Решение по делу № 2-96/2016 (2-3048/2015;) от 12.11.2015

Дело № 2-96/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Егорьевск Московской области 01 марта 2016 года

Егорьевский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Воробьевой С.В., при секретаре судебного заседания Мурзаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демидова И.В. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении соглашений, признании условия соглашения недействительными, запрете передачи персональных данных, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Демидов И.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс Банк», в котором просил:

- расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ;

- признать недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части уступки права требований частично или полностью, в том числе третьим лицам, не имеющим банковской лицензии;

- признать недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части уступки права требований и одновременно уплачивать банку проценты и штрафы по обязательствам банка, как поручителем перед иными лицами, не связанными с данным соглашением;

- признать недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части права банка внесения изменения в типовые условия и правила в течение срока возврата кредита;

- запретить передачу ОАО «Восточный экспресс банк» его персональных данных третьим лицам;

- взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В исковом заявлении истец Демидов И.В. указал, что ДД.ММ.ГГГГ им Демидовым И.В. было подписано заявление на выдачу кредита в ОАО «Восточный экспресс банк». Кредит предоставлен на ДД.ММ.ГГГГ при ставке <данные изъяты> годовых в сумме <данные изъяты>. Из указанной суммы <данные изъяты> удержано как плата за присоединение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с письмом к Банку, которое осталось без рассмотрения. ДД.ММ.ГГГГ им также направлено письмо Банку об отзыве своих персональных данных, которое Банком не было рассмотрено. После заявления об отзыве от ДД.ММ.ГГГГ Банком были переданы его персональные данные для обработки коллекторским агентствам: - вначале АО «Секвойя Кредит Консолидейшн», затем ООО «Агентство по сбору долгов», ООО «ЦЗ Инвест». В связи с существенными изменениями его материального положения – увольнение с работы, и физического состояния – тяжелого заболевания, невозможностью трудоустроиться, выполнять финансовые обязательства перед Банком он не может. Обязательства перед Банком на протяжении всего срока кредитования им исполнялись в установленные сроки и в полном объеме, претензии со стороны Банка отсутствовали. Истец считает, что Банком существенно нарушены правила договора, и ему причинен значительный материальный ущерб, который при заключении договора им не мог быть учтен. Ответчиком предоставлен ему кредит, в сумму которого включены денежные средства, подлежащие выплате третьим лицам по договору страхования, с которыми Банк находится в партнерских отношениях. Банком «Восточный экспресс» были переданы его персональные данные с целью взыскания задолженности по кредитному договору, при этом существенно нарушены его права как заемщика, поскольку заранее данное согласие в момент подписания заявления на получение кредита не определяет, какому конкретно лицу могут быть переданы сведения о персональных данных, а также какая именно информация о заемщике станет известна третьим лицам. Подписанное типовое кредитное соглашение не предусматривает возможности для заемщика не давать согласия на обработку персональных данных. Исходя из анализа норм ФЗ «О банках и банковской деятельности» персональные данные о нем, паспортные данные, место проживания, а также о суммах задолженности относится к банковской тайне. Согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ, а также ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности», сведения, составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям либо третьим лицам, исключительно с согласия клиента. ДД.ММ.ГГГГ им отозвано право на использование его персональных данных, истец полагает, что Банком нарушены требования закона о банковской тайне, сохранении персональных данных. В течение длительного времени, на мобильный и домашний телефон истца поступали звонки от неизвестных лиц, которые оказывали давление на него и членов его семьи требовали немедленного перечисления денежных средств, при этом суммы постоянно менялись. При имеющемся тяжелом заболевании, указанные действия крайне негативно отразились на общем состоянии здоровья истца, боязни и переживании за судьбу членов семьи, постоянное переживание, чувство страха и незащищенности от незаконных действий сотрудников Банка и коллекторского агентства. В результате проверки, проведенной управлением Роскомнадзора по Центральному федеральному округу по его заявлению от ДД.ММ.ГГГГ года, по обращению в Измайловскую межрайонную прокуратуру от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ПАО «Восточный экспресс банк» нарушены требования установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах, а также осуществлена незаконная передача персональных данных ООО «АСД» -Агентство по сбору долгов, ООО «ЦЗ инвест». Установленные факты нарушения законодательства подтверждены результатами проверки, проведенной прокуратурой г.Благовещенска, а также прокуратурой Брянской области, обработка персональных данных Банком признана незаконной, передача персональных данных осуществлена без согласия субъекта персональных данных. Истец просит расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части уступки права требований частично или полностью, в том числе третьим лицам, не имеющим банковской лицензии; признать недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части уступки права требований и одновременно уплачивать банку проценты и штрафы по обязательствам банка, как поручителем перед иными лицами, не связанными с данным соглашением; признать недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части права банка внесения изменения в типовые условия и правила в течение срока возврата кредита; запретить передачу ОАО «Восточный экспресс банк» его персональных данных третьим лицам; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании истец Демидов И.В. поддержал свои исковые требования по основаниям, изложенным в иске, суду пояснил, что в момент заключения договора ни он, ни Банк не могли предвидеть того, что истец будет вынужден уволиться с работы в связи с указанными событиями, учитывая сложившуюся экономическую ситуацию в стране, невозможность трудоустроиться по возрасту, а также по заболеванию. В момент заключения договора у него был стабильный заработок до ДД.ММ.ГГГГ. После возникновения финансовых трудностей он своевременно проинформировал Банк о сложившейся ситуации, однако ответа от Банка с предложением о реструктуризации долга или отсрочке по оплате не поступило. Сохранение договора в прежнем виде влечет для истца, как заемщика причинение значительного ущерба. Банком не предоставлено законных оснований передачи персональных данных, составляющих банковскую тайну третьим лицам. Согласно ст. 388 ГК РФ между сторонами спорных правоотношений, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. То есть право требования может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность, то есть имеющим лицензию на осуществление такой деятельности. Следовательно, право Банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно только с согласия заемщика, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явились, извещен надлежаще и своевременно о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав Демидова И.В., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которых названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Демидовым И.В. и ОАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № на следующих условиях: вид кредитного продукта «НАЛИЧНЫЕ ЖИЗНЬ», сумма кредита <данные изъяты>, процентная ставка – <данные изъяты> годовых, срок кредита – ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии, перечисленной страховой организации ЗАО СК «РЕЗЕРВ» - <данные изъяты>.

Заочным решением Егорьевского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ Демидову И.В. в удовлетворении иска, предъявленного к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказано. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ года. Демидов И.В. просит расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части уступки права требований частично или полностью, в том числе третьим лицам, не имеющим банковской лицензии; признать недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части уступки права требований и одновременно уплачивать банку проценты и штрафы по обязательствам банка, как поручителем перед иными лицами, не связанными с данным соглашением; признать недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части права банка внесения изменения в типовые условия и правила в течение срока возврата кредита; запретить передачу ОАО «Восточный экспресс банк» его персональных данных третьим лицам; взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец указывает, что в связи с ухудшением материального положения и тяжелым заболеванием выполнять свои обязательства перед Банком не может, в связи с чем, просит суд расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа изменения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и п.п. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Судом установлено, что заключение сделок совершалось по волеизъявлению обеих сторон, их условия устанавливались сторонами по согласованию. При этом ответчик взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. При этом изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть.

Ухудшение материального положения истца не может являться существенным изменением обстоятельств, которые истец не мог предвидеть. Данные обстоятельства не являются основанием для расторжения кредитного договора в соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ.

Доводы истца о том, что ответчиком нарушено право на использование его персональных данных, также не обоснован, согласно п.2 ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных» согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта при наличии оснований, указанных в п.п.2-11 ч.1 ст.6 Закона. Так, в п.п. 5 ч.1 ст.6 Закона в качестве такого основания указана необходимость обработки персональных данных для исполнения договора, стороной по которому является субъект персональных данных, п.п.2 ч.1 ст.6 Закона – необходимость обработки для достижения целей, предусмотренных законом, для осуществления и выполнения возложенных на оператора обязанностей. Так как до настоящего момента задолженность перед Банком истцом не погашена, то в соответствии с нормами закона Банк вправе продолжить обработку персональных данных и без согласия истца. Вместе с тем, истец согласился с условиями соглашения кредитования, выразив свое согласие на осуществление Банком обработки (сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, (обновление, изменение), использование, распространение, обезличивание, блокирование, и уничтожение персональных данных истца, а также на передачу персональных данных третьим лицам (л.д.№).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ответу ПАО КБ «Восточный» между ПАО КБ «Восточный» и Демидовым И.В. заключен кредитный договор, выгодоприобретателем по которому является Демидов И.В. Согласно анкете заявителя заемщик Демидов И.В. предоставил свои персональные данные и подтвердил свое согласие на их обработку и передачу их ряду третьих лиц в целях взыскания задолженности по кредиту в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору. Демидовым И.В. неоднократно допускаются нарушения условий кредитного договора – невнесение обязательных платежей в соответствии с графиком платежей. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банком было принято решение об истребовании задолженности по кредитному договору посредством соответствующего поручения иной организации – ЗАО «Сековойя кредит консолидейшн». По условиям договора Агент – от имени и за счет Принципала- Банка, осуществляет фактические и юридические действия в рамках истребования задолженности по кредитном договору, по которым не исполнены обязательства перед Принципалом. Следовательно, возврат кредита является неотъемлемой частью кредитного обязательства и обработка персональных данных заемщика в рамках агентского договора направлена на обеспечение возврата кредита (части кредита). Реализация Банком указанных выше прав не нарушает права субъекта персональных данных, поскольку вызвана ненадлежащим поведением последнего (л.д.№).

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения иска о расторжении кредитного соглашения с ДД.ММ.ГГГГ года, признании недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части уступки права требований частично или полностью, в том числе третьим лицам, не имеющим банковской лицензии, признании недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части уступки права требований и одновременно уплачивать банку проценты и штрафы по обязательствам банка, как поручителем перед иными лицами, не связанными с данным соглашением, признании недействительным условие соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В. в части права банка внесения изменения в типовые условия и правила в течение срока возврата кредита и запрете передачи персональных данных третьим лицам.

Поскольку судом требование о компенсации морального вреда вытекает из основного требования о расторжении кредитных соглашений, в удовлетворении которого судом отказано, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Демидова И.В. к ОАО «Восточный экспресс Банк» о расторжении соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, и признании недействительным условий данного соглашения, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым И.В., в части уступки права требований частично или полностью третьим лицам, не имеющим банковской лицензии, а также в части уступки права требований и одновременно уплаты банку процентов и штрафов по обязательствам банка, как поручителем перед иными лицами, не связанными с данным соглашением, а также в части права банка внесения изменения в типовые условия и правила в течение срока возврата кредита, о запрете передачи ОАО «Восточный экспресс банк» персональных данных Демидова И.В. третьим лицам, взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Московский областной суд через Егорьевский городской суд Московской области.

Федеральный судья подпись С.В. Воробьева