Решение по делу № 2-260/2019 (2-4384/2018;) ~ М-3115/2018 от 19.07.2018

Дело № 2-260/2019                                         

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                                 г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

с участием истца Тарабрина И.В., представителя истца Петрова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тарабрина И.В. к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании причиненных убытков,

у с т а н о в и л:

Истец Тарабрин И.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее АО Банк Русский Стандарт») о взыскании причиненных убытков, указав, что ДД.ММ.ГГГГ он досрочно расплатился с банком «Русский стандарт» на общую сумму 115 тысяч руб., где цена кредитного лимита по кредитной карте не была определена. После этого пользовался кредитной картой на протяжении полугода до ДД.ММ.ГГГГ, при этом он не проверял баланс кредитной карты и не пользовался смс- уведомлениями. После обращения в банк «Русский стандарт» в ДД.ММ.ГГГГ, сотрудники банка сообщили ему о задолженности в размере 111,5 тысяч руб., при этом через ПЕРИОД он проверил баланс своей карты, долг увеличился на 8 тысяч руб. и стал равным 119 тысяч руб., что противоречит условиям договора с банком (ответчиком) так как по договору с банком «Русский стандарт» взимается плата не более <данные изъяты> % от суммы задолженности, а так же не превышает <данные изъяты> % процентов годовых, где процентная часть от суммы задолженности не превышает <данные изъяты> %. Так как он пользовался кредитной картой сумма долга увеличилась за ПЕРИОД на 35 тысяч руб., то есть была превышена кредитная задолженность карты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ Так как у него не было при себе чеков, то с обращением в суд он не торопился, а сотрудники банка утверждали, что ничего не заметили и предлагали дополнительные услуги. Через ПЕРИОД в ДД.ММ.ГГГГ после уплаты долга в размере 140 тысяч руб. в банке заявили, что он должен еще 110 тысяч руб., то есть сумма долга расчетного счета № за три года не изменилась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. После этого в ДД.ММ.ГГГГ он написал заявление в банк, где в банке «Русский стандарт» нашли неточность на 16 тысяч руб. в его пользу.

Истец Тарабрин И.В. считает, что банком нарушены его права как потребителя, в связи с чем, он вправе требовать возмещения причиненных ему убыток, размер которых составляет 309 000 руб., данную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Истец Тарабрин И.В и его представитель Петров В.В. в судебном заседании исковые требования поддержали по мотивам, изложенным в заявлении, просят их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, надлежащим образом были извещены о месте и времени его проведения, согласно представленному возражению на исковое заявление с предъявленными исковыми требованиями не согласны, считают их неправомерными, необоснованными и просят отказать в их удовлетворении. ДД.ММ.ГГГГ Тарабрин И.В. по своей воле, действуя в своих интересах, направил в банк подписанное им заявление, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которых просил: выпустить на его имя банковскую карту; открыть банковский счет; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения (оферты) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, являются действия Банка по открытию ему счета. На основании вышеуказанного предложения, банк открыл клиенту счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, заключив, таким образом, с клиентом договор предоставлении и обслуживании карты №. В рамках заключенного договора о карте банк выпустил и передал истцу банковскую карту и в соответствии с положениями ст. 850 Гражданского кодекса РФ в рамках установленного лимита осуществлял кредитование банковского счета истца при отсутствии или недостаточности на указанном счете собственных средств клиента для совершения операции, что подтверждается выпиской по счету клиента. Истец нерегулярно исполнял обязательства по договору, в связи с чем, им уплачивалась неустойка за неоплату обязательного платежа. Расчет причиненных убытков истец основывает на своей задолженности по карте, причем за какие периоды возникла эта задолженность и почему по отношению к банку для истца эта задолженность является убытками не понятно.

Тарабрину И.В. в рамках договора № был открыт счет №, в рамках которого выпускалось 5 карт: № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, заменена на № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, заменена на № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ заменена на № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ заменена на № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ Замена карты в рамках договора не имеет правового значения, поскольку учет операций по всем картам велся по счету № в рамках договора №. Кредитный лимит по договору № изменялся. Первоначальный кредитный лимит при заключении договора и выпуске первой карты был установлен в размере 75 000 руб. В дальнейшем лимит был увеличен до 150 000 руб. В настоящий момент лимит по карте уменьшен до 50 000 руб. Увеличение или уменьшение лимита по карте никак не связаны с заменой карты в рамках договора. В соответствии с Условиями п. 1.33 лимит — установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом. Лимит может быть изменен банком в порядке, установленном Условиями. Таким образом, для установления размера задолженности размер лимита по карте правового значения не имеет. Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» просит в удовлетворении предъявленных исковых требований отказать.

Выслушав объяснения истца Тарабрина И.В., представителя истца Петрова В.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Как предусмотрено статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ истец Тарабрин И.В. направил в АО «Банк Русский Стандарт» подписанное им заявление, в котором просил заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которых просил: выпустить на его имя банковскую карту; открыть банковский счет; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ кредитование счета. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения (оферты) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, являются действия Банка по открытию ему счета.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с Тарабриным И.В. с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

На основании вышеуказанного предложения, АО «Банк Русский Стандарт» открыл клиенту счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, заключив, таким образом, с истцом Тарабриным И.В. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.

В рамках заключенного договора о карте АО «Банк Русский Стандарт» выпустил и передал истцу банковскую карту Русский Стандарт Классик с Тарифным планом <данные изъяты> и в соответствии с положениями ст. 850 Гражданского кодекса РФ в рамках установленного лимита осуществлял кредитование банковского счета истца при отсутствии или недостаточности на указанном счете собственных средств клиента для совершения операции.

Тарифным планом <данные изъяты> предусмотрены следующие условия: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – <данные изъяты> %; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита – <данные изъяты> % (минимум 100 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций – <данные изъяты> % в пределах остатка на счете, <данные изъяты> % - за счет кредита; плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб.; сумма минимального платежа составляет <данные изъяты> % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – <данные изъяты> %; льготный период кредитования – <данные изъяты> дней; неустойка – <данные изъяты> % от суммы задолженности, указанном в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

В рамках указанного выше договора было выпущено 5 карт: № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, заменена на № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, заменена на № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ заменена на № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ заменена на № срок действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ

Из отзыва ответчика следует, что кредитный лимит по договору № изменялся. Первоначальный кредитный лимит при заключении договора и выпуске первой карты был установлен в размере 75 000 руб. В дальнейшем лимит был увеличен до 150 000 руб. В настоящий момент лимит по карте уменьшен до 50 000 руб. Увеличение или уменьшение лимита по карте никак не связаны с заменой карты в рамках договора.

В соответствии п. 1.26 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, лимит — установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом.

Согласно п. 10.13 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт, банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит.

Из представленной выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом Тарабриным И.В. совершались операции по снятию, переводу наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты на сумму 282 239,19 руб.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно условиям договора о карте истец обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 6.1 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете (п. 6.2 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт).

Согласно п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставления клиенту Заключительного счета - выписки. При этом клиент обязан в течение <данные изъяты> календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В целях подтверждения права пользования картой истец обязался, в соответствии с договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом, если иное не оговорено в п. 6.29 Условий.

Пункт 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт предусматривает, что истец обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами.

Пунктом 6.28 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт предусмотрена ответственность за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в виде неустойки в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете - выписке, которую ответчик выплачивает за каждый календарный день просрочки.

В нарушение условий договора, истец не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск ответчиком минимального платежа.

В связи с тем, что истец Тарабрин И.В. не обеспечивал в установленную договором дату, наличие на счете денежных средств, банк предоставил истцу кредит для оплаты банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей.

Из расчета ответчика следует, что размер комиссий, процентов и плат, начисленных истцу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 239 366,91 руб. Данная сумма состоит из следующих платежей: 204 881 руб. – проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по 08.10.2018г.; 4 200 руб. – комиссия за выпуск и обслуживание карты (п. 1.1 Тарифного плана); 1 500 руб. – комиссия за смс-сервис (п. 31.2 Тарифного плана); 15 785,91 руб. – комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах (п. 11.1.1 и 11.2.1 Тарифного плана); 13 000 руб. – плата за пропуск минимального платежа (п. 15 Тарифного плана).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на счет истца поступила общая сумма в размере 513 555,33 руб.

Таким образом, общая сумма платежей, которая должна быть оплачена истцом в соответствии с условиями договора составляет: РАСЧЕТ . = 521 606,10 руб.

Сумма задолженности истца составляет: РАСЧЕТ . = 8 050,77 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование кредитом в размере 318,62 руб., следовательно, общая сумма задолженности составляет 8 369,39 руб.

Истец Тарабрин И.В. не согласен с указанными расчетами, с начисленными процентами, полагает, что ему причинены убытки в размере 309 000 руб., которые складываются из сумм, излишне уплаченных им за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Статья 15 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Оценив имеющиеся в деле доказательства, суд считает, что истцом Тарабриным И.В. не доказано причинение ему убытков ответчиком АО «Банк Русский Стандарт».

Все начисленные истцу Тарабрину И.В. ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» платежи, в том числе проценты за пользование кредитом, комиссии, неустойки произведены в соответствии с вышеуказанными условиями заключенного договора, которые не противоречат положениям норм действующего законодательства.

Доводы истца о том, что ответчиком необоснованно изменялся лимит (максимальный размер кредита) являются несостоятельными. Как было указано выше, в соответствии с условиями заключенного договора, ответчик вправе изменять размер лимита.

Учитывая вышеуказанное, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований истца Тарабрина И.В. о взыскании причиненных убытков не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 234-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Тарабрину И.В. в удовлетворении предъявленных исковых требований к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании причиненных убытков в размере 309 000 руб. задолженности кредитной карты по договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья          Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.