Решение по делу № 33-17267/2018 от 27.09.2018

Судья Медведев М.В. Дело №33-17267/2018

Учет № 168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 октября 2018 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Валишина Л.А., судей Плюшкина К.А., Леденцовой Е.Н., при секретаре судебного заседания Низамовой Л.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Леденцовой Е.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Минеева Е.Р. в интересах Якубович А.В. на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 31 июля 2018 года, которым постановлено: иск Якубович Анны Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «БАНК ВТБ» о защите прав потребителей путем взыскания комиссии за подключение к программе страхования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Якубович Анны Владимировны денежные средства в сумме 60 845 рублей 50 копеек, штраф за несоблюдение требований потребителя в сумме 10 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Якубович Анны Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «БАНК ВТБ» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в бюджет муниципального образования город Набережные Челны в размере 2 025 рублей 37 копеек.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Якубович А.В. обратилась к Банк ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с исковым заявлением о взыскании страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования и штрафа.

В обоснование иска указано, что 03 мая 2018 года между Якубович А.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0018-0866616. Кроме того в обеспечение вышеуказанного кредитного договора с истцом заключен договор коллективного страхования физического лица в качестве застрахованного лица, страхования премия за подключение к программе коллективного страхования составила 80 769 рублей, из них 16 153 рублей 80 копеек - комиссия банка за подключение к программе и 64 615 рублей 20 копеек - оплата страховой премии.

04 мая 2018 года истец направила в адрес ответчиков заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, однако денежные средства ей возвращены не были.

Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель Минеев Е.Р. в интересах Якубович А.В. выражает несогласие с решением суда, просит принять новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. В доводах жалобы ссылается на Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, согласно которому при отказе от добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней, страховая премия должна быть возвращена.

Якубович А.В., представители ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит изменению по следующим основаниям.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что 3 мая 2018 года между Якубович А.В. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № 625/0018-0866616, по условиям которого банк предоставил Якубович А.В. кредит в сумме 480 770 рублей сроком на 60 месяцев под 14,5% годовых.

3 мая 2018 года истец написала заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи".

Заявление содержит информацию о сроке страхования, о страховой сумме, размере платы за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в сумме 80 769 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 16 153 рубля 80 копеек (включая НДС) и возмещения затрат банка за оплату страховой премии страховщику в сумме 64 615 рублей 20 копеек.

Страховыми рисками по программе "Финансовый резерв Профи" являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследник застрахованного.

ООО «СК «ВТБ Страхование» страховая премия в размере 64 615 рублей 20 копеек по договору коллективного страхования, где застрахованным лицом является Якубович А.В., поступила на расчетный счет страховщика 20 июня 2018 года, что подтверждается справкой от 13 июля 2018 года (л.д.63).

4 мая 2018 года истец направила в адрес ПАО «БАНК ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате денежных средств. Указанное заявление оставлено ответчиками без удовлетворения.

Суд первой инстанции, удовлетворяя частично исковые требования к страховой компании, руководствуясь нормами статей 428, 432, 819, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», статьей 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», пришел к выводу о том, что Якубович А.В. воспользовалась правом отказа от Программы коллективного страхования и взыскал с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. При этом суд не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований к ПАО «Банк ВТБ».

Судебная коллегия с данными выводами суда согласиться не может по следующим основаниям.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней.При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Принимая во внимания вышеуказанные обстоятельства, страховщик в соответствии с положениями абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; остальная часть страховой суммы подлежит возвращению.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию.

С учетом того, что Якубович А.В. обратилась в банк 3 мая 2018 года с заявлением об участии в программе страхования, 11 мая 2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» получило письмо с заявлением об отказе от участия в программе страхования, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в силу приведенных положений Указания Банка России с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования – 64 331 рубль 96 копеек (64 615,20 (страховая премия) - (64615,20 / 1825 (общее количество дней страхования) x 8 (фактическое количество дней страхования).

Выводы суда о том, что банком услуга по подключению к программе страхования оказана, а потому комиссия в размере 16 153 рублей 80 копеек не подлежит возврату в соответствии с указанием Центрального Банка Российской Федерации, являются необоснованным в силу следующего.

В соответствии с договором коллективного страхования от 01 февраля 2017 года, заключенным между банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора коллективного страхования).

Согласно пункту 1 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 80 769 рублей состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 16 153 рубля 80 копеек (включая НДС) и возмещения затрат банка за оплату страховой премии страховщику в сумме 64 615 рублей 20 копеек.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк. Доказательств несения указанных расходов ответной стороной судам обеих инстанций не представлено.

В связи с изложенным, уплаченная истцом комиссия за участие в Программе страхования в размере 16 153 рубля 80 копеек подлежит взысканию с «Банк ВТБ» (ПАО).

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать штраф, с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 32 165 рублей 98 копеек, с Банк «ВТБ» (ПАО) – 8 076 рублей 90 копеек.

Судебная коллегия не находит оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку сумма штрафа, исчисленная судом апелляционной инстанции в размере 50% от взысканной суммы, полностью отвечает требованиям действующего законодательства и соразмерна нарушенному обязательству.

Принимая во внимание, что суд апелляционной инстанции пришел к выводу об изменении решения суда, подлежит изменению размер государственной пошлины.

Согласно статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Если истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, она взыскивается с ответчика в соответствующий бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований исходя из той суммы, которую должен был уплатить истец, если бы он не был освобожден от уплаты государственной пошлины (часть 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункт 8 пункта 1 статьи 333.20 части второй Налогового кодекса Российской Федерации).

Таким образом, государственная пошлина подлежит взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлину в размере 646 рублей 15 копеек, общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны госпошлину в размере 2 129 рублей 96 копеек.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 2 и 3 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 31 июля 2018 года по данному делу в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании вознаграждения банка и штрафа с ПАО «Банк ВТБ» отменить, вынести в этой части новое решение.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Якубович Анны Владимировны сумму вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 16 153 рубля 80 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 8 076 рублей 90 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны государственную пошлину в размере 646 рублей 15 копеек.

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 31 июля 2018 года по данному делу в части взыскания суммы страховой премии, штрафа и государственной пошлины изменить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Якубович Анны Владимировны сумму уплаченной страховой премии в размере 64 331 рубль 96 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 32 165 рублей 98 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета муниципального образования г. Набережные Челны государственную пошлину в размере 2 129 рублей 96 копеек.

Апелляционное определение вступает в законную силу немедленно и может быть обжаловано в течение шести месяцев со дня вынесения в кассационном порядке.

Председательствующий

Судьи