Решение по делу № 2-472/2015 (2-2546/2014;) от 24.12.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2015 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Кацевич Е.И.,

при секретаре судебного заседания Терасмес Н.А.,

с участием истца К.С.А..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КРОО ОЗПП ОК в интересах К.С.А. к ОАО ВБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КРОО ОЗПП ОК обратилась в суд с исковым заявлением в интересах К.С.А. к ОАО ВБ о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что при заключение кредитных договоров заемщика обязывали произвести личное страхование, не предоставляя возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, до заключения кредитных договоров не была предоставлена полная информация об услуге, в том числе, о ее цене, об условиях приобретения услуги, информация об оказании (выполнении) услуги, о потребительских свойствах услуги. Информация потребителю не была предоставлена как при заключение кредитных договоров, так и после направления в банк претензий. В добровольном порядке банк не устранил допущенные нарушения прав потребителя, направленные претензии остались без ответа. Данными действиями потребителю был причинен моральный вред. Кроме того, по условиям кредитного договора № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком К.С.А. и ОАО ВБ вменена заемщику обязанность производить выплаты комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах Банка, и за прием платежей для зачисления на счет заемщика через платежные терминалы Банка в размере <данные изъяты> рублей, данные условия ущемляют права потребителя, являются дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ при заключении кредитного договора.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, К.С.А. и ОАО ВБ (далее по тексту – Банк) заключен кредитный договор № с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей. При заключении кредитного договора с него удержана плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> коп., из расчета ежемесячно удерживаемой с него страховой платы в размере <данные изъяты> коп. х <данные изъяты> платежей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года). Полагает, что плата за страхование удержаны с него незаконно. В связи с чем, просит взыскать по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконно удержанную плату за страхование в размере <данные изъяты> коп., неустойку в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, К.С.А. и ОАО ВБ (далее по тексту – Банк) заключен кредитный договор № с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора с него удержана плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> руб., из расчета ежемесячно удерживаемой с него страховой платы в размере <данные изъяты> руб. х <данные изъяты> платежей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года). Полагает, что плата за страхование удержаны с него незаконно. В связи с чем, просит взыскать по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконно удержанную плату за страхование в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, К.С.А. и ОАО ВБ (далее по тексту – Банк) заключен кредитный договор № на получение карты с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. При заключении кредитного договора с него удержаны: плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> руб., из расчета ежемесячно удерживаемой с него страховой платы в размере <данные изъяты> руб. х <данные изъяты> платежа (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года), а также общая сумма комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, уплаченная им за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., ежемесячно удерживаемая ответчиком комиссия за прием денежных средств в терминалах для зачисления на счет, из расчета: <данные изъяты> руб. х <данные изъяты> платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. Полагает, что данные комиссии удержаны с него незаконно. В связи с чем, просит признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в следующей части и применить последствия его недействительности:

- в части, устанавливающей обязанность заемщика по оплате комиссионного вознаграждения за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка;

- в части, устанавливающей обязанность заемщика по оплате комиссионного вознаграждения за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере <данные изъяты> рублей;

- в части, устанавливающей обязанность заемщика по оплате комиссионного вознаграждения за прием денежных средств терминалах для зачисления на счет в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, просит взыскать по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконно удержанную плату за страхование в размере <данные изъяты> руб., комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка в размере <данные изъяты> руб., комиссии за прием денежных средств в терминалах для зачисления на счет в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в пользу КРОО ОЗПП «Общественный контроль».

В судебном заседании истец К.С.А. на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам, изложенным в заявлении, дополнительно пояснив, что при оформлении кредитных договоров, работник банка распечатала пакет документов, и отметила галочками те места, в которых ему необходимо поставить свою подпись. Истец, не читая текст документов, который напечатан очень мелким шрифтом, расписался во всех документах в местах, отмеченных работником банка галочками, при этом о страховании ему ничего не было разъяснено.

Представитель КРОО ОЗПП ОК в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела был извещен с соблюдением требований закона, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО ВБ извещенный о времени и месте судебного заседания с соблюдением требований закона, в судебное заседание не явился, направил возражения на исковые заявления, в которых просил рассмотреть дело без его участия, указав, что истец добровольно выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, о чем свидетельствует подпись в заявлении, до заключения кредитного договора до заемщика была доведена информация о возможности заключения договора без страхования жизни, кроме того, истец заключил договор страхования не с Банком, а напрямую со страховой компанией, в самом заявлении о заключении кредита отсутствуют условия, свидетельствующие о возложении на истца обязанности заключить договор страхования либо что их заключение взаимосвязано с принятием Банком решения о выдаче либо отказе в выдаче кредита, в связи с чем считает, что иск подан к ненадлежащему ответчику, основания для взыскании неустойки также отсутствуют, поскольку требования о возврате излишне уплаченной комиссии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а являются требованием о возврате неосновательного обогащения и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ЗАО СК Р. извещенный о времени и месте судебного заседания с соблюдением требований закона, в судебное заседание не явился.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Нормой ст. 168 ГК РФ закреплено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ 05.12.2002 года № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условии предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета по смыслу гл. 45 ГК РФ, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств (разделы 2 и 3 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 № 54-П).

По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Поскольку выдача кредита, зачисление денежных сумм на счет клиента – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, расчетное обслуживание в рамках кредитного договора является так же обязанностью банка. Таким образом, в договоре Банк фактически предусмотрел обязанность клиента платить за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредствам снятия с ТБС, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения кредитного договора.

Существенной гарантией для потребителя является то, что закон объявляет недействительными (ничтожными) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей (п. 1 ст. 16 Закона).

Таким образом, условия Договора, устанавливающего плату заемщика-потребителя за получение кредитных средств, не соответствуют положениям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, судсчитает требования истца о признании условий договора, обязывающих заемщика уплачивать единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка, комиссию за прием денежных средств в терминалах для зачисления на счет недействительными в силу ничтожности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Из положений п.п.1-2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Положения ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу п. 2 ст. 10 указанного закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условия ее приобретения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч. 3 Конституции РФ). В качестве способов, ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона, предусмотрены, в частности, институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ К.С.А. было подано заявление-оферта в ОАО ВБ на получение кредита № №. Заявление подписано заявителем К.С.А. и представителем ОАО ВБ В разделе "Данные о кредите» указано: сумма кредита – <данные изъяты> рублей, срок кредита – <данные изъяты> месяцев, годовая ставка – <данные изъяты>%. Номер банковского специального счета (БСС) № №. Установлена комиссия за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка <данные изъяты>% мин. 135 рублей, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка – <данные изъяты> рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковский счет через терминалы банка <данные изъяты> рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита поступивших путем перечисления из стороннего банка <данные изъяты> руб. и комиссия стороннего банка В разделе «Параметры»: "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»" установлены: страховая организация ЗАО СК Р. выгодоприобретатель – Банк в размере задолженности по договору, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт - <данные изъяты>% в месяц от установленного лимита кредитования (л.д. 119-121).

Исполняя свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком К.С.А. фактически произведена плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> коп., из расчета: <данные изъяты> коп. (страховая плата, ежемесячно удерживаемая ответчиком) х <данные изъяты> платежей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что объективно подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, представленной ответчиком в материалы дела (л.д. 127-133), а также банковскими ордерами о внесении ежемесячно денежных средств заемщиком в размере <данные изъяты> коп. в счет гашения комиссии за страхование по указанному кредитному договору (л.д. 134-153), вместе с тем заявленный истцом в иске размер удержанной платы за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> коп. и количество ежемесячных платежей, документально не подтверждены.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ К.С.А. было подано заявление-оферта в ОАО ВБ на получение кредита № №. Заявление подписано заявителем К.С.А. и представителем ОАО ВБ В разделе "Данные о кредите» указано: вид кредита – бизнес кэш-второй, сумма кредита – <данные изъяты> рублей, срок кредита – <данные изъяты> месяцев, годовая ставка – <данные изъяты>. Номер банковского специального счета (БСС) № №. Установлена комиссия за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка <данные изъяты>%, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка – <данные изъяты> рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковский счет через терминалы банка <данные изъяты> рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита поступивших путем перечисления из стороннего банка 10 руб. В разделе «Параметры»: "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»" установлены: страховая организация ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», выгодоприобретатель – Банк в размере задолженности по договору, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт - <данные изъяты>% в месяц от установленного лимита кредитования (л.д. 53-55).

Исполняя свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком К.С.А. фактически произведена плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> руб., из расчета: <данные изъяты> руб. (страховая плата, ежемесячно удерживаемая ответчиком) х <данные изъяты> платежей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что объективно подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, представленной ответчиком в материалы дела (л.д. 60-66), а также банковскими ордерами о внесении ежемесячно денежных средств заемщиком в размере <данные изъяты> руб. в счет гашения комиссии за страхование по указанному кредитному договору (л.д. 67-86), вместе с тем заявленный истцом в иске размер удержанной платы за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> рублей и количество ежемесячных платежей, документально не подтверждены.

Также, ДД.ММ.ГГГГ К.С.А. было подано заявление-оферта в ОАО ВБ на заключение Соглашения о кредитовании счета № № Соглашение подписано заявителем К.С.А. и представителем ОАО ВБ В разделе "данные о кредитовании счета" указано: вид кредита – кредитная карта бизнес кэш (CLASSIC), лимит кредитования – <данные изъяты> рублей. Годовая ставка – <данные изъяты>. Номер текущего банковского счета (ТБС) № №. Установлена комиссия за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка <данные изъяты>% мин. <данные изъяты> рублей, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) – <данные изъяты> рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковский счет через терминалы банка <данные изъяты> рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита поступивших путем перечисления из стороннего банка <данные изъяты> руб. В разделе «Параметры»: "Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»" установлены: страховая организация ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», выгодоприобретатель – Банк в размере задолженности по договору, плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт - <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита. (л.д.24).

Согласно справки об удержанных комиссиях (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.) при исполнении обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, представленной Банком, с заемщика К.С.А. удержаны комиссии: за снятие наличных денежных средств в кассах ОАО ВБ - <данные изъяты> руб., комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал ОАО ВБ - <данные изъяты> рублей, плата за присоединение к страховой программе <данные изъяты> руб., комиссии за обслуживание карты – <данные изъяты> руб. (л.д. 99).

Исполняя свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком К.С.А. фактически произведена плата за присоединение к страховой программе в размере <данные изъяты> руб., из расчета: <данные изъяты> руб. (страховая плата, ежемесячно удерживаемая ответчиком) х <данные изъяты> платежей (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Взимание указанных комиссий с К.С.А. в указанных размерах ответчиком не оспаривается, и объективно подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 100-110), вместе с тем заявленный истцом в иске размер удержанных комиссий и количество ежемесячных платежей, документально не подтверждены.

Суд учитывает, что положения ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключение кредитного договора оплату за предоставление кредита. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредитов и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Установление комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», так как названное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком издержек, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя, в связи с чем суд приходит к выводу, что в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ условия договора о комиссиях за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, а также за прием наличных средств в погашение кредита через платежный терминал и через кассу банка, являются недействительными, а их взимание не соответствует закону.

Учитывая требования ст. 196 ГПК РФ, в соответствии с которой суд не вправе выходить за рамки заявленных истцом требований, суд исходит из суммы комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах банка в размере <данные изъяты> рублей, рассчитанной истцом.

Таким образом, в пользу К.С.А. подлежат взысканию суммы за комиссии в размерах, подтвержденных выписками по лицевым счетам, а также справкой об удержанных комиссиях, поскольку доказательств оплаты комиссий в большем размере, указанными истцом, суду не предоставлено.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца К.С.А. суммы комиссий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., за прием наличных средств в погашение кредита через терминал в размере <данные изъяты> рублей, а всего комиссий на общую сумму – <данные изъяты> руб., в остальной части исковых требований о взыскании комиссий отказать.

При разрешении требований истца в части взыскания с ответчика платы за присоединение к страховой программе по кредитным договорам, суд приходит к следующим выводам.

В день выдачи кредитов К.С.А. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, были подписаны заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей, кредитных карт, по условиям которых заемщик обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> % в месяц от суммы кредита, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> % за каждый год страхования (л.д.24, 59, 124).

В анкетах заявителя истец выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, не был согласен на страхование в страховой компании по своему усмотрению, при этом был уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности, Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка.

Проанализировав указанные заявления, суд приходит к выводу о том, что предложения Банка об условиях кредитования, изложенные в заявлении-анкете, сформулированы таким образом, что осуществление страхования заемщика либо самостоятельно в страховой компании по собственному выбору, либо путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности предполагается. При этом потребитель должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора, о самой предоставляемой услуге страхования, а также об измененных банком условиях при отказе от страхования, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без страховой услуги.

Согласно справки об удержанных комиссиях, а также выписок из лицевых счетов, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с заемщика К.С.А. удержана плата за присоединение к страховой программе в сумме <данные изъяты>. (л.д. 127-133, 134-153), по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с заемщика К.С.А. удержана плата за присоединение к страховой программе в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.60-66, 67-86), по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с заемщика К.С.А. удержана плата за присоединение к страховой программе в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 99, 100-110).

Анализ приведенных доказательств свидетельствует о том, что Банк навязал истцу услугу присоединения к страховой программе, Банком не было разъяснено и предоставлено истцу право на получение услуги страхования на иных условиях. Возможность избрать иную страховую компанию, кроме указанную Банком, ответчик также не предоставил, не согласовав при этом с заемщиком цену страховой премии, которую К.С.А. имел право знать в рублях, что нарушает права истца как потребителя, предусмотренные ст. 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как банк не предоставил истцу необходимую информацию об условиях страхования, обеспечивающую возможность компетентного выбора, при наличии которой истец мог отказаться от данной услуги банка и самостоятельно решить вопрос о страховании, учитывая, что общая сумма платы за страхование за весь период действия кредитных соглашений значительно превышает действующие страховые тарифы.

Из представленных документов видно, что суммы платы за страхование включены в суммы, на которые выдавался кредит, что значительной мере увеличило сумму предоставляемого кредита, однако суду не представлено доказательств, что кредитные договора с истцом были бы заключены и без присоединения к программе страхования.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что в соответствии с требованиями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия кредитных соглашений, обязывающие заемщика уплачивать плату за присоединение к программе страхования, являются недействительными, на основании чего с ответчика в пользу истца К.С.А. подлежит взысканию плата за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, плата за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, плата за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.

Суд не может согласиться с представленным истцом расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами, считает подлежащим его удовлетворению в следующей части:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., исходя из расчета: <данные изъяты> коп. (сумма страховой платы, подлежащей взысканию в пользу истца) х 8,25 % (ставка ЦБР) х 910 (дни пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/360 (количество дней в году);

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., исходя из расчета: <данные изъяты> руб. (сумма страховой платы, подлежащей взысканию в пользу истца) х 8,25 % (ставка ЦБР) х 868 (дни пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/360 (количество дней в году);

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., исходя из расчета: <данные изъяты> руб. (сумма страховой платы, комиссий за снятие и за прием наличных денежных средств, подлежащих взысканию в пользу истца) х 8,25 % (ставка ЦБР) х 728 (дни пользования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/360 (количество дней в году).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пункт 5 ст. 28 вышеуказанного Закона предусматривает, что в случае нарушения установленных сроков удовлетворения требований потребителей исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителей неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

ДД.ММ.ГГГГ К.С.А. ответчику направлены претензии по вышеуказанным кредитным договорам, содержащие требования о возврате незаконно удержанных денежных средств комиссий по кредитным договорам, которые ответчиком не получены, возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-29).

Принимая во внимание, что ответчик претензии истца о возврате денежных средств не удовлетворил, требования истца о взыскании с ответчика неустойки являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Размер неустойки по кредитным договорам К.С.А. рассчитывается следующим образом:

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

<данные изъяты> (общая сумма платы за присоединение к страховой программе) х 3% х 34 дня (в заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты> коп.

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

<данные изъяты> (общая сумма платы за присоединение к страховой программе) х 3% х 34 дня (в заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты> рублей.

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

<данные изъяты> (<данные изъяты>) х 3% х 34 дня (в заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты> коп.

Вместе с тем, учитывая, что в силуп.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» размер неустойки не может превышать цену оказанной услуги, то размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, следует считать равным: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, право потребителя на компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения банком прав потребителя, прямо предусмотрено законом.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает характер нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости и полагает исковые требования в этой части подлежащими частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), 50 % взыскиваемого штрафа перечисляются указанным объединениям.

На основании изложенного, по вышеуказанным кредитным договорам с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца, исходя из следующего расчета: <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> – по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; + <данные изъяты> – по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; + <данные изъяты> – по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ + 2000) х 50 % = <данные изъяты> коп., из которых <данные изъяты> коп. подлежит взысканию в пользу К.С.А., <данные изъяты> коп. подлежит взысканию в пользу КРОО ОЗПП ОК».

В силу ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, исходя из суммы за удовлетворенные требования имущественного характера <данные изъяты> коп., а также 200 руб. за требование о компенсации морального вреда, что составляет <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>+200)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КРОО ОЗПП ОК» в интересах К.С.А. к ПАО ВБ о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части, обязывающей оплачивать заемщика комиссии за снятие наличных денежных средств и прием наличных средств в погашение кредита, недействительными.

Взыскать с ПАО ВБ в пользу К.С.А. по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ: общую сумму комиссий в размере <данные изъяты> рублей, плату за страхование в размере <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО ВБ в пользу КРОО ОЗПП ОК штраф в общем размере <данные изъяты> копейки.

Взыскать с ОАО ВБ в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.И. Кацевич

Верно:

Председательствующий Е.И. Кацевич

Мотивированное решение составлено 24 апреля 2015 года