Решение по делу № null от 28.03.2013

Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2013 года

Дело № 2-761/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2013 года

Североморский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ревенко А.А.

при секретаре Кулаковой К.В.,

рассмотрев гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» к Снежко Алексею Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту – Банк) обратился с иском к Снежко А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 66 076,50 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28.05.2012 года ОАО «Альфа-Банк» и Снежко А.С. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению присвоен номер № M0QDВ220S12052801303. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 52 500,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 01.03.2012 г. № 213 (далее по тексту – «Общие условия»), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 52 500,00 руб., проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере 3 330,00 руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Снежко А.С. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк просит взыскать с ответчика по делу сумму задолженности в размере 66 076,50 руб., из них: просроченный основной долг – 48 734,47 руб., начисленные проценты – 2 267,82 руб., комиссия за обслуживание счета – 3 043,58 руб., штрафы и неустойки – 12 030,63 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2182,30 руб.

В судебное заседание истец – ОАО «Альфа-Банк» - не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Снежко А.С. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленных письменных возражениях исковые требования не признал, указав, что ОАО «Альфа-Банк» просит взыскать с него в частности комиссию за обслуживание счета в размере 3 043,58 руб. и соответствующий штраф в размере 2 705,86 руб.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, обслуживание ссудного счета – обязанность банка перед Банком России.

Плата за обслуживание ссудного счета гражданами в пользу банка российским законодательством не предусмотрена.

Действия банка по открытию, ведению, обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Со ссылкой на п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» также указал, что взимание банком комиссии за обслуживание счета и соответствующего штрафа ущемляет его права как потребителя.

Полагает, что условия рассматриваемого кредитного договора были фактически навязаны ему банком, у него не было возможности отказаться от комиссии за обслуживание счета.

Таким образом, п. 3.3 Общих условий предоставления Персонального кредита в части комиссии за обслуживание счета, п. 4.3, п. 5.3 являются ничтожными с момента заключения Соглашения о кредитовании № M0QDA320S12032800346 от 28.05.2012 года, в связи с чем и сумма подлежащая уплате в пользу банка должна быть уменьшена на 1 649,92 руб. (фактически уплаченная им комиссия за обслуживание текущего счета).

Кроме того, считает, что штрафы и неустойки, подлежащие взысканию необходимо уменьшить на сумму в размере 2 705,86 руб. (штраф на комиссию за обслуживание счета – 12030,63 руб. – 2705,86 руб. = 9324,77 руб.).

Со ссылкой на п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ полагает, что размер штрафов и неустоек необходимо уменьшить в три раза до 3 108,26 руб., при этом истец не понесет существенного ущерба.

В целом просил суд отказать истцу о взыскании с него комиссии за обслуживание счета в размере 3 043,58 руб. и соответствующего штрафа – 2705,86 руб., уменьшить размер неустойки до 3108,26 руб., признать ничтожными с момента заключения Соглашения о кредитовании п. 3.3, 4.3, 5.3 Общих условий предоставления Персонального кредита., уменьшить взыскиваемую сумму на 1649,92 руб.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 28.05.2012 года ОАО «Альфа-Банк» и Снежко А.С. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению присвоен номер № M0QDB220S12052801303. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, что соответствует положениям ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 52 500,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита» (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 01.03.2012 г. № 213 (далее по тексту – «Общие условия»), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 52 500,00 руб., проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере 3 330,00 руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако, в нарушение условий Соглашения ответчик принятые на себя обязательства не выполняет, а именно – ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Указанную обязанность ответчик не выполнил.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства в силу ст. 310 ГK РФ не допускается.

По состоянию на 19.02.2013 г. задолженность Снежко А.С. по кредиту составила 66076,50 руб., из них: просроченный основной долг – 48734,47 руб., начисленные проценты – 2267,82 руб., комиссия за обслуживание счета – 3043,58 руб., штрафы и неустойки – 12030,63 руб., которую Банк просит взыскать с ответчика.

Суд полагает исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежащими частичному удовлетворению и подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору, включающую в себя: сумму задолженности по просроченному основному долгу и начисленные проценты.

Во взыскании суммы комиссии за обслуживание текущего счета в размере 3 043,58 суд отказывает, признавая недействительными условия Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита от 28.05.2012 года, заключенного между Снежко А.С. и ОАО «Альфа-Банк», согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание текущего счета, соглашаясь в указанной части с возражениями ответчика.

Так, Анкетой-Заявлением и Общими условиями предоставлениями Персонального кредита ОАО «Альфа-Банк» установлено взимание с клиента комиссии за обслуживание текущего счета в соответствии с тарифами.

Комиссия за обслуживание текущего счета предусмотрена в графике платежей.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)", Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденных ЦБ РФ от 16.07.2012 г. N 385-П, из которых следует, что плата за комиссию за обслуживание кредита является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначена для расчетных операций, вышеуказанные положения не предусматривали и не предусматривают в настоящее время возможность взыскания с заемщика комиссии за ведение ткущего счета, в связи с чем, признает условия договора о взимании комиссии за ведение текущего счета недействительными, поскольку плата за комиссию за обслуживание кредита является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Указанные счета, по смыслу главы 45 ГК РФ, не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание кредита, поскольку оплата комиссии за обслуживание кредита является исполнением кредитной организацией, установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику.

Таким образом, включение Банком в кредитный договор условий о взимании с клиента комиссии за обслуживание текущего счета, применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

При таких обстоятельствах, условия Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита, устанавливающие взимание комиссии за обслуживание текущего счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства, в связи с чем суд отказывает истцу во взыскании 3 043,58 руб. – суммы подлежащей взысканию с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета.

Кроме того, ч. 2 ст. 167 ГК РФ предусмотрено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке.

Судом установлено, что Снежко А.С. была уплачена комиссия за обслуживание текущего счета в размере 1 649,92 руб., которая подлежит зачету в счет погашения основного долга и процентов.

Поскольку судом отказано во взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, соответственно, не подлежит взысканию и штраф на комиссию на обслуживание счета в размере 2 705,86 руб.

При разрешении ходатайства ответчика со ссылкой на ст. 333 ГК РФ о снижении размера суммы штрафных санкций в три раза, суд приходит к следующему.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность уменьшения размера неустойки в случае установления явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из условий договора, обстоятельств дела, суд не находит оснований для снижения размера неустойки, поскольку не находит ее размер явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, учитывая при этом, что ответчик со своей стороны длительное время не исполняет возложенные на него обязательства по погашению суммы основного долга.

Таким образом, оценив имеющиеся по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору частично и взыскивает с ответчика сумму задолженности в размере 58677,14 руб., включающую в себя: просроченный основной долг 47 084,55 руб. (48734,47 руб. – 1649,92 руб. (уплаченная ответчиком сумма комиссии за обслуживание текущего счета) = 47084,55 руб.), начисленные проценты – 2 267,82 руб., штрафы и неустойки – 9324,77 руб. (12030,63 руб. – 2705,86 руб. = 9324,77 руб.)

В силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 1 960,31 руб.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» - удовлетворить частично. Взыскать с Снежко Алексея Сергеевича, *** года рождения, уроженца ***, в пользу ОАО «Альфа-Банк» (адрес: ***, дата государственной регистрации ***, ИНН ***, Реквизиты для перечисления кредитной задолженности: 40817810504900851169, Банк получателя: ОАО «АЛЬФА-БАНК», ИНН ***, БИК 044525593, к/с 30101810200000000593, КПП 775001001, ОКПО 09610444, ОКАТО 45286565000) задолженность по кредиту: просроченный основной долг – 47 084,55, начисленные проценты – 2 267,82 руб., штрафы и неустойки – 9324,77 руб., а всего взыскать 58 677,14 руб.

Признать недействительными условия Соглашения о кредитовании на получение Персонального кредита от 28.05.2012 года № M0QDВ220S12052801303, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и Снежко Алексеем Сергеевичем, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за обслуживание текущего счета.

Взыскать с Снежко Алексея Сергеевича, 13.03.1984 года рождения, уроженца г.Североморск Мурманской области, в пользу ОАО «Альфа-Банк» (дата государственной регистрации ***, на р/с 60312810604900018222, ИНН ***, КПП 775001001, Банк получателя: ОАО «АЛЬФА-БАНК», БИК 044525593, к/с 30101810200000000593, КБК: 18210803010011000110, ОКАТО: 45286565000) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1960,31 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» - отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий А.А. Ревенко

СПРАВКА: решение не обжаловалось.