Решение по делу № 2-673/2018 (2-6686/2017;) ~ М-5500/2017 от 01.11.2017

№ 2-673/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29.01.2018 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре А.С. Губановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению (ФИО)1 к обществу с ограниченной ответственностью кредитный банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

(ФИО)1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просил расторгнуть кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ). В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ). В связи со снижением уровня дохода и трудным материальным положением истец утратил возможность производить ежемесячные платежи по кредитному договору. По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность истца перед ответчиком составляет 95 191 рубль 84 копейки. (ДД.ММ.ГГГГ) истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении кредитного договора, однако ответчиком было отказано в требовании истца, что, по мнению истца, является злоупотреблением правом, поскольку банк имеет право начислять проценты, штрафы, неустойки. Считая свои права нарушенными, (ФИО)1 обратился в суд с настоящим иском.

Истец (ФИО)1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, направил в суд письменные возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как установлено ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п. 4 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Судом установлено, (ДД.ММ.ГГГГ) между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<наименование>» (ООО), Тарифами КБ «<наименование>» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «<наименование>» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «<наименование>» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора, был заключен договор, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты (№), в рамках которого сумма кредита составила 35 940 рублей, срок кредита – 18 месяцев, тарифный план – без комиссий 36,9 %, полная стоимость кредита – 43,83 процентов годовых.

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного платежа составляет 2 629 рублей 68 копеек, последний платеж – 2 629 рублей 56 копеек.

Разделом 3 кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется: предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора; в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту; в случаях и в порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование клиента по карте, предоставляя кредит для осуществления операций по счету и/или счетам по карте(-ам), предусмотренные кредитным договором и/или договором о карте соответственно. Клиент в свою очередь обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив истцу кредит в сумме 35 940 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Однако ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность ответчика перед банком составляет 95 191 рубль 84 копейки, из которой: просроченный основной долг – 30 268 рублей 25 копеек, просроченные проценты – 6 384 рубля 44 копейки, сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств – 51 963 рубля 52 копейки, сумма процентов по просроченному основному долгу, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору – 6 575 рублей 63 копейки (л.д.19, 33-35).

(ДД.ММ.ГГГГ) истец в адрес ответчика направил заявление о расторжении кредитного договора ввиду нарушения банком существенного условия о предоставлении истцу информации о полной стоимости кредита (л.д.11-12,13-14), которое было получено ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.17).

Как установлено ч.ч. 8 и 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей по кредитному договору. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России.

На дату заключения спорного кредитного договора порядок расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита был определен Банком России в Указании от 13.05.2008 года № 2008-У, действовавшим на момент заключения кредитного договора, в силу п. 1 которого, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

При этом вышеприведенными положениями закона на банк возложена обязанность указания полной стоимости кредита в процентах, а не в валюте предоставления кредита.

Как следует из абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из содержания предоставленных истцу при заключении кредитного договора документов следует, что в них указана информация о полной стоимости кредита в виде процентов годовых.

При этом полная стоимость кредита, вытекающая из договора о предоставлении кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. Следовательно, размер стоимости кредита, может значительно различаться в зависимости от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата, в льготный период, без взимания процентов, вне льготного периода с взиманием процентов.

Таким образом, приведенные выше положения Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Указания Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У были соблюдены ответчиком при заключении договора, информация о полной стоимости кредита доведена до истца в установленном законом порядке.

Оценив представленные доказательства, доводы сторон, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, которая обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, истец не представил суду достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих наличие существенного изменения обстоятельств. Лицо, требующее изменения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, договор были заключен по волеизъявлению обеих сторон. Заключая договор, каждая сторона приняла на себя риск по его исполнению.

Само по себе изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая кредитный договор, истец должен был предвидеть, помимо прочих, возможность снижения своего ежемесячного дохода, и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.

Таким образом, ухудшение финансового положения истца не может быть признано существенным изменением обстоятельств, и рассматриваться как изменение обстоятельств, которые могут являться основанием для расторжения кредитного договора на основании ст. 451 ГК РФ, поскольку при заключении договора истец, как заёмщик должен был предвидеть все возможные риски, возникающие в ходе исполнения договора, оценить свою платёжеспособность на период действия кредитного договора.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований (ФИО)1 к обществу с ограниченной ответственностью кредитный банк «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья:        подпись                        Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 05.02.2018 года

Копия верна.

Судья:

Секретарь: