращены истцу.

Указывает также, что гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка).

Расходы заемщика, понесенные им на оплату комиссии за CMC, за управление датой платежа, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (статья 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Указывает, что данные услуги фактически Банком не были оказаны, согласие на рассылку на CMC заемщиком не было дано, также истец не воспользовался услугой управления датой платежа, а с него заранее были списаны денежные средства.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют пункту статьи 779, пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно - правовыми актами не предусмотрены, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», действия Банка по взиманию комиссии за CMC, за управление датой платежа, не основаны на законе и ущемляют установленные законом права потребителей.

Убытки, причинённые незаконными действиями банка, должны быть возмещены заёмщику по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 1 740 рублей.

С целью досудебного урегулирования спора ДАТА ИЗЪЯТА (вручено ДАТА ИЗЪЯТА) в адрес Банка были направлены претензионные заявления, но Банк на претензию не ответил.

Расчет неустойки:

День истечения срока добровольного удовлетворения заявленного требования – ДАТА ИЗЪЯТА.

Неустойку следует рассчитывать с ДАТА ИЗЪЯТА.

Пени по договору от ДАТА ИЗЪЯТА:

40 449 рублей 44 копейки х 3% х 34дня = 41 258 рублей 43 копейки.

Пени по договору от ДАТА ИЗЪЯТА:

37 595 рублей 10 копеек (35 855 рублей 10 копеек + 1 740 рублей) х 3% х 34 дня = 38 347 рублей.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма пени:

по договору от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 40 258 рублей 43 копейки,

по договору от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 37 595 рублей 10 копеек.

Так как сумма неустойки не может превышать 100 % от цены услуги.

Также, ответчик в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возместить истцу причиненный моральный вред на сумму 5 000 рублей.

В связи с тем, что ответчик ПАО НБ «ТРАСТ» не выполнило добровольно требования потребителя Татаренко И. А., в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворённых судом требований.

Для защиты своих прав истец вынужден был обратиться в ООО «Аверс Юст».

Сумма оплаты услуг представителя составила 20 000 рублей.

На отправку претензии истцом было затрачено 53,29 руб.

На основании изложенного истец просит суд:

- признать пункты 3.2, 3.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды к Условиям предоставления кредита по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ недействительными,

- признать пункты 3.2, 3.3, 3.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды к Условиям предоставления кредита по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ недействительными,

- взыскать сумму незаконно удержанных по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 40 449 рублей 44 копейки,

- взыскать сумму незаконно удержанных средств по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 35 855 рублей 10 копеек,

- взыскать сумму незаконно удержанных средств по уплате комиссии за услугу «CMC информирование» по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 1 740 рублей,

- взыскать неустойку по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 40 449 рублей 44 копейки,

- взыскать неустойку по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 37 595 рублей 10 копеек,

- взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей,

- взыскать расходы за услуги представителя в размере 20 000 рублей,

- взыскать расходы на отправку претензии в размере 53 рубля 29 копеек.

Истец Татаренко И.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявление об отложении не представил.

Представители истца по доверенности от ДАТА ИЗЪЯТА (л.д. 36 - 37) – Азаматов З.Т., Афонин И.В., Салимов М.Р., Логоня Т.Н., Тарасенко А.Ю., Калтаускайте А.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, заявления об отложении не представили.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» Плешакова Е.С. в судебном заседании не согласилась с доводами искового заявления Татаренко И.А. по следующим основаниям.

Истцом пропущен срок исковой давности.

Условия договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ были согласованы сторонами ДАТА ИЗЪЯТА.

Оплата комиссий также было произведено ДАТА ИЗЪЯТА, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету и
кредитным договором, что находится за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Каких-либо возражений по условиям договора, в момент заключения кредитного договора, а также в момент исполнения договора истцом заявлено не было.

Ответчик считает доводы истца о навязывании ему как потребителю услуги страхования - надуманными.

Договор заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления истцом ответчику Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

В пункте 3.2 Заявления на получение кредита заемщик изъявил желание подключиться к программе страхования.

При этом, на возражение истца о том, что отметки в договоре проставлены машинописным способом, ответчик сообщает, что действующее законодательство Российской Федерации не содержит указание на то, в каком именно виде должно выражаться согласие в договоре (графический, рукописный, машинописный).

Главным юридическим значением в рассматриваемом случае будет являться наличие подписи под условиями договора и выписка по счету истца, доказывающая пользование услугами банка на протяжении длительного времени.

В пункте 1 указанного Заявления заемщик предлагает заключить с ним смешанный договор, содержащий в том числе элементы договора организации страхования клиента.

В данном абзаце Заявления указано, что пакет услуг по организации страхования клиента производится только при наличии выраженного в настоящем Заявлении согласия заемщика, является добровольным, а также что Банк не препятствует заключению договора страхования между заемщиком и любой страховой компанией, по усмотрению заемщика.

Кроме того, в указанном выше пункте Заявления отражено, что истец при наличии его согласия на подключение Услуг страхования, просит включить плату за Услуги страхования в сумму кредита.

Согласно пункту 1.4 Заявления на получение кредита сумма за оказание услуги за страхование составляет 0,25% в месяц от суммы кредита.

Сумма кредита указана в рублях, соответственно правило статьи 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» банком было соблюдено.

Плата за страхование была списана единовременно, после получения суммы кредита.

Заемщик был ознакомлен с данными условиями, о чем поставил свою подпись на кредитном договоре.

Кроме того, заемщик согласился на подключение к услуге страхования также в Анкете на кредит и в Декларации застрахованного.

Договор по организации страхования - договор оказания услуг.

Ни в Гражданском кодексе, ни в Законе «О защите прав потребителей» нет требования к указанию цены в твердой денежной сумме, статья 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» говорит о рубле, как о валюте, в которой должна быть указана цена.

Цена, по Гражданскому кодексу может быть определена любым однозначным способом.

В данном случае стоимость подключения к страхованию привязана к сумме кредита в рублях, так что с определением стоимости страхования это условие соблюдается.

При выдаче кредита гражданам банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, которая не является дискриминационной.

Доводы истца о том, что кредитный договор без договора страхования заключить было невозможно и о том, что ответчик был введен в заблуждение относительно условий договора, являются несостоятельными и не подтверждаются материалами дела, в связи с чем не могут быть приняты во внимание судом.

Напротив, из упомянутых выше правил вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, и как видно из подписанной заемщиком заявки на выдачу кредита, он выбрал вариант кредитования с более низкой процентной ставкой, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, из кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Поскольку истец имел право отказаться от услуги страхования или заключения договора кредита на таких условиях, однако от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, то с его счета правомерно была списана страховая сумма согласно условий заключенного договора страхования и кредитного договора.

Доводы о том, что истец был лишен возможности выбора страховой компании, не свидетельствуют о нарушении его прав как потребителя, поскольку банком было предложено оказание дополнительной услуги по организации страхования на определенных условиях, в случае неприемлемости каких-либо условий дополнительной услуги истец имел возможность отказаться от ее предоставления.

В Заявлении также указано, что заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в документах, являющихся неотъемлемыми частями Договора: Заявление о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания международных банковских карт НБ «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта, Условия страхования по пакетам страховых услуг (в случае согласия Заемщика на подключения Пакетов/Услуг), Тарифы НБ «Траст» (ПАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифы по международной расчетной банковской карте НБ «Траст» (ПАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по Карте 1, тарифы страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг, график платежей.

Согласно пункту 4 Заявления заемщик просит застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями страхования, указанными в памятке Застрахованного лица по пакету страховых услуг и договоре коллективного добровольного страхования заемщиков Банка.

Кроме того, в указанном выше пункте указано, что заемщик проинформирован и соглашается с Условиями, Тарифами, Памяткой по страхованию; проинформирован, что все условия договора размещены на официальном сайте Банка; Памятку застрахованного лица получил; проинформирован, что подключение Пакетов услуг является добровольным и Банк не препятствует заключению договоров страхования Заемщиком в любой страховой компании по его усмотрению; поручает Банку включить его в реестр застрахованных лиц и дает акцепт на списание с его счета страховой премии.

На странице 5 Заявления заемщик повторно подтверждает, что ему известно о том, что подключение пакетов услуг по организации страхования не является обязательным условием для заключения Договора, в выборе страховой компании он действует добровольно. Кроме того Заемщик подтвердил, что ознакомлен наличием Условий по страхованию на официальном сайте банка.

На указанном выше сайте также имеется дополнительный выбор страховых компаний.

Исходя из вышеуказанного, истец на этапе оформления заявки на кредит мог воспользоваться альтернативными условиями страхования по своему усмотрению в других страховых компаниях, а также имел возможность полностью отказаться от услуг по организации страхования.

Однако истец добровольно выбрал страховую защиту своей финансовой ответственности перед ответчиком, ознакомился со всеми представленными документами, выразил свое согласие быть застрахованным, о чем поставил свою роспись в кредитном договоре.

Кроме того, кредитный договор был заключен более двух лет назад.

В момент заключения договора каких-либо возражений относительно условий договора от заемщика не поступало, он пользовался представленной услугой продолжительное время, более двух лет, однако истец предъявляет свои исковые требования о признании договора недействительным в части только сейчас, что свидетельствует о надуманности и необоснованности исковых требований истца.

Кроме того, истец также мог ознакомиться с типовой формой договора, условиями, тарифами на общедоступном официальном сайте НБ «Траст» (ПАО), в местах обслуживания клиентов и внести свои предложения по Условиям договора, самостоятельно выбрать страховую компанию для защиты своих финансовых рисков, а также имел возможность распечатать и заполнить Договор без подключения услуги по организации страхования, что свидетельствует о наличии у истца свободы выбора.

Также истцом не представлено доказательств того, что ответчик является монополистом в области предоставления банковских услуг в регионе, и что Истец не мог приобрести услугу кредитования у иных представителей банковской сферы.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Ответчик не согласен с доводами Истца о взыскании в его пользу суммы комиссии за CMC оповещение.

Данный спор по тому же предмету и тем же основаниям ранее рассматривался в Мировом суде судебного участка № АДРЕС ИЗЪЯТ.

Согласно решению суда от ДАТА ИЗЪЯТА сумма комиссии в размере 1 740 рублей была взыскана с Банка в пользу Заемщика.

Решение вступило в законную силу.

НБ «Траст» (ПАО) также не согласно с материальными требованиями Истца в части взыскания в свою пользу сумму морального ущерба в размере 5 000 рублей.

Требование истца о возмещении морального вреда считает необоснованными в связи с тем, что вины ответчика (ни в форме неосторожности, ни в форме умысла) не усматривается, то есть отсутствует состав оснований ответственности за причинение морального вреда.

Ответчик указывает на необоснованность предъявления суммы неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как перед заключением договора все условия между истцом и ответчиком согласованы.

Каких-либо возражений относительно условий совершения сделки истцом не представлено.

Кроме того, заемщик пользовался предложенными банком услугами продолжительное время, более 1 года.

Каких-либо возражений за все это время им представлено не было.

В данном случае обязательства, прописанные в договоре, Банком выполнены полностью и в установленные сроки.

Требование истца о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) неустойки в размере 3% цены оказания услуги за каждый день просрочки по день фактического исполнения обязательств за нарушение срока оказания услуги является необоснованным.

Согласно Определению Конституционного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» кредитные и страховые правоотношения не подпадают под действие главы III Закона «О Защите прав потребителей» (статья 28 включена в главу III Закона), так как эти отношения регулируются специальными законами Российской Федерации: «О банках и банковской деятельности», «Об организации страхового дела в РФ» и т.д.

Пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ: «Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о
компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17)».

Статья 28 Закона в данный перечень не включена.

Таким образом, требование о взыскании неустойки, не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, просит суд в удовлетворении исковых требований Татаренко И.А. отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица – ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений на исковое заявление не представил.

Представитель третьего лица – ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений на исковое заявление не представил.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 9 Федерального закона от ДАТА ИЗЪЯТА № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными по потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займом), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений пункта 4, пункта 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено.

ДАТА ИЗЪЯТА и ДАТА ИЗЪЯТА между сторонами – ПАО НБ «ТРАСТ» и Татаренко И.А. – в порядке, определенном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации путем акцепта банком заявлений (оферты) клиента были заключены смешанные договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ и ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, содержащие элементы кредитного договора, договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, договора организации страхования клиента, которые заключаются в случае согласия последнего на подключение выбранного пакета услуг по организации банком добровольного коллективного страхования рисков заемщиков банка.

По указанным договорам клиент предоставил в банк анкеты к заявлениям о предоставлении кредита на неотложные нужды, в которых указал о согласии на подключение пакета услуг «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», просил о включении платы за подключение пакета услуг в сумму кредита.

В анкетах клиент был проинформирован банком о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между клиентом и любой страховой компанией по усмотрению клиента. Клиент также выразил понимание с тем, что в случае его отказа от пакета страховых услуг он обязан погашать задолженность по договору в установленные договором сроки, а в случае его ухода из жизни обязанность по погашению задолженности по договору будет возложена на его наследников.

Также согласие на подключение вышеуказанного пакета услуг выражено в заявлениях от ДАТА ИЗЪЯТА и ДАТА ИЗЪЯТА, а именно на страницах 2 постановлены отметки в тексте о согласии, на страницах 4 заявления указаны периоды страхования – с ДАТА ИЗЪЯТА до ДАТА ИЗЪЯТА (включительно) и с ДАТА ИЗЪЯТА до ДАТА ИЗЪЯТА (включительно).

В пунктах 1.4 договоров клиент был проинформирован банком о том, что подключение пакета / пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного клиентом в заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе и банк не препятствует заключению договора страхования между клиентом и любой страховой компанией по усмотрению клиента.

На страницах 6 заявлений клиент подтвердил, что при выборе страховой компании, указанной в пункте 3.3 раздела заявления «Информация о согласии клиента на подключение Пакетов страховых услуг/Информация об иных услугах (при наличии)», он действует добровольно и что ему известно о том, что подключение пакета/пакетов услуг не является обязательным условием для заключения договора.

Неотъемлемой частью договоров от ДАТА ИЗЪЯТА и от ДАТА ИЗЪЯТА, содержащих условия в части страхования, являются в том числе, Условия участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, с которыми заемщик ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается подписью заемщика в заявлениях.

Как видно из содержания договоров, клиентом добровольно был выбран вариант кредитования – со страхованием, в результате согласия клиента на подключение пакета услуг «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», его жизнь и здоровье были застрахованы по договору от ДАТА ИЗЪЯТА в ООО СК «Ренессанс Жизнь», по договору от ДАТА ИЗЪЯТА – в ОАО «АльфаСтрахование».

В соответствии с пунктами 1.4 заявлений (страница 2), в договор, заключенный между банком и клиентом, включен, в том числе, договор организации страхования клиента (поскольку заемщик выбрал вариант кредитования согласно тарифам страхования – со страхованием и выразил свое согласие на подключение соответствующего пакета страховых услуг) (л.д. 69 – 100).

Договор организации страхования клиента заключается в случае согласия последнего на подключение соответствующего пакета страховых услуг и содержит в себе поручение на взимание платы за подключение пакета страховых услуг.

Таким образом, плата за подключение пакета страховых услуг (в полном объеме) взимается в рамках договора организации страхования.

Договор организации страхования клиента заключается путем акцепта клиентом условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка при подаче банку заявления на заключение кредитного договора.

В рамках договора организации страхования клиента банк обязуется: организовать для клиента страхование по рискам, указанным в выбранном клиентом пакете услуг в рамках договора страхования, заключенного со страховой компанией, выбранной клиентом из списка страховых компаний-партнеров банка, включать клиента в реестр застрахованных лиц, перечислить страховщику страховую премию, осуществить сбор и передачу страховщику документов по страховым случаям, выдать документы и справки в рамках кредитных договоров, необходимых для обработки страховых случаев, контролировать поступление страхового возмещения по страховым случаям.

Согласно пунктам 1.4 (страница 2) заявления на получение кредита сумма за оказание услуги за страхование составляет 0,25% в месяц от суммы кредита.

Плата за страхование была списана единовременно после получения суммы кредита.

Заемщик был ознакомлен с данными условиями, о чем поставил свою подпись на странице 2 заявления.

Также заемщик согласился на подключение к услуге страхования в анкете и в декларации застрахованного.

При таких обстоятельствах, суд находит, что предоставление истцу кредитов не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, при заключении кредитных договоров Татаренко И.А. было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка.

У истца имелась возможность отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья.

Таким образом, учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, суд исходит из того, что при заключении кредитных договоров банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, в связи с чем оснований для признания незаконным условия заявления, предусматривающего уплату заемщиком страховой премии и взыскании суммы премии, не имеется.

При заключении оспариваемых договоров банком не было допущено нарушений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении о том, что условия заключенных кредитных договоров не предполагали возможности отказаться от страхования жизни и здоровья, у истца отсутствовало право выбора страховой компании, не могут быть приняты во внимание, поскольку как указанное согласие, так и условия договора о выражении заемщиком своего согласия быть застрахованным, заверены личной подписью истца.

Также в заявлениях о предоставлении кредита истец подтвердил, что его проинформировали о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей такие услуги.

Кроме того, из указанных заявлений следует, что Татаренко И.А. имел возможность получить кредит и без условия о страховании.

И, наконец, в заявлениях на предоставление кредита от ДАТА ИЗЪЯТА и от ДАТА ИЗЪЯТА истцом выбраны разные страховые компании, в первом случае – ООО СК «Ренессанс Жизнь», а во втором случае – ОАО «АльфаСтрахование».

Довод истца в исковом заявлении о не предоставлении потребителю достоверной информации о размере комиссии банка за подключение к программе страхования, суд также находит необоснованным, поскольку указанный довод опровергается материалами дела, в частности, заявлениях истца о предоставлении кредита, в которых указано, что с условиями страхования, тарифами страхования он ознакомлен.

Изложенное свидетельствует также об отсутствии со стороны банка нарушений положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а, следовательно, об отсутствии оснований для признания условий кредитного договора недействительными согласно статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку условиями договоров предусмотрено, что оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с пунктом 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации является возмездной и установлен размер оплаты, взимание платы за подключение к программе страхования соответствует условиям договора и не противоречило требованиям действующего законодательства.

Истцом Татаренко И.А. в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о его принуждении к заключению договоров на указанных в нем условиях.

Обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для признания недействительными пунктов заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды (заключение договора по типовой форме, не информирование его о полной стоимости кредита) таковыми не являются, более того, их наличие материалами дела опровергнуто.

Довод истца, изложенный в исковом заявлении о том, что заключенные между ним и ПАО НБ «ТРАСТ» договора являются типовыми, их условия заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем, он не имел возможности изменить содержание данных договоров, являются несостоятельными.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Стороны, реализуя свои права в своей воле и в своем интересе, пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

При заключении договоров Татаренко И.А. был ознакомлен со всеми его существенными условиями, ему была предоставлена возможность изучить предоставленные банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях.

Согласие Татаренко И.А. с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными им в погашение задолженности.

При заключении договоров банком до истца была доведена полная информация о предоставляемом кредите, с условиями которого Татаренко И.А. согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлениях на предоставление кредита и анкетах, подлинность которой никем не была оспорена.

Одним из требований истца является взыскание комиссии за услугу СМС информирование по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 1 740 рублей.

Однако данный спор по тому же предмету и по тем же основаниям уже был предметом рассмотрения мировым судьей.

Решением мирового судьи судебного участка № АДРЕС ИЗЪЯТ от ДАТА ИЗЪЯТА, вынесенным по гражданскому делу по иску Татаренко И.А. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании суммы, признаны недействительными условия кредитного договора ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Татаренко И.А., предусматривающее оплату комиссии за СМС информирование по договору.

Применены последствия недействительности части сделки и взыскана с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Татаренко И.А., в том числе, сумма оплаченной комиссии по договору в размере 1 740 рублей (л.д. 55).

Решение вступило в законную силу.

В соответствии со статьей 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

В связи с чем истцу следует отказать в удовлетворении исковых требований части взыскания с ответчика комиссии за услугу СМС информирование по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 1 740 рублей.

Поскольку суд не нашел нарушений со стороны ответчика прав истца, как потребителя, Татаренко И.А. следует отказать в удовлетворении исковых требований о компенсации морального среда, взыскании неустойки и штрафа.

Доказательств причинения ПАО НБ «ТРАСТ» нравственных либо физических страданий в ходе рассмотрения дела Татаренко И.А. не представлено.

Ссылка истца в исковом заявлении на иную судебную практику не свидетельствует о незаконности принятого по настоящему делу судебного акта, поскольку судебная практика источником права не является.

Кроме того, в процессе рассмотрения дела представитель ответчика заявила ходатайство о применении срока исковой давности, поскольку договор заключен ДАТА ИЗЪЯТА, а исковое заявление поступило в суд ДАТА ИЗЪЯТА, следовательно, Татаренко И.А. пропущен срок исковой давности по договору от ДАТА ИЗЪЯТА.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДАТА ИЗЪЯТА, по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Таким образом, разрешая спор, суд учел, что в Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его права), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Поскольку, правоотношения по договору возникли ДАТА ИЗЪЯТА и исполнение сделки одной из сторон договора началось с указанной даты путем перечисления суммы кредита заемщику, суд принимает заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд, поскольку с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки, истец обратился лишь ДАТА ИЗЪЯТА, трехгодичный срок исковой давности обращения Татаренко И.А. в суд с иском к ПАО НБ «ТРАСТ» истек ДАТА ИЗЪЯТА.

При отсутствии доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности для обращения с иском в суд, и при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе истцу в иске в указанной части.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, не подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя и расходы по отправлению претензии ответчику.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Татаренко ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о:

признании пунктов 3.2, 3.3 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды к Условиям предоставления кредита по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ недействительными,

признании пунктов 3.2, 3.3, 3.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды к Условиям предоставления кредита по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ недействительными,

взыскании суммы незаконно удержанных средств по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 40 449 рублей 44 копейки,

взыскании суммы незаконно удержанных средств по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 35 855 рублей 10 копеек,

взыскании суммы незаконно удержанных средств по уплате комиссии за услугу «CMC информирование» по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 1 740 рублей,

взыскании неустойки по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 40 449 рублей 44 копейки,

взыскании неустойки по договору ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ в размере 37 595 рублей 10 копеек,

взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей,

взыскании расходов за услуги представителя в размере 20 000 рублей,

взыскании расходов на отправку претензии в размере 53 рубля 29 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца через Тракторозаводский районный суд АДРЕС ИЗЪЯТ.

Судья А.И. Ткачев