Решение по делу № 2-203/2013 от 01.04.2013

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-203/2013

 ЗАОЧНОЕ  Р Е Ш Е Н И Е

     Именем Российской Федерации

01 апреля 2013 г.                                                                                          г. Сыктывкар

Суд, в составе председательствующего мирового судьи Димитровского судебного участка г. Сыктывкара Республики Коми Калмыкова В.Э., при секретаре Булавиной К.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 01 апреля 2013 года гражданское дело по исковому заявлению Коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» в интересах Овериной <ФИО1> к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, индексации, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

КРОО  «Агентство по защите прав потребителей» обратилось к мировому судье в интересах Овериной С.Г. к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании убытков, причинного включением в договор условий, ущемляющих права потребителя в размере 4500 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 983,13 руб., индексации 694,44 руб., компенсации морального вреда 2000 руб., штрафа.

В судебное заседание истец не явилась, просила рассмотреть дело без их участия. Представитель ответчика, будучи извещенным  надлежащим образом, о времени, дате и месте судебного заседания не явился, уважительных причин своей неявки суду не сообщил, не просил отложить судебное заседание или рассмотреть дело в их отсутствие, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

 Исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему.

 Судом установлено, что <ДАТА3> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 2010_6576555, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере 30000 руб. сроком на два года. Согласно графика платежей предусматривалась ежемесячная комиссия  за ведение ссудного счета в размере 450 руб., комиссия уплачивалась ежемесячно вплоть до полного погашения долга по кредиту.

 Обязательство по выплате кредита и комиссии выполнено истцом в полном объеме.

           В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона  от 26.01.1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 с. 1 Закона РФ  от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30, Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст. 891 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31 августа 1998г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное  Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч.1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком  денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и  погашения кредита (кредиторская обязанность банка)  являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 26 марта 2007г. № 302-П.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77 Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указан что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Ознакомление заемщика с условиями о взимании платы за выдачу кредита только при заключении договора и составлении информационного графика погашения, (который составляется как Приложение к уже заключенному договору), нарушает права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге на стадии заключения договора.

В связи с изложенным, довод представителя ответчика о том, что истец был надлежащим образом уведомлен о наличии права у банка взимать плату за  выдачу кредита   является необоснованным.

Введением в Договор условия об оплате комиссионного вознаграждения ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, следовательно, для истца при подписании договора такое условие означало, что без оплаты комиссии за выдачу кредита, кредит Овериной С.М.  выдан не будет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается устанавливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

На основании вышеизложенного следует, что включение в кредитный договор пунктов о комиссии за ведение ссудного счета  ущемляет, предусмотренные законом права потребителя и является неправомерным в силу ст.16Закона о защите прав потребителей, следовательно, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца комиссии в сумме 4500 руб. подлежат удовлетворению,

Пунктом 2 ст. 1107 Гражданского кодекса РФ установлено, что на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом приведен расчет процентов  на сумму 938,13 руб.,  суд, проверив, расчет, находит верным.

В соответствии с положениями ст. 15 ГК РФ и согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению и требования о взыскании в пользу истца индексации сумм единовременного платежа с применением индексов инфляции в потребительском секторе Госкомстата Республики Коми. Размер присужденной суммы составит 694,44 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона,  моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд находит установленной вину ответчика в перечисленных нарушениях прав истца. Определяя размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию, суд исходит из нравственных страданий связанных с  ненадлежащим исполнением ответчиком договора  и необходимостью обращаться в суд за защитой нарушенных прав потребителя. При указанных обстоятельствах суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 700 руб. названной компенсации.

  В силу п. 6 ст.13  Закона  предусмотрено, что  при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят  процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма, подлежащая к взысканию составляет 6832,57руб.(4500+938,13+694,44+700), сумма штрафа взыскиваемая в пользу потребителя составляет 1708,14 руб.

В соответствии с абз. 2 п. 6 ст. 13 Закона, пятьдесят процентов от взысканной суммы штрафа подлежит взыскать  в пользу КРОО «Агентство по защите прав потребителей», то есть сумму в размере 1708,14руб.

Поскольку исковые требования удовлетворены, с ответчика в пользу бюджета  на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина в размере 409,95 руб.

   Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 167 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Овериной <ФИО1> в возмещение понесенных убытков 4500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 938,13руб., индексацию в размере 694,44руб.,  компенсацию морального вреда в размере 700руб., штраф в размере 1708,14руб., всего сумму 8540(восемь тысяч пятьсот сорок)руб.71коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу Коми региональной общественной организации «Агентство по защите прав потребителей» штраф в размере1708(одна тысяча семьсот восемь)руб. 14коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета 409(четыреста девять)руб. 95коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья                                                                      В.Э.Калмыков

Мотивировочная часть изготовлена <ДАТА15>

Мировой судья                                                                      В.Э.Калмыков