Решение по делу № 2-168/2013 от 19.03.2013

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-168/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола                                                                   19 марта 2013 года

Мировой судья судебного участка № 9 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл Лаптев П.П., при секретаре Шакировой Л.Ю., с участием представителя истца Кузнецовой С.В., действующей на основании доверенности № <НОМЕР> от 26 октября 2012 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лопаревой Т.Н. к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий договора и применении последствий их недействительности в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лопарева Т.Н. обратилась к мировому судье с иском к ответчику - Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО), указанным выше.

В обоснование иска указала, что 01 августа 2011 года между нею и ответчиком заключен кредитный договор № <НОМЕР> (далее - кредитный договор), согласно которому истец получила от ответчика кредит на неотложные нужды на сумму 124346 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с выплатой 15,00% годовых. При заключении кредитного договора в пунктах 2.8 и 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее - Заявление), в качестве условия его предоставления, банк предусмотрел уплату заемщиком комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, подлежащую уплате ежемесячно, и единовременную комиссию за зачисление расчетных средств на счет клиента в сумме 2490 рублей. Взимание платы за расчетное обслуживание и зачисление на счет денежных средств истец считает  противоречащим действующему законодательству о защите прав потребителей, поскольку банк при этом не оказывает какой-либо самостоятельной услуги. Получение кредита не было связано с предпринимательской деятельностью и к отношениям сторон применима норма ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей, согласно которой, условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Поскольку условия кредитного договора, содержащиеся в пунктах  2.8 и 2.16 Заявления противоречат действующему законодательству, они являются ничтожными, в связи с чем,  истец просила мирового судью признать эти условия недействительными и применить последствия их недействительности, обязав ответчика возвратить неосновательно полученные денежные средства в размере 14800 руб. 30 коп., из которых 2490 руб. 00 коп. составляет комиссия за зачисление расчетных средств на счет клиента, и 12310 руб. 30 коп. составляет комиссия за расчетное обслуживание, уплаченная в период с 01 сентября 2011 года по 06 июля 2012 года. Кроме того, истец просила взыскать с ответчика в ее пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп. и судебные расходы истца на оплату услуг представителя в сумме 5000 руб. 00 коп.

В судебное заседание истец Лопарева Т.Н. не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, обратилась к мировому судье с письменным ходатайством о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца Кузнецова С.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, и дала пояснения, аналогичные изложенному в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О дате, месте и времени судебного рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом. На  основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ мировой судья рассмотрел дело в отсутствие не явившегося ответчика, не сообщившего суду об уважительности причины своей неявки.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела,  мировой судья приходит к следующему.

01 августа 2011 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <НОМЕР>, согласно которому истец получила от ответчика кредит на неотложные нужды в сумме 124346 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с выплатой 15,00 % годовых. При заключении кредитного договора в пункте 2.8 и 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в качестве условия его предоставления, банк предусмотрел уплату заемщиком комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, подлежащую уплате ежемесячно, и единовременную комиссию за зачисление расчетных средств на счет клиента в сумме 2490 руб. 00 коп.

Кредитный договор заключен в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ путем акцепта банком заявления (оферты) о заключении Кредитного договора, направленного Клиентом Банку. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление о предоставлении кредита, Условия предоставления, График платежей и Тарифы.

Графиком платежей, прилагаемым к Заявлению, предусмотрено, что заемщик погашает кредит ежемесячно платежами в размере 4189 руб. 21 коп., за исключением последнего платежа, который уплачивается в размере 4320 руб. 15 коп. В соответствии с пунктом 2.8 Заявления в состав платежей включается комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, т.е. в сумме 1231 руб. 03 коп.

Согласно, представленной истцом, выписке из лицевого счета заемщика о текущем состоянии кредита, на момент подачи иска, истцом 01 августа 2011 года уплачена комиссия за зачисление расчетных средств на счет клиента в сумме 2490 рублей и комиссия за расчетное обслуживание с 01 сентября 2011 года по 06 июля 2012 года (10 платежей) на сумму 12310 руб. 30 коп. (1231,03 руб. * 10).

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита  (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст.845 ГК РФ и главы 45 ГК РФ, не предназначены для расчетных операций, и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Таким образом, действия банка по расчетно-кассовому  обслуживанию клиента  нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем-заемщиком. Взимание платы без предоставления услуги нарушает права потребителя.

В соответствии с ч.9 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 года № 395-1 (введена ФЗ от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ), кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности от 2 декабря 1990 года № 395-1, Указания  Центрального Банка РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У,  в расчет полной стоимости кредита включены, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Уплата заемщиком комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента при выдаче потребительского кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, мировой судья приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий о взимании с заемщика платы за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента не основано на законе и нарушает права потребителя, т.е. данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В силу ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Таким образом, исковые требования Лопаревой Т.Н. о признании недействительными условий кредитного договора о взимании с заемщика комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента, мировой судья считает обоснованными.

Сумма уплаченных заемщиком Лопаревой Т.Н. комиссий в размере 14800 руб. 30 коп.  подлежит взысканию в ее пользу с ответчика.

Возможность компенсации истцу причиненного морального вреда предусмотрена ст. 15 Закона «О защите прав потребителей». Согласно ч. 2 ст. 151 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом степени вины причинителя, степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Статья 1100 ГК РФ указывает на необходимость учитывать требования разумности и справедливости.

Суд принимает во внимание степень вины ответчика, степень нравственных страданий истца и считает, что требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению  в размере 1000 рублей.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя, которое подлежит удовлетворению в соответствие со ст. 100 ГПК РФ. Фактически понесенные расходы в сумме 5000 рублей подтверждаются договором оказания юридических услуг  от 18 февраля 2013 года и распиской от 18  марта 2013 года. При возмещении сторонам расходов на представителя, подлежащую возмещению денежную сумму, норма закона требует определять с учетом разумности понесенных расходов.   Представителем истца согласно договора оказания юридических услуг  от 18 февраля 2013 года выполнены следующие виды работ: подготовка искового заявления, представительство в суде. С учетом степени сложности ведения гражданского дела данной категории, объема выполненной работы, размер расходов на оплату услуг представителя в сумме 5000 рублей, мировой судья полагает разумным.

Согласно ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 632 руб. 01 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, а также абз.4 ст. 220 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора № <НОМЕР> от 01 августа 2011 года, заключенного между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Лопаревой Т.Н., содержащиеся в пунктах 2.8 и 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, о взимании комиссий за расчетно-кассовое обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Лопаревой Т.Н.  сумму уплаченных комиссий в размере 14800 руб. 30 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп., судебные расходы на сумму 5000 руб. 00 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства  государственную пошлину в сумме 632 руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Йошкар-Олинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через мирового судью.

Мировой судья                                                                      П.П. Лаптев

Решение в окончательной форме составлено

25 марта 2013 года