Решение по делу № 2-1430/2016 от 16.03.2016

дело № 2-1430/2016

Решение

Именем Российской Федерации

30 мая 2016 год Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи: Крутоус Е.Ж.,

при секретаре: Сухановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Швец Н. В. к ОАО «Московский Кредитный Банк» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец Швец Н. В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ОАО «Московский Кредитный Банк» и просит признать расторгнутым с 09.11.2015 года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора <номер> от <дата> и обязать ответчика закрыть банковский счет. Взыскать с ответчика ОАО «Московский Кредитный Банк» в пользу Швец Н.В. компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек; расходы на возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере 5000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Свои требования истец мотивирует тем, что <дата> между ОАО «Московский Кредитный Банк» и Швец Н.В. был заключен кредитный договор <номер> от <дата> в рамках которого открыт банковский счет.

Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

Истцом в адрес ОАО «Московский Кредитный Банк» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Указанное заявление вручено 06.11.2015 года. Однако добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись на текущую задолженность по кредиту. По состоянию на 04.03.2016 года банковский счет не закрыт.

Открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга от которой заемщик вправе отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное /полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета открытого ОАО «Московский Кредитный Банк» на имя заемщика не отразиться на возможности банка получить выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего, наличие задолженности по кредитному договору так же не может являться как основание в отказе.

Отказав в закрытии счета, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ. Установленных п.1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны ОАО «Московский Кредитный Банк» дает потребителю права на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические услуги по составлению настоящего искового заявления.

Истец Швец Н.В., представитель истца по доверенности ООО «ФинЮрист» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещались.

Представитель ответчика ОАО «Московский Кредитный Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом надлежаще извещен.

Ответчиком представлены письменные возражения, приобщенные к материалам дела (л.д.30-32).

Из письменных возражений ОАО «Московский Кредитный Банк» следует, что Банк не согласен с исковыми требованиями Швец Н.В., просит в иске отказать по следующем основаниям.

Между ОАО «Московский Кредитный Банк» и Швец Н.В, заключен кредитный договор <номер> от <дата>, согласно которому Банк открыл Швец Н.В. счет и предоставил кредит в сумме 338292 рубля 01 копейка на срок до 27.09.2019 года включительно, под 27% годовых путем перечисления суммы на счет истца <номер>, открытый в Банке.

Согласно условиям кредитного договора исполнение обязательств заемщика перед Банком по погашению задолженности производится путем списания денежных средств с вышеуказанного счета.

Своей подписью в заявлении на выпуск банковской карты истец подтвердила свое ознакомление и согласие с Тарифами банка на выпуск и обслуживание банковских карт, Правилами предоставления и использования банковских карт ОАО «Московский Кредитный Банк», являющихся договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Положения ст. 859 ГК РФ подлежат применению в случае, когда между сторонами заключен договор банковского счета. Однако между истцом и Банком заключен не договор банковского счета, а смешанный договор, включающий в себя условия договора банковского счета.

Счет, открытый на основании кредитного договора для погашения задолженности заемщика перед банком, не может быть расторгнут по заявлению заемщика до исполнения обязательств по кредитному договору.

Погашение кредита производится с использованием счета, указанного в кредитном договоре. Указанный счет является бесплатным.

Требование истца о закрытии счета до погашения долга по кредиту невыполнимо в силу положений кредитного договора и Правил предоставления и использования банковских карт ОАО «Московский Кредитный Банк».

Швец Н.В. не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом, Последний платеж заемщиком произведен 17.07.2015 года. Сумма просроченной задолженности по состоянию на 05.04.2016 года составляет 92520 рублей 64 копейки.

Поскольку требования Швец Н.В. необоснованные, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании морального вреда, штрафа и расходов на юридические услуги.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон и их представителей.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования Швец Н.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что <дата> между ОАО «Московский Кредитный Банк» и Швец Н.В. заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Банк предоставляет заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в сумме 338292 рубля 01 копейка на срок до 27 сентября 2019 года включительно, а заемщик обязуется исполнить свои обязательства по настоящему договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по настоящему договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере 27% годовых (л.д.46-49).

Предоставление Банком кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на счет Заемщика <номер>, открытый в ОАО «Московский Кредитный Банк» в валюте кредита (п.2.1.).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов и штрафов осуществляется путем безакцептного списания Банком денежных средств со счета Заемщика, открытого в валюте кредита (п.3.1.).

Кредитный договор подписан сторонами.

В материалы дела предоставлен график погашения кредита, который предусматривает списание денежных средств в счет погашения кредита и процентов частями (л.д.50-51).

Из анкеты заявления на выпуск банковской карты Швец Н.В, усматривается, что она просит ОАО «Московский Кредитный Банк» выпустить на ее имя банковскую карту в долларах США, Евро и Российских рублях. Согласно расписки от <дата> Швец Н.В. получена банковская карта, счет для расчетов по банковской карте открыт <дата> (л.д.54).

Из Правил предоставления и использования банковских карт ОАО «Московский Кредитный Банк» усматривается, что договор считается заключенным между Клиентом и Банком с момента принятия Банком надлежащим образом заполненной анкеты-заявления с надлежащем образом подписанной Клиентом и Банком распиской в получении Клиентом карты. Лица, присоединившиеся к настоящим Правилам, принимают на себя все обязательства. Предусмотренные настоящими Правилами, с учетом условий, указанных в анкете-заявлении на выпуск карты (л.д.55-72).

К кредитному договору <номер> сторонами заключено дополнительное соглашение <номер> от 27.05.2015 года, предусматривающие изменения в условия кредитного договора (л.д.13-15).

Швец Н.В. обратилась в ОАО «Московский Кредитный Банк» с заявлением о расторжении договора банковского счета и закрытии счета и предоставлении копии документов по кредитной карте (л.д.17-21).

04.03.2016 года между Швец Н.В., и ИП Ширяев Г.Т. заключен договор об оказании юридических услуг, предметом которого является оказание юридических услуг по составлению искового заявления к ОАО «Московский Кредитный Банк» о расторжении договора банковского счета, закрытии счета, открытого в рамках кредитного договора <номер> от <дата>. компенсации морального вреда и судебных расходов. Размер вознаграждения за оказание юридических услуг составляет 5000 рублей (л.д.22-23). 04.04.2016 года по квитанции <номер> оплачено Швец Н.В. за составление искового заявления в суд 5000 рублей (л.д.24).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии с п. 4 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно положениям ст. ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Анализируя собранные по делу доказательства, с учетом вышеприведенных положений закона, суд приходит к выводу, что между Швец Н.В. и ОАО «Московский Кредитный Банк» заключен смешанный договор, который включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств осуществляются с использованием банковской карты.

Отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а вытекают из кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Поскольку у истца по кредитному договору имеется просроченная задолженность, требование истца о закрытии банковского счета не подлежит удовлетворению.

Заявление о закрытии счета по существу являются отказом от исполнения принятых на себя обязательств и закрытие счета привело бы к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, действующим законодательством не предусмотрен.

Положения ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Доводы истца о том, что открытие банковского счета является дополнительной услугой, несостоятельны. В соответствии со ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть2).

Истцом Швец Н.В. не представлено доказательств нарушения ее прав потребителя ответчиком, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Швец Н. В. о признании расторгнутым с 09.11.2015 года договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитного договора <номер> от <дата>, обязании ОАО «Московский Кредитный Банк» закрыть банковский счет; взыскании с ОАО «Московский Кредитный Банк» в пользу Швец Н. В. компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по составлению искового заявления в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Е.Ж.Крутоус

мотивированное решение изготовлено: 17.06.2016 г.