Решение по делу № 2-350/2016 (2-2771/2015;) ~ М-2347/2015 от 02.12.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2016 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Наумовой Е.А.,

при секретаре Верзилиной М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сорокина Н.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Сорокина Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между ней и банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, согласно которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> месяцев, при единовременном удержании платы за страхование в размере <данные изъяты> рублей. Считает данные условия кредита ущемляющие ее права как потребителя, противоречащие действующему законодательству, в следствие чего должны быть признаны недействительными. Оплата страховой платы производилась путем безналичного перечисления, при выдачи ей кредита и только за счет кредитных средств заемщика, страхование кредита возможно только в конкретной страховой компании в ЗАО СК «Резерв», при этом банком не разъяснено, какой процент от оплачиваемой суммы поступает банку и страховщику, что нарушает ее права как потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона о защите прав потребителей РФ. При заключении договора кредитования ею не было изъявлено желание о страховании кредита на ухудшающих ее положение условиях, а именно: размер страховой премии превосходит существующие на региональном рынке страховые тарифы, что влечет неоправданные расходы для застрахованного, банком не представлено заемщику вариантов в выборе страховой компании, что лишило заемщика возможности выбрать более выгодные условия, как пояснил сотрудник банка ответчика в случае отказа от страхования кредита банк кредит не предоставит. Просила взыскать с ответчика понесенные истцом убытки в размере <данные изъяты> рублей за оплату комиссии за страхование, убытки в размере <данные изъяты> рубля, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, за составление претензии в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной судом суммы удовлетворенных требований, оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Сорокина Н.В. в судебное заседание не явилась, согласно письменного заявления просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», в судебном заседании не участвовали, просили рассмотреть дело в их отсутствие отказав в иске в полном объеме по следующим основаниям. заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условия о страховании, истцом напрямую заключен договор страхования не с банком, а со страховой компанией выбранной самостоятельно истцом, банком при этом произведены перечисления денежных средств на счет страховой компании страховой премии по распоряжению истца. На основании данных обстоятельств банк не является надлежащим ответчиком по данному делу. Более того, ответчиком

Представитель страховой компании ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены, заявлений, ходатайств об отложении судебного заседания, уважительности причин неявки в суд не представлено.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Суд, исследовав письменные доказательства, считает, что требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

Кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, поэтому правоотношения между сторонами по настоящему иску являются потребительскими и на них распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей" в полном объеме.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет направлен на ограничение свободы договора в пользу экономически слабой стороны – гражданина – и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться нестойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» имеющий в настоящее время наименование ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и Сорокина Н.В. (заемщик) заключили кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, на <данные изъяты> процентных периодов, под <данные изъяты> % годовых. А заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения в размере <данные изъяты> рублей.

Решение о предоставлении кредита банком было принято на основании направленной ей Сорокина Н.В. заявления клиента о заключении договора кредитования, в которой указаны условия кредитного договора. В подписанном истцом заявлении, в том числе, указано, что Сорокина Н.В. дает распоряжение банку в дату выдачи кредита осуществить в рамках заключенного кредитного договора осуществить перевод с открытого ей банковского специального счета на сумму <данные изъяты> рублей на счет № по следующим реквизитам: наименование получателя ЗАО СК «Резерв», наименование платежа: перечисление страховой премии по договору страхования без НДС.

Как следует из представленных сторонами документов, ДД.ММ.ГГГГ Сорокина Н.В. подписала адресованное ЗАО «СК Резерв» заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № с просьбой заключить с ней и в отношении нее, договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ЗАО «СК Резеры», изложенные в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования заемщиков кредитов, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, договор страхования вступает в силу с даты списания страховой премии с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный», Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется выполнять договор страхования, она проинформирована о том, что страхование является добровольным и ее наличие не влияет на принятие ОАО «Восточный экспресс банк» решения о предоставлении ей кредита, при желании она вправе расторгнуть договор страхования; она согласна с оплатой страхового взноса в размере 15998 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Из выписки из лицевого счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, платежного поручения № следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, при этом <данные изъяты> рублей из суммы кредита перечислены в качестве страховой премии в ЗАО СК «Резерв» (л.д. 34,42).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истец Сорокина Н.В. самостоятельно и добровольно заключила индивидуальный договор личного страхования с ЗАО СК «Резерв», заключение кредитного договора и процентная ставка по кредиту не были поставлены в зависимость от заключения истцом договора личного страхования, доказательств того, что истец согласился на заключение договора страхования вынужденно, суду не представлено.

В заявке на получение кредита, а так же самом кредитном договоре условия об обязательном страховании заемщика не содержится. В заявлении на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ банк (ответчик) в качестве выгодоприобретателя не указан, выгодоприобретателем указан страхователь (заемщик). Страховая премия в полном объеме перечислена банком страховщику по поручению заемщика, доказательств того, что ответчик удержал с истца комиссию за страхование, за перечисление страхового взноса страховщику - суду не представлено, в представленных суду документах условия о взимании банком такой комиссии с заемщика не содержится.

Вся необходимая и достоверная информация о кредите в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора была предоставлена ответчиком истцу.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, истец добровольно и самостоятельно, а не путем присоединения к программе страхования, заключил такой договор с ЗАО СК «Резерв», никаких доказательств навязанности этой услуги не представлено, исходя из представленных доказательств, услуга по страхованию является самостоятельной, оказана истцу третьим лицом, а не ответчиком, в связи с чем оснований для признания недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за страхование, а также для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченного им страховщику страхового взноса в размере 15998 рублей суд не усматривает.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 12 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судами вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что оснований для удовлетворения требований иска о признании недействительным условия кредитного договора о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за присоединение к программе страхования, о взыскании с ответчика суммы страховой премии судом не установлено, суд пришел к выводу о том, что банк не нарушил закон и права потребителя, требования иска о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сорокина Н.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Назаровский городской суд Красноярского края.

Председательствующий подпись Наумова Е.А.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>