Решение по делу № 33-14034/2019 от 25.10.2019

Судья: Топтунова Е.В. дело 33 – 14034/2019

(гр. дело № 2 – 2695/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 ноября 2019 г. г.о. Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Желтышевой А.И.,

судей Шабаевой Е.И., Житниковой О.В.,

при секретаре Подусовской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Москалева Д.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе представителя Москалёва Д.В. на решение Советского районного суда г. Самары от 04.09.2019 г., которым постановлено:

«Исковые требования Москалева Д.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Желтышевой А.И.,

УСТАНОВИЛА:

Москалёв Д.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Почта Банк» заключён кредитный договор №, на сумму 607 000 руб., сроком на 51 месяц, с уплатой за пользование кредитом 19, 50 % годовых. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ заключен также договор страхования, страховщиком по которому является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии – 102 000 руб. Данная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 51 месяц с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемы заемщику. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии, в виду отказа от договора страхования. В данном случае он воспользовался правом, предоставленным ему Законом РФ «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 958 ГК РФ. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию страховая премия, по мнению истца, подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора страхования, который составляет 94 000 руб.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Москалёв Д.В. просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть суммы страховой премии в размере 94 000 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., расходы по оплате нотариальный услуг в размере 1 680 руб., штраф.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

Не согласившись с принятым судебным актом, Москалёв Д.В. в лице представителя обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле не явились. О дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. От представителя истца – Дубининой А.А. поступило письменное ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствии истца и его представителя.

Изучив представленные материалы, доводы жалобы, проверив в соответствии со ст. 330 ГПК РФ правомерность применения судом первой инстанции норм процессуального и материального законодательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Москалёвым Д.В. и ПАО «Почта Банк» заключён кредитный договор №, по условиям которого Москалёву Д.В. предоставлен кредит в размере 607 000 руб., сроком на 51 месяц, с уплатой за пользование кредитом 19, 50 % годовых.

Договор является действующим, обязательства заемщиком исполняются в соответствии с условиями договора.

При заключении кредитного договора Москалёвым Д.В. также подписано заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ

В заявлении истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», где страховыми рисками является смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1 группы. Срок действия договора страхования - 51 месяц, начиная со дня поступления суммы страховой премии на расчетный счет страховщика. Полис-оферта оформлена и выдана истцу. Страховая сумма на весь период договора страхования – 1 000 000 руб., страховая премия – 102 000 руб.

Доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья навязана истцу при заключении кредитного договора, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В то же время, из материалов дела следует, что истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

На основании распоряжения клиента на перевод, Банк перечислил в ООО «Альфа Страхование – Жизнь» денежные средства в размере 102 000 руб. в счет страховой премии по полису – оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/41059140.

Таким образом, Москалёв Д.В. добровольно пользуется услугой по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ

Ссылаясь на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, Москалев Д.В. заявил об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, в связи с чем, полагает, что банк обязан возвратить часть суммы страховой премии в размере 94 000 руб.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает право страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Согласно п. п. 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции от 21 августа 2017 года) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. п. 1.17, 11.3.1 Правил страхования). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 этого Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 этого Указания.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» поступила претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии; повторная претензия направлена Москалёвым Д.В. ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного для добровольного отказа.

Разрешая исковые требования Москалёва Д.В., суд первой инстанции правомерно исходил из того, что истец не воспользовался своим правом на обращение с заявлением об отказе от договора страхования в 14-дневный срок и иных оснований, предусмотренных законом, для возврата страховой суммы пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования не имеется, в связи с чем, обоснованно отказал в удовлетворении иска.

Поскольку в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии отказано, производные требования, заявленные Москалёвым Д.В. о взыскании расходов по оплате нотариальных услуг, штрафа, компенсации морального вреда, также правомерно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.

Доводы апелляционной жалобы Москалёва Д.В. о том, что у заемщика как у потребителя возникло право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, в связи с отказом от услуги, несостоятельны, по следующим основаниям.

Действующим законодательством предусмотрено, что в том случае, если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14 дней со дня его заключения.

В свою очередь, доказательств обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней (периода охлаждения) со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии истцом ни суду первой, ни суду апелляционной инстанций не представлено.

При этом, вопреки доводам жалобы, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Истцом лично подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита, а также кредитный договор, включающий условия страхования, что свидетельствует о принятии заемщиком условий страхования в соответствии с программой страхования.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении его воспользоваться услугой страхования, подтверждающие отказ ответчика в выдаче кредита без заключения договора страхования, либо предоставление кредита на иных условиях, в том числе, в меньшем размере; установление ответчиком каких-либо ограничений для истца в возможности формулирования им своих условий договора и направления их в банк для рассмотрения, Москалёвым Д.В. также не представлено.

На основании изложенного, судебная коллегия полагает, что разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы нет.

Руководствуясь ст. ст.327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Самары от 04.09.2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Москалёва Д.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: