Решение по делу № 2-1145/2019 ~ М-608/2019 от 13.03.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тюмень                                                                         06 мая 2019 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

Председательствующего                                    Стойкова К.В.

при секретаре                                                      Коровиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Муллабакиева А.М. к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным пункта договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Муллабакиев А.М. обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным пункта договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Обосновывает требования тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> При заключении кредитного договора банком нарушены права истца как потребителя. Недействительным является пункт 17 указанного договора содержит согласие на подключение услуги «гарантированная ставка». Комиссия за сопровождение данной услуги составляет <данные изъяты> от суммы выдачи кредита и составляет <данные изъяты> руб. Взимание данной комиссии за счет средств кредита влечет невозможность произвести возврат кредита, уплатив лишь фактически начисленные проценты за пользование кредитом. Согласие потребителя не определено самостоятельной волей и интересом потребителя, а определено символом, проставленным типографическим способом. Пункт 18 содержит «Своей подписью на согласии поручает банку и дает согласие на исполнение предъявленных банком распоряжений на списание в пользу банка денежных средств со счета истца: в дату платежа в размере суммы обязательств по договору на день списания; в дату зачисления на мой счет в размере просроченной задолженности; в дату зачисления на мой счет в размере суммы ошибочно зачисленных банком на мой счет денежных средств; в дату платежа в размере суммы банковских комиссий согласно тарифам за проведение операций в рамках договора, при этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны истца не требуется. Истец не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. Кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Истец, как потребитель, не обладая полной информацией по договору, просит признать недействительным пункт 17 и 19 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать денежные средства в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

          Истец и его представитель в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Исковое заявление содержит заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен, направил отзыв на исковое заявление, в котором с требованиями не согласился.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ меду ПАО «Почта Банк» и Муллабакиевым А.М. был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых.

ПАО «Почта Банк» свои обязательства по договору исполнил, предоставив истцу кредит в указанной сумме.

В своем заявлении (согласии) содержащем индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик согласился на предоставление дополнительных услуг, оказываемых банком за отдельную плату, в том числе услуги «Гарантированная ставка».

Таким образом, указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении потребительского кредита, условий предоставления кредита и тарифов.

Согласно п. 5.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» услуга «Гарантированная ставка» предусматривает установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Данная услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении условий: Услуга предусмотрена тарифами; Клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 платежей (при предоставлении услуги после заключения договора). Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на счет или сберегательный счет клиента при его наличии в день полного погашения задолженности по договору. За сопровождение услуги, в дату подключения услуги, взимается комиссия в соответствии с тарифами.

По соглашению сторон размер комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора 3,9% от суммы к выдаче. Минимальное количество платежей для предоставления услуги – 12 (двенадцать).

Маллабакиев А.М. за предоставление дополнительной услуги «Гарантированная ставка» за счет кредитных средств банка оплачена единовременная комиссия в размере <данные изъяты>., что не оспаривалось сторонами.

При заключении кредитного договора истец выразил желание на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках подключения услуги «Гарантированная ставка» (суперставка), был проинформирован о стоимости и условиях предоставления услуги, и оплатил услугу.

Условия предоставления услуги, входящей в пакет платных услуг, подробно изложены в документах переданных заёмщику, их существо Маллабакиеву А.М. понятно, истец своей подписью подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами ПАО «Почта Банк». Требований о признании недействительными условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не предъявлял.

Указанная услуга не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении оспариваемых договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»), а потому, прав истца не нарушает.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. ч. 1,2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 ГК РФ.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя    условия,    предусмотренные    законом    (в    частности,    сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Типовая форма договора является всего лишь формой условий будущего договора, не влечет нарушения прав заемщика, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между Банком и заемщиком.

Такие обязательства возникают между Банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможности отказаться от ее подписания и обратиться в иную кредитную организацию.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласование с клиентом размера ставки по предоставляемому кредиту не входит в предусмотренный статьей 5 Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» перечень банковских и других операций, которые кредитная организация вправе осуществлять. Так как положения статьи в данном случае не имеют отношения с рассматриваемому спору, поскольку сторонами согласовывалась услуга не по снижению ставки действующего кредита, а о её пересмотре за весь период действия договора, после исполнения заемщиком кредитных обязательств, при соблюдении сторонами условий договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как установлено ранее заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Маллабакиевым А.М. и ПАО «Почта Банк» договор содержал, в том числе и элементы договора о возмездном оказании услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно условиям заключенного сторонами договора услуга «Гарантированная ставка» оказывалась ответчиком при соблюдении заемщиком условия погашения кредитной задолженности при минимальном количестве двенадцати платежей по кредиту.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу ч.2 ст. 781 ГК РФ в случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

Поскольку услуга ответчиком не могла быть оказана в силу нарушения заемщиком условий договора, требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, оплаченных за предоставления данной услуги не подлежат удовлетворению.

Частью 2 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом, такое распоряжение (согласие/заранее данный акцепт) дано лично Истцом при подписании Кредитного договора (п. 19), что подтверждается личной подписью Истца под данным акцептом в Кредитном договоре.

Согласно статье 6 Федерального закона "О национальной платежной системе" банк осуществляет списание денежных средств по требованию третьих лиц со счета заемщика с его согласия плательщика на основании договора с заемщиком. Акцепт заемщика может быть дан до поступления требования получателя средств, в том числе в договоре между банком и заемщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения (заранее данный акцепт).

Вместе с тем Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

В соответствии с требованиями Центрального Банка Российской Федерации при наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт лишь в порядке, установленном договором, и до поступления распоряжения в банк плательщика.

Таким образом, включение в Кредитный договор условия о предоставления заемщиком заранее данного акцепта с целью списания Банком денежных средств со счетов заемщика в день наступления срока исполнения обязательств, а также в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, не противоречит законодательству РФ.

Учитывая изложенное выше, поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку данное требование является производным от основного требования.

Руководствуясь ст.194-199, 56 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Муллабакиева А.М. к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным пункта договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение изготовлено 20.05.2018 года.

Судья:                                                                                        Стойков К.В.