Решение от 16.06.2015 по делу № 2-1637/2015 от 12.05.2015

Дело № 2-1637/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Павлово 16 июня 2015 года

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Шикина А.В.,

при секретаре Фадеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрытого акционерного общества «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» к Паршиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Закрытое акционерное общество «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» (далее по тексту – ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Паршиной А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., в том числе:

– задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>

– задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.;

– комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в размере <данные изъяты>.;

– штрафа (фиксированной части) в размере <данные изъяты>.;

– штрафа (процент от суммы задолженности) в размере <данные изъяты>.

а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенным между истцом и ответчиком, Паршина А.А. получила от ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» (бывший ЗАО МКБ «Москмоприватбанк») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых на сумму остатка задолженности по кредиту. Факт получения ответчиком кредита подтверждается его подписью на Договоре-заявлении (раздел о получении кредитной карты и ПИН-кода к ней). Условиями кредитного договора установлено, что Кредитный договор состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. Согласно ст. 428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения.

Согласно условий Договора должник обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж по кредиту (п. 2.1.1.8. Условий и Правил представления банковских услуг по направлению кредитные карты, а также Тарифы и условия обслуживания кредитных карт).

В нарушение ст.ст. 309, 310, ч.2 811 ГК РФ и условий кредитного договора, ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил.

В связи с указанными нарушениями по Договору ответчик имеет задолженность <данные изъяты>., которая состоит из следующего:

– <данные изъяты>. – задолженность по кредиту;

– <данные изъяты>. – задолженность по процентам за пользование кредитом;

– <данные изъяты>. – комиссия на несвоевременное внесение минимального платежа;

– <данные изъяты>. – штраф (фиксированная часть);

– <данные изъяты>. – штраф (процент от суммы задолженности).

Учитывая вышеизложенное и руководствуясь статьями 309, 310, 428, 819 ГК РФ, 131, 132 ГПК РФ просит суд:

1. Взыскать с ответчика в пользу ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» задолженность в размере <данные изъяты>., которая состоит из следующего:

– задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>.;

– задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.;

– комиссия за несвоевременное внесение минимального платежа в размере <данные изъяты>.;

– штраф (фиксированная часть) в размере <данные изъяты>.;

– штраф (процент от суммы задолженности) в размере <данные изъяты>.

2. Взыскать с ответчика в пользу ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, представителя в судебное заседание не направил, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в соответствии с которым в случае неявки в суд ответчика банк согласен на рассмотрение дела в его отсутствие в порядке заочного производства.

Ответчик Паршина А.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. При этом в направленном в суд заявлении ответчик отразила свою позицию по спору и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ею в ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» была получена кредитная карта с лимитом <данные изъяты>. на условиях кредитования под <данные изъяты> % годовых. Фактически из этой суммы ею было использовано <данные изъяты> руб. В порядке погашения долга ею было внесено <данные изъяты>. Больше платежей ею не вносилось. Сумму основного долга в размере <данные изъяты>. и сумму процентов в размере <данные изъяты> ответчик не оспаривает. При этом просит суд учесть ее тяжелое материальное положение и снизить размер штрафных санкций по кредитному договору, применив ст. 333 ГК РФ. Также в заявлении Паршина А.А. указала, что с ДД.ММ.ГГГГ она является пенсионеркой по возрасту.

Согласно требований ч.1, ч.5 ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся истца и ответчика Паршиной А.А.

Исследовав материалы дела, суд считает иск ЗАО «БИНБАНК КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ» подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ч. 2 ст. 811 ГК РФ сказано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ответчиком Паршиной А.А. ДД.ММ.ГГГГ года был заключен кредитный договор – Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты №. Данный договор представляет собой договор присоединения: он был заключен посредством оформления заемщиком Паршиной А.А. ДД.ММ.ГГГГ адресованного ЗАО МКБ «Москомприватбанк» Заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», в соответствии с которым ответчик просила банк оформить на свое имя платежную карту Кредитка «Универсальная» с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> (л.д.6). Данный договор был заключен на условиях присоединения Паршиной А.А. к «Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Тарифам банка. На основании данного заявления Паршиной А.А. была выдана соответствующая кредитная карта – «Универсальная» (впоследствии именуемая – «Рlаtinum»).

ДД.ММ.ГГГГ УФНС России по <адрес> зарегистрировало изменение наименование банка ЗАО МКБ «Москомприватбанк»» на ЗАО «БИНБАНК Кредитные карты» (л.д.20 – оборот).

В соответствии с положениями п.2.1.1.1. Условий и Правил предоставления банковских услуг:

«Настоящие Общие условия Договора потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Р1аtinum», «Black», Индивидуальные условия Договора потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Р1аtinum», «Black», условия и Правила предоставления банковских услуг, Памятка об условиях кредитования (далее «Памятка»), Тарифы на выпуск и обслуживание пластиковых карт (далее «Тарифы»), а также Анкета-Заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг (далее «Анкета-заявление») представляют собой Договор потребительского кредита с лимитом кредитования с использованием банковской карты «Р1аtinum», «Black» (далее - Договор), согласно которого Банк предоставляет Клиенту денежные средства на условиях возвратности, срочности, платности с использованием банковской карты «Р1аtinum» (до ДД.ММ.ГГГГ карта «Универсальная»), банковской карты «Black» (до ДД.ММ.ГГГГ карта Gold) или банковской карты (далее «Карта»),

Общие условия Договора потребительского кредита устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократною применения и могут быть приняты Клиентом путем присоединения не иначе как и целом в порядке, предусмотренным Статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор потребительского кредита является смешанным договором, содержащим в себе элементы Договора потребительского кредита, Договора об открытии и ведении банковского счета, Договора о выпуске и обслуживании банковской карты, Договора по дистанционному банковскому обслуживанию с использованием системы Приват24». (л.д.10).

Порядок установления кредита, начисления и оплаты процентов за пользование установленным кредитом, порядок погашения долговых обязательств предусмотрены разделом 2.1.1.8. Условий и Правил предоставления банковских услуг, согласно положений которого:

«2.1.1.8.2. За пользование Кредитом, предоставленным Держателю, при наличии Льготного периода, Держатель оплачивает проценты по льготной процентной ставке (<данные изъяты> % годовых) в рамках установленного Льготного периода по каждой платежной операции.

Погашение Кредита – пополнение Картсчета Держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их Банком на Картсчет Держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании Договора.

Сроки и порядок погашения по Кредиту по Картам «Р1аtinum», «Black» с установленным Минимальным обязательным платежом, а также Овердрафта, возникающего по таким Картам, приведен в Памятке Клиента и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями Договора, а также устанавливаются данным пунктом. Платеж включает плату за пользование Кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по Кредиту.

2.1.1.8.5. Срок возврата Овердрафта в полном объеме – в течение <данные изъяты> дней с момента возникновения Овердрафта;

Срок погашения процентов по Овердрафту ежемесячно за предыдущий месяц до <данные изъяты> числа месяца (включительно) следующего за отчетным.

2.1.1.8.6. За пользование Кредитом и Овердрафтом Банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами Банка, из расчета <данные изъяты>), високосный год – <данные изъяты> календарных дней в году».

Согласно условий договора, отраженных в Тарифах и условиях по Международной карте «Универсальная» («Рlаtinum»):

– процентная ставка за пользование кредитом в льготном периоде до <данные изъяты> дней действует при условии погашения всей суммы возникшей задолженности до <данные изъяты> числа следующего месяца и составляет <данные изъяты> % годовых;

– процентная ставка за пользование кредитом составляет <данные изъяты> % в месяц;

– размер минимального платежа по кредиту – <данные изъяты> % от использованной суммы кредита на конец месяца, но не менее <данные изъяты> рублей;

– срок внесения минимального платежа по кредиту – до <данные изъяты> числа месяца (включительно) следующего за отчетным (л.д.17– 18).

Также указанными условиями предусмотрен размер комиссии банка, взимаемой за снятие наличных денежных средств с карты и за осуществление безналичных платежей с карточных счетов.

Заемщик Паршина А.А. была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Универсальная» ЗАО МКБ «Москомприватбанк»» (впоследствии – ЗАО «БИНБАНК Кредитные карты»), о чем свидетельствует соответствующая отметка на заявлении (л.д.6-оборот).

Подписав заявление, на выдачу ей кредитной карты, Паршина А.А. согласилась выполнять обязанности держателя карты, отраженные в Условиях и Правилах предоставления банковских услуг и Тарифах банка.

Из материалов дела следует, что после получения кредитной карты Паршиной А.А. неоднократно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ совершались действия по использованию кредитных денежных средств, предоставленных ЗАО МКБ «Москомприватбанк»» (впоследствии – ЗАО «БИНБАНК Кредитные карты») посредством выдачи заемщику кредитной карты. Однако условия пользования кредитной картой заемщиком соблюдены не были: Паршиной А.А. неоднократно допускалось нарушение возложенных на нее обязательств по внесению на счет карты обязательного платежа и погашению суммы основного долга, что привело к начислению процентов за пользование кредитными денежными средствами по ставке <данные изъяты> % годовых.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга Паршиной А.А. по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты составляет <данные изъяты>., а сумма долга по уплате процентов, начисленных за пользование кредитными денежными средствами – <данные изъяты>. (л.д.9).

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ:

«1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

Пунктом 2.1.1.8.7. Условий и Правил предоставления банковских услуг предусмотрено, что:

«За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование Просроченным Кредитом и Овердрафтом) Держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются Тарифами.

Проценты за пользование Кредитом (в том числе Просроченный кредитом и Овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца».

Согласно условий договора, отраженных в Тарифах и условиях по Международной карте «Универсальная» («Рlаtinum»):

– процентная ставка при неоплате минимального платежа – <данные изъяты> % в месяц;

– штраф за нарушение сроков платежей более чем на <данные изъяты> дней (при сумме задолженности свыше <данные изъяты> руб.) – <данные изъяты> % от суммы задолженности;

– пеня за несвоевременное внесение минимального платежа (при сумме задолженности свыше <данные изъяты> руб. ):

– <данные изъяты>.,

– <данные изъяты>.

В соответствии с данным условием ЗАО «БИНБАНК Кредитные карты» было произведено начисление:

– комиссии за несвоевременное внесение минимального платежа в размере <данные изъяты>

– штрафа (фиксированной части) в размере <данные изъяты>.;

– штрафа (процент от суммы задолженности) в размере <данные изъяты>.

Данное обстоятельство подтверждается представленным истцом расчетом. Суд не находит оснований не доверять указанному расчету, поскольку аргументированных и обоснованных возражений по поводу правильности предоставленного банком расчета штрафов и комиссий ответчик суду не представила, расчет банка не оспорила. Поэтому суд принимает расчет истца за основу.

Вместе с тем от ответчика поступило ходатайство о применении судом ст.333 ГК РФ и о снижении штрафных санкций по договору.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ:

«Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку».

Судом установлено, что процентная ставка по договору кредитной карты, использованная банком для начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами, составляет <данные изъяты> % годовых. При этом в связи с нарушением должником условий кредитного договора данная ставка была увеличена банком вдвое и с ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> % годовых, что значительно превышает среднюю ставку кредитования банков.

При этом помимо процентов за пользование кредитными денежными средствами банком были начислены также штрафные санкции на общую сумму <данные изъяты>.

С учетом изложенного, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным снизить сумму штрафных санкций, предъявленных ко взысканию истцом, и взыскать с ответчика:

– комиссию за несвоевременное внесение минимального платежа в размере <данные изъяты>.;

– штраф (фиксированную часть) в размере <данные изъяты>.;

– штраф (процент от суммы задолженности) в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина в сумме <данные изъяты>. (л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░:

– ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.;

– ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.;

– ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.;

– ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.;

– ░░░░░ (░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22 ░░░░ 2015 ░.

░░░░░: ░░░░░ ░.░.