РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 октября 2018 года г.Братск
Братский городской суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Орловой О.В.,
при секретаре Куценко Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3358/2018 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Мочалову Сергею Михайловичу, Мочаловой Светлане Александровне о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с иском к ответчикам Мочалову С.М., Мочаловой С.А., в котором просит взыскать солидарно задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 865 961,27 рублей, из которых 1493669,62 руб. – сумма основного долга по кредиту, 213140,69 руб. – задолженность по плановым процентам, 131978,26 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам, 27172,70 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 23529,81 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>; определить способ и порядок реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1421600 рублей (80% от ее рыночной стоимости).
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Мочаловым С.М. был заключен кредитный договор ***. Согласно уставу Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником Банк ВТБ 24 (ЗАО) начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил Мочалову С.М. кредит в размере 1600000 руб. на срок 182 месяца под 13,45% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>. Исполнение обязательств обеспечивается залогом указанной квартиры, ипотека в силу закона зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ.
Также исполнение договора обеспечено договором поручительства ***-П01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и Мочаловой С.А.
В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца, банком было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Данное требование выполнено не было, что является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенную квартиру.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 865 961,27 рублей, из которых 1493669,62 руб. – сумма основного долга по кредиту, 213140,69 руб. – задолженность по плановым процентам, 131978,26 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам, 27172,70 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу.
Согласно отчету ООО «Специализированное бюро оценки» *** от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1777000 руб., от которой 80 % составляет 1421600 руб.
В судебное заседание представитель Банк ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик Мочалов С.М. исковые требования признал частично, просит снизить задолженность по пени по просроченным процентам до 20000 руб., задолженность по пени по просроченному долгу до 2000 руб., в связи с их несоразмерностью. С оценкой квартиры согласен.
В судебном заседании ответчик Мочалова С.А. исковые требования признала частично, просит снизить суммы пени. С размером оценки квартиры согласна.
Выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа иное вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд принимает, так как они соответствуют требования относимости и допустимости, содержат обстоятельства имеющие значение для рассмотрения дела и согласуются между собой, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Мочаловым С.М. был заключен кредитный договор *** на сумму 1600000 руб. на срок 182 месяца под 13,45% годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, что подтверждается кредитным договором, графиком погашения, подписанных сторонами, распоряжением на предоставление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.
Исполнение обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено залогом указанной квартиры, ипотека в силу закона зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено закладной, свидетельством о государственной регистрации права.
Также исполнение кредитного договора обеспечено договором поручительства ***-П01 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и Мочаловой С.А., согласно которому Мочалова С.А. несет перед банком солидарную ответственность за исполнение кредитного договора.
В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
ДД.ММ.ГГГГ Мочалов С.М. заключил договор купли-продажи квартиры по адресу: <адрес>, право собственности за ответчиком зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из обоснования иска, ответчики своих обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом в установленные договором размеры и сроки в нарушение статьи 819, статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации исполняют ненадлежащим образом.
Как усматривается из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиками нарушено обязательство о ежемесячном возврате истцу полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом в сумме и сроки, указанные в кредитном договоре.
При таких обстоятельствах суд находит достоверно установленным и никем не оспариваемым наличие ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ и договору поручительства *** от ДД.ММ.ГГГГ.
Пункт 5.4.1.9 Правил предоставления и погашения кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривает право кредитора потребовать от ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные договором, в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 865 961,27 рублей, из которых 1493669,62 руб. – сумма основного долга по кредиту, 213140,69 руб. – задолженность по плановым процентам, 131978,26 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам, 27172,70 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, что подтверждено расчетом.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору, данный расчет проверен судом, он является арифметически верным, в нем учтены все произведенные ответчиком платежи за весь период пользования кредитом, расчет произведен истцом исходя из условий кредитного договора, и никем не оспаривается. Доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам, суду не представлено.
Учитывая, что в судебном заседании установлено систематическое нарушение ответчиками сроков по уплате очередных платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, то есть, имело место неисполнение обеспеченного залогом обязательства, в силу условий кредитного договора, а также учитывая частичное признание иска ответчиками, суд считает, что у ответчиков возникла обязанность по досрочному возврату в солидарном порядке задолженности по кредитному договору: суммы основного долга по кредиту в размере 1493669,62 руб., задолженности по плановым процентам в размере 213140,69 руб.
Согласно п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Учитывая ходатайства ответчиков о снижении неустойки, а также размер нестойки, подлежащей взысканию с ответчика в связи с неисполнением установленного кредитным договором обязательства, исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая размер кредита, принимая во внимание компенсационный характер данного вида ответственности, суд приходит к выводу о несоразмерности подлежащих взысканию пени последствиям нарушения обязательства и считает возможным снизить сумму задолженности по пени по просроченным процентам с 131978,26 руб. до 20000 руб., задолженность по пени по просроченному долгу с 27172,70 руб. до 2000 руб.
Таким образом, взысканию солидарно с ответчиков подлежит задолженность по кредитному договору в сумме 1728810,31 рублей, из которых 1493669,62 руб. – сумма основного долга по кредиту, 213140,69 руб. – задолженность по плановым процентам, 20000 руб. – задолженность по пени по просроченным процентам, 2000 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу. В удовлетворении иска в части взыскания суммы пени в размере 137150,96 руб. – отказать.
Разрешая исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу положений ч. 1 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
На основании п. 1 статьи 50 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Из содержания пп. 4 п. 2 ст. 54 указанного Закона следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 5 статьи 54.1 закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в целях погашения задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, требования истца в части обращения взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, также подлежат удовлетворению.
Как следует из отчета ООО «Специализированное бюро оценки» *** от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1777000 руб., от которой 80 % составляет 1421600 руб.
Поскольку начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, то она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, такого имущества, определенной в отчете оценщика, следовательно, продажная цена квартиры будет составлять 1421600 рублей.
Ответчиками возражений по цене заложенного имущества не представлено.
В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.
Суд определяет способ реализации вышеуказанного предмета залога - продажа с публичных торгов.
Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как следует из положений ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата истцом госпошлины за подачу искового заявления в размере 23529,81 руб.
Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании солидарно с ответчиков в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 23529,81 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 1728810,31 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ 1493669,62 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, 213140,69 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, 20000 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, 2000 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23529,81 ░░░░░░.
░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, <░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1421600 ░░░░░░.
░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ *** ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 137 150,96 ░░░. – ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░: ░.░. ░░░░░░