Решение по делу № 2-2605/2016 от 05.05.2016

Дело № 2-2605/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2016 года                    г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего        Куминой Ю.С.,

при секретаре                Васениной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казыханова А.Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Казыханова А.Ш. обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»), в котором просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия Банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также взыскать с ответчика в возмещение причиненного морального вреда 5 000,00 руб. (л.д. 2-6).

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что между ней и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование кредитом проценты, в размере, сроки и на условиях, указанных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Полагает, что кредитный договор не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку в нем не указаны: полная сумма, подлежащая выплате по кредиту, сумма процентов в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия договора заранее были определены банком в стандартных формах, договор заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях. В соответствии с пунктом 34 заявления процентная ставка составляет 19,90%, однако согласно пункту 36 заявления, полная стоимость кредита составляет 21,98%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Правила расчета полной стоимости кредита и порядок доведения до заемщика сведений о ней прописаны в Указании ЦБР от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Кроме того, в силу Указания ЦБР кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора. Однако, указанная информация ей не была предоставлена ни на момент заключения договора, ни после его заключения. Действиями ответчика по списанию из вносимых ею денежных средств сумм в счет уплаты комиссий и на иные операции по счету истцу причинены значительные нравственные страдания, моральный вред оценивает в 5 000,00 руб.

Истец Казыханова А.Ш. судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 31,6).

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.57,58).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика, так как они надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства, ходатайств об отложении дела не заявляли, об уважительности причин неявки не сообщили, истец просила рассмотреть дело без ее участия.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Казыханова А.Ш. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу ст.168 ГК РФ (здесь и далее – в редакции, действующей на дату заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закон «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Казыханова А.Ш. путем подписания заявки на открытие банковских счетов, являющейся составной частью договора, заключен кредитный договор № (л.д. 42), в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб., состоящий: из суммы к выдаче в размере <данные изъяты> руб., без взимания суммы страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 19,90% годовых, процентный период, с которого устанавливается льготная ставка, отсутствует, полная стоимость кредита 21,98% годовых, срок кредита 60 месяцев (п.п. 27-28,30,36 договора). Согласно пунктам 31,33,40 кредитного договора дата перечисления первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> руб. Начало расчетного периода устанавливается в соответствии с графиком платежей.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу сумму кредита.

Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования являются общедоступными, были доведены до истца до заключения кредитного договора, что также подтверждено текстом заявки на открытие банковских счетов/анкеты заёмщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе путём размещения указанной информации на официальном сайте банка в сети Интернет: www.homecredit.ru.

Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердила, что ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется выполнять, кроме того, она получила график погашения по кредиту и графики погашения по картам.Доводы истца о не указании в кредитном договоре суммы, подлежащей выплате, процентов в рублях, суммы комиссий за открытие и ведение ссудного счёта, являются несостоятельными.На дату заключения спорного кредитного договора порядок расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита был определён Центральным Банком Российской Федерации в Указании от 13 мая 2008 № 2008-У (далее Указание), в силу пункта 1 которого полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заёмщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа). В соответствии с п.п. 2, 2.1 данного Указания в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение, обслуживание счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчётное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт.В силу п. 5 Указания Банка России от 15.05.2008 № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего до 01.07.2014 года, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).В соответствии с пунктом 7 Указания Банка России от 13.05.2008 года N 2008-У кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия «полная стоимость кредита» и «полная сумма, подлежащая выплате потребителем» не совпадают. В отличие от полной стоимости кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, указывается кредитной организацией в рублях и не поставлена в зависимость от процента годовых.Вопреки доводам истца, банком данные требования Указания не нарушались, из представленных в материалы дела документов усматривается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация, поскольку в договоре указана полная стоимость кредита в процентах – 21,98% годовых, количество процентных периодов - 60, указаны даты ежемесячных платежей и размер ежемесячного платежа - 6 595 рублей 00 копеек. При таких обстоятельствах доводы истца о том, что при заключении кредитного договора со стороны Банка имело место нарушение Указания ЦБР № 2008-У, суд считает несостоятельными.Требования истца о признании незаконными действия Банка в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита и не соблюдения Указаний ЦБ РФ №2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, суд считает необоснованными. Кредитный договор содержит все условия получения кредита: сумма кредита, процентная ставка, дата выдачи, дата погашения, порядок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, порядок и размер ежемесячных выплат по договору, размер полной стоимости кредита. С кредитным договором и его составными и неотъемлемыми частями (заявление, график) Казыханова А.Ш. была ознакомлена, о чем свидетельствует личная подпись истца. Каких-либо претензий по размеру ежемесячных платежей, процентной ставке при заключении договора истцом заявлено не было.Таким образом, поскольку истец перед подписанием кредитного договора и после его заключения о полной стоимости кредита и о размере ежемесячных платежей была уведомлена, основания для признания кредитного договора в данной части недействительным, а действий Банка -незаконными, отсутствуют.Ссылка истца на то, что ее права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем, она была лишена возможности повлиять на его содержание, является необоснованной, поскольку кредитный договор не содержит ограничений по внесению сторонами изменений в условия договора, заемщик Казыханова А.Ш. с условиями договора согласилась, указанный договор подписан заемщиком без каких-либо замечаний. Доказательств того, что истец имела намерение заключить кредитный договор на иных условиях суду не представлено.В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.Типовая форма договора не лишает заемщика права отказаться от заключения кредитного договора на условиях, предложенных Банком, и с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования. Подписывая кредитный договор, Казыханова А.Ш. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, тем самым выразила свое согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях.

Ссылки истца на судебную практику несостоятельны. В соответствии со ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, Федеральных конституционных законов, Федеральных законов, нормативно-правовых актов. Судебная практика к источникам права не относится и руководящего значения для судов общей юрисдикции при рассмотрении последними гражданских дел не имеет.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2 ст. 450 ГК).

Предусмотренных п. 2 ст. 450 ГК оснований для удовлетворения исковых требований Казыханова А.Ш. в части расторжении кредитного договора не имеется, поскольку ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» нарушений условий кредитного договора допущено не было.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования Казыханова А.Ш. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

Истцом Казыханова А.Ш. заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 5 000,00 руб.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Из искового заявления следует, что требования о компенсации морального вреда в сумме 5000 руб. Казыханова А.Ш. связывает с действиями ответчика по списанию денежных средств по договору на иные операции по счету. При этом истцом не указано, какие именно операции по счету она считает незаконными.

Согласно выписке по счету заемщика Казыханова А.Ш. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52-56), Банком со счета заемщика списание каких-либо комиссий, а также списание средств на какие-либо иные операции по счету, кроме оплаты основного долга, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, не производилось. Доказательств обратногоистцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что со стороны Банка имело место умышленное списание денежных средств в счет уплаты комиссий и пр., иные операции по счету, суд считает необоснованными, а требование о компенсации морального вреда – не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при отказе в иске издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет. Истец освобожден от уплаты госпошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ. Таким образом, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Казыхановой А.Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                  Ю.С. Кумина

Решение в законную силу не вступило