Решение по делу № 2-212/2014 (2-2293/2013;) ~ М-2195/2013 от 16.12.2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2014 года Павлово-Посадский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Ромичевой Г.Г., при секретаре Алаевой Ю.О., с участием истца Зайцевой Т.М., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-212

по иску Зайцевой Т.М. к Открытому акционерному обществу КБ «Восточный» о взыскании незаконного обогащения и процентов,-

установил:

Зайцева Т.М. обратилась в суд с иском (с учетом уточнений от 20.01.2014г.) к ОАО КБ «Восточный» о взыскании незаконного обогащения в размере <сумма>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма>, судебных издержек в размере <сумма>, компенсации морального вреда в размере <сумма>, ссылаясь на то, что 21.10.2013г. она заключила договор кредитования № 13/9140/00000/400425 на предоставление кредита на общую сумму <сумма> под 33,5% годовых, с рассрочкой погашения кредита равными частями по <сумма> в месяц в течение 48 месяцев. В дополнение к заявлению на получение кредита она также подписала заявление о присоединении к Программе страхования от несчастных случаев и болезней № НС_ ВЭБ-12/7, на основании договора, заключенного между ответчиком и страховщиком ЗАО «СК «Резерв», и внесла плату за подключение к этой программе страхования за счет кредитных средств в размере <сумма> путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в день выдачи кредита. 21.10. 2013 года на указанный Зайцевой Т.М. банковский специальный счет поступило <сумма>, из которых <сумма> в тот же день были перечислены в счет страхового взноса за присоединение к «Программе страхования», а 30.10.2013 года с того же текущего банковского счета Зайцевой Т.М. был выдан кредит в сумме <сумма>. 26.10.2013 года Зайцева Т.М. подала заявление о расторжении кредитного договора, в том числе договора страхования, закрытии лимита кредитования и блокировании банковской карты. 05.11.2013 года Зайцева Т.М. полностью погасила кредит с начисленными процентами в размере <сумма>. Между тем, из ответа, полученного 28.11.2013 года от главного бухгалтера ЗАО «СК» Резерв» Лесковой Т.М. указанная страховая компания получила страховую премию за октябрь 2013г. по договору кредитования № 13/9140/00000/400425 в размере <сумма>, хотя <сумма> были списаны с банковского счета Зайцевой Т.М. на счет страхователя ОАО «КБ «Восточный», а не на счет страховщика ЗАО «СК» Резерв». Истец считает, что ОАО КБ «Восточный» получил от нее неосновательное обогащение в размере <сумма>, которое обязан вернуть истцу наравне с процентами за пользование чужими денежными средствами.

В судебном заседании Зайцева Т.М свои исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик – представитель ОАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представив отзыв на поданное исковое заявление, согласно которому считает требования Зайцевой Т.М. незаконными и необоснованными по следующим основаниям: Договор кредитования счета № 13/9140/00000/400425 от 21.10.2013г., заключенный между Зайцевой Т.М. и ОАО КБ «Восточный», был оформлен в надлежащей форме. Указанный договор был подписан без замечаний и разногласий, Зайцева Т.М. не воспользовалась правом предложения внесения изменений в договор или отказа, или пересмотра договора. При этом Зайцевой Т.М. было подписано заявление о заключении договора кредитования, согласно которому при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату согласно договору и в соответствии со ст.958 ГК РФ. Кроме того, плата за услуги по подключению к «Программе страхования» включает в себя плату за консультирование по условиям данной программы, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования,а также возмещение расходов Банка на оплату страховой премии страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 процентов от страховой суммы. Оснований для оспаривания и признания недействительными условий прекращенного договора не имеется. Ответчик считает, что Зайцева Т.М. не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Кроме того, требования Зайцевой Т.М. относительно процентов за пользование чужими денежными средствами также необоснованны вследствие того, что фактически были осуществлены все платежи согласно договоренностям.

Третье лицо – представитель ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, иск не оспорил.

Проверив материалы дела, выслушав истца, суд находит, что исковые требования являются необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено судом, между Зайцевой Т.М. и ОАО КБ «Восточный» 21.10.2013г. был заключен договор кредитования № 13/9140/00000/400425 на предоставление кредита на общую сумму <сумма> под 33,5 процента годовых с рассрочкой погашения кредита равными частями по <сумма> в месяц в течение 48 месяцев. В дополнение к заявлению на получение кредита также истцом было подписано заявление о присоединении к «Программе страхования от несчастных случаев и болезней № НС _ВЭБ-12/7», заключенной между ответчиком и страховщиком Закрытым Акционерным обществом «СК «Резерв». Истец внесла плату за подключение к Программе страхования за счет кредитных средств в размере <сумма>, путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования с банковского специального счета истца в день выдачи кредита. 21.10.2013г. на указанный Зайцевой Т.М. банковский специальный счет поступило <сумма>, из которых <сумма> в тот же день были перечислены в счет страхового взноса за присоединение к «Программе страхования», а 30.10.2013г. с того же текущего банковского счета Зайцевой Т.М. был выдан кредит в сумме <сумма>. 26.10.2013г. Зайцева Т.М. подала заявление о расторжении кредитного договора, в том числе договора страхования, закрытии лимита кредитования и блокировании банковской карты. 05.11.2013г. Зайцева Т.М. полностью погасила кредит с начисленными процентами в размере <сумма> (л.д.9-12).

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (п.1).

Правила, предусмотренные настоящей Главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (п.2).

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения (п.1).

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств (п.2).

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, доводы Зайцевой Т.М. о неосновательном обогащении ОАО КБ «Восточный» в размере <сумма> не нашли своего подтверждения.

Согласно ответу главного бухгалтера ЗАО «СК «Резерв» Лесковой Т.М. следует, что указанная страховая компания получила страховую премию по договору кредитования № 13/9140/00000/400425 в размере <сумма> не за октябрь, как указывает истец, а за срок страхования в пять лет (л.д.19).

Как следует из кредитного договора №13/9140/00000/400425 и заявления Клиента о присоединении к Договору страхования, плата за услуги по подключению к Программе страхования включает в себя плату за консультирование по условиям данной программы, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также возмещение расходов Банка на оплату страховой премии страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40 процентов от страховой суммы. Поэтому ссылка истца на списание денежных средств с ее банковского счета на счет страхователя ОАО «КБ «Восточный», а не на счет страховщика ЗАО «СК «Резерв» является несостоятельной. Кроме того, из текста заявления о присоединении к договору страхования прямо следует, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату согласно договору и в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Таким образом, ОАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства по состоявшимся с Зайцевой Т.М. договоренностям, и суд не усматривает наличие условий, необходимых для наступления неосновательного обогащения согласно ст. 1102 ГК РФ.

Приведенные истцом доводы о незнании в изменениях существенных условий договора по сравнению с предварительными устными договоренностями, а именно изменениями в ежемесячных платежах по предоставленному кредиту в связи с присоединением к Программе страхования не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям:

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, условия по оказанию Банком клиенту услуги «присоединение к программе страхования» не являются навязанными. Одновременно с заключением Кредитного договора Зайцева Т.М. подписала заявление Клиента о присоединении к программе страхования, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования, заключенному ОАО КБ «Восточный» в отношении нее. При заполнении данного заявления у Зайцевой Т.М. была возможность отказаться от данной услуги. Кроме того, Зайцева Т.М., как следует из текста заявления клиента о присоединении к программе страхования, была уведомлена в том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Сама Зайцева Т.М. не отрицает, что внесла плату за подключение к этой Программе страхования за счет кредитных средств в размере <сумма> путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования с банковского специального счета истца в день выдачи кредита.

Также ОАО КБ «Восточный» полностью проинформировал Зайцеву Т.Б. об условиях заключенного с Банком договора. Все документы были Банком переданы клиенту, что подтверждается его подписью в кредитном договоре. При таких обстоятельствах, доводы истца о навязывании Банком услуг по страхованию при заключении кредитного договора необоснованны.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, заключенным кредитным договором предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье к качестве способа обеспечения исполнения обязательства, выгодоприобретателем по которому явился ОАО КБ «Восточный».

В настоящему судебном заседании истцом не ставился вопрос о признании отдельных положений кредитного договора 13/9140/00000/400425 недействительными в силу ничтожности и применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. На основании ст. 15 ФЗ « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании морального вреда в размере <сумма> в связи с отсутствием вины в действиях ОАО КБ «Восточный».

Поскольку не имеется оснований для удовлетворения исковых требований, в соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ не имеется оснований и для взыскания в пользу истца судебных расходов по делу в размере <сумма>.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

решил:

Отказать Зайцевой Т.М. в иске о взыскании с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» суммы незаконного обогащения в размере <сумма>, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <сумма>, судебных издержек в размере <сумма> и морального вреда в размере <сумма>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий Г.Г. Ромичева