Решение от 27.08.2015 по делу № 2-3918/2015 от 27.05.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2015 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Прокосовой М.М., при секретаре Хаташкееве А.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Непомнящих <данные изъяты> к ООО "Сосьете Женераль страхование жизни", ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика ООО «Сосьете Женераль» страховую премию в размере 14296 руб. 22 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ и 3882 руб. 36 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ г., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2683 руб. 22 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ и 728 руб. 67 коп. по договору от ДД.ММ.ГГГГ г., компенсацию морального вреда – 30000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В ходе рассмотрения иска истец Непомнящих <данные изъяты>. заявила ходатайство о привлечении к участию в деле в качестве соответчика ООО АКБ «РОСБАНК», поскольку она предъявляет к банку исковые требования о признании незаконными положений условий предоставления кредита в виде страхования жизни и здоровья, взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 руб., уплаченной страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ – 14296,22 руб., и по договору от ДД.ММ.ГГГГ. – 3882,36 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО АКБ «Росбанк» дополнительный офис в <адрес> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице были предоставлены денежные средства в размере 345945 руб. 95 коп., на срок 60 месяцев под <данные изъяты> годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ между указанными сторонами был заключен еще один кредитный договор № на сумму 210084 руб. 03 коп., сроком на 24 месяца, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых. При заключении указанных договоров, одновременно с кредитными договорами были заключены договоры страхования с ООО «Сосьете Женерель Сожекап страхование жизни». При этом сотрудник банка выдал уже установленную форму, внести какие-то изменения в данные условия она не имела возможности. По условиям договоров выгодоприобретателем является банк, страхователем (застрахованным) – истец. Срок договора страхования исчисляется со дня вступления договора страхования в силу и составляет 60 месяцев по договору от ДД.ММ.ГГГГ и 24 месяца по договору от ДД.ММ.ГГГГ. По договору от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составила 25945 руб. 95 коп., по договору от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составляет 10084 руб. 03 коп. в соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В данном случае услуга страхования была навязана ей банком, ухудшает финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. При этом страховая премия включается в сумму кредита и с общей суммы начисляются проценты, таким образом, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. Считает, что у нее не имелось возможности получить кредит без заключения договора страхования. Таким образом банком было неправомерно удержана сумма страховой премии. Кроме того истица досрочно погасила всю задолженность по кредитам ДД.ММ.ГГГГ., то есть пользовалась страховым договором от ДД.ММ.ГГГГ 2 г. 2 мес. 29 дней, страховым договором от ДД.ММ.ГГГГ 1 год 4 мес. 24 дня. В связи с чем, считает, что подлежат взысканию с ответчика суммы в размере 14296 руб. 22 коп., и 25945 руб. 95 коп., как страховая премия за неиспользованный период страхования. Полагает, что отпала необходимость в страховании в связи с досрочным погашением всей суммы задолженности. Также просит взыскать с ответчика сумму процентов, начисленных за пользование чужими денежными средствами в размере 2683 руб. 22 коп. и 728 руб. 67 коп соответственно. Также просит взыскать с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 30000 руб. и штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В судебном заседании истец Непомнящих <данные изъяты> исковые требования поддержала. Суду дала пояснения так, как они указаны в исковом заявлении. Кроме того, просила суд обратить внимание на то, что согласно условиями предоставления кредита физическим лицам, в редакции, действовавшей на период ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, одним из обязательных условий предоставления кредита являлось заключение договора страхования. Полагает, что этим условием банк нарушает права потребителей, и, соответственно, действия должна быть признаны незаконными и денежные средства подлежат возврату в сумме, указанной в иске. Требования к страховой компании ООО «Сосьете Женераль Сожекап Страхование Жизни» поддерживает, так как денежные средства были перечислены именно в страховую компанию и страхование ее жизни осуществлялось именно этой организацией, однако денежные средства просит взыскать с ПАО «Росбанк». Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» <данные изъяты> в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. В представленном письменном отзыве возражала против удовлетворения заявленных требований по следующим основаниям. Услуга по страхованию не была навязана клиенту, не являлась обязательным условием для заключения договора. Сведения о возможных вариантах кредитования и процентных ставках находится в общем доступе, о чем имеется справочная информация на стендах и на официальном сайте банка. Банк одновременно реализует две программы: со страхованием и без страхования жизни и здоровья. Процентная ставка при выборе программы без страхования незначительно увеличивается, что доводится до заемщика. В заявлении анкете заемщик указывает на выбор программы, исходя из которой заключается кредитный договор. Вся информация в кредитный договор включается на основании слов заемщика. Документы, составленные сотрудником банка подписываются самим заемщиком в случае несогласия с каким-то положением кредитного договора, заемщик мог отказаться от заключения договора. Услуга по страхованию не была навязана банком. Страхование – это мера снижения рисков, возникающих с не возвратом кредита. В действиях банка отсутствует нарушение прав и законных интересов потребителя. Просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование», ранее наименование ООО «Сожекап страхование Жизни» в судебное заседание не явился. В представленном заявлении представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование» <данные изъяты> просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменному отзыву ответчик возражает против удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. Наступление страхового случая не зависит от погашения задолженности по кредитному договору. Погашение по кредитному договору не влияет на возможность наступления страхового случая. Риск смерти или наступления инвалидности не связан с погашением задолженности по кредитному договору. Договор страхования действует, так как предоставляется страховая защита и страховая сумма не становится равной нулю при досрочном погашении. В силу договора страхования и имеющегося полиса страхования не связана с размером фактической задолженности. Договор страхования был заключен исключительно с согласия заемщика. Истец не был ограничен в праве представить заявление по иной форме без указания сведений о страховании. Заявление на предоставление кредита и условия исходит не от банка, а от заемщика, форма заявления может быть изменена на усмотрение заемщика, что подтверждается сноской в заявлении о предоставлении кредита. При заключении кредитного договора со страхованием ставка по кредиту ниже, чем при заключении кредита без страхования. Этот факт заемщик также осознает и по своему выбору заключает тот или иной вид страхования. Просит в удовлетворении требований отказать.

Выслушав истца, изучив отзывы ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО АКБ «Росбанк» дополнительный офис в <адрес> был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице были предоставлены денежные средства в размере 345945 руб. 95 коп., на срок 60 месяцев под <данные изъяты> годовых. Также ДД.ММ.ГГГГ между указанными сторонами был заключен еще один кредитный договор № на сумму 210084 руб. 03 коп., сроком на 24 месяца, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых.

При заключении кредитного договора Непомнящих <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях Правил страхования от несчастного случая и болезней, утвержденных ООО «Сожекап Страхование жизни» (в части риска инвалидности) и Правил страхования жизни, утвержденных ООО «Сожекап страхование жизни» (в части риска смерти), что подтверждается страховым полисом серии №

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора истицей также был заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях Правил страхования от несчастного случая и болезней, утвержденных ООО «Сожекап Страхование жизни» (в части риска инвалидности) и Правил страхования жизни, утвержденных ООО «Сожекап страхование жизни» (в части риска смерти), что подтверждается страховым полисом серии №

В соответствии с условиями страхового полиса серии № Непомнящих <данные изъяты> была застрахована на сумму 345945 руб. 95коп.

В соответствии с условиями страхового полиса серии № Непомнящих <данные изъяты> была застрахована на сумму 210084 руб. 03коп.

Обязательства по кредитным договорам стороны ОАО АКБ «Росбанк» и истец Непомнящих <данные изъяты> исполнили надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, а заемщик Непомнящих <данные изъяты>. своевременно и в полном объеме исполнила обязанность по возврату денежных средств.

Пунктом 1 ст. 9 и пунктом 3 ст. 10 Гражданского Кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащие им гражданские прав (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхование, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Из содержания части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Согласно пункту 1 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно Договора – Заявки на открытие банковских счетов, собственноручно подписанной Непомнящих <данные изъяты> последняя была ознакомлена с условиями заключения кредитного договора, который включал в себя личное страхование с указанием размера страхового взноса на личное страхование.

Анализ указанных доказательств позволяет сделать вывод о том, что услуги страхования ответчиком навязаны не были. Предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Заключая договор страхования, Непомнящих <данные изъяты> была вправе отказаться от страхования. Кредитный договор условия об обязательности заключения договора страхования, о перечислении заемных средств только после подписания договора страхования, не содержит. Непомнящих <данные изъяты> не доказано, что она была лишена права выбора другой страховой компании.

Поскольку истица, имея возможность отказаться от участия в данной программе, выбрать свою страховую компанию, данным правом не воспользовалась, а условия заключенного между сторонами спора кредитного договора не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования, доводы иска о том, что ответчик навязал услугу по страхованию, не предоставил права выбора страховой компании, суд признает несостоятельными.

Какие - либо иные доказательства того, что отказ Непомнящих <данные изъяты> от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не представлены.

Суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, в силу чего уплаченные истцом страховые премии не нарушают его прав как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Как следует из представленных документов, банк стороной договора страхования не являлся, услугу по страхованию Непомнящих <данные изъяты> не оказывал, получателем суммы страхового взноса не являлся.

Включение в сумму кредита страхового взноса на личное страхование не противоречит закону. Подписание истцом кредитного договора с указанием на выдачу кредита на сумму 345945 руб. 95 клоп., в том числе и на оплату страховой премии на сумму 25945 руб. 95 коп. по договору от 2010года, а также на кредит в размере 210084 руб. 03 коп., в том числе на оплату страховой премии в размере 10084 руб. 03 коп., свидетельствует о согласованности данных условий заемщиком и подтверждает её волеизъявление на получение кредита, в том числе с уплатой взноса за счет средств данного кредита.

Пунктом 2.2 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (зарегистрировано в Минюсте России 29.05.2008 N 11772) предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний, что при наличии письменного волеизъявления истицы свидетельствует о допустимости списания банком страховой премии со счета истца.

Кроме того, в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Анализ представленных доказательств позволяет сделать вывод о том, что условия кредитных договоров в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховой взнос на личное страхование не ущемляет права истицы, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, что страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, что Непомнящих <данные изъяты> имела возможность самостоятельно заключить договор с выбранной ею страховой компанией. Доказательства, подтверждающие отказ Банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, в суд не представлены.

Также из пояснений истца установлено, что в настоящее время кредит погашен.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пункту 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, исполнив свои обязательства по условиям договора, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Из заявления-анкеты на предоставление кредита усматривается, что Непомнящих <данные изъяты> изъявила желание на заключение договора страхования жизни и здоровья, о чем имеется отметка. Истцом подтверждено, что сведения, содержащиеся в данном заявлении-анкете, являются верными и точными. Он уведомлен о добровольности заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка.

Таким образом, на основании волеизъявления Непомнящих <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" были заключены договоры страхования жизни и здоровья на сумму 345945 руб. 95 коп. и 210084 руб. 03 коп., соответственно. Выгодоприобретателем по договорам указан ОАО АКБ "РОСБАНК". Страховые премии были перечислена в полном объеме в ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни". В качестве страховых рисков указаны - смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни. Периоды страхования определены с ДД.ММ.ГГГГ., и с ДД.ММ.ГГГГ., соответственно.

При заключении договоров страхования Непомнящих <данные изъяты> были вручены правила страхования, что подтверждается её подписью в полисах.

Согласно Правил страхования полис вступает в силу с момента его подписания сторонами. Договор страхования прекращается в случаях истечения срока страхования, (при отсутствии страховых случаев, наличии страховых случаев в течение срока страхования договор прекращается на дату исполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме ), досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, досрочное расторжение договора по инициативе обеих сторон, в случае признания застрахованного лица судом безвестно отсутствующим, принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, в иных случаях, предусмотренных законом. При этом указано, что в случае прекращении договора страхования по инициативе страхователя, возврат страховых взносов не производится.

Утверждения истца о том, что заключенный договор страхования являлся только средством обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом такие обязательства были истцом исполнены досрочно и в полном объеме, в связи с чем истец вправе требовать досрочного прекращения договора страхования и получения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого осуществлялось страхование, являются необоснованными, поскольку данные утверждения основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд первой инстанции правильно пришел к выводу о том, что требования истца удовлетворению не подлежат.

Отказ от договора страхования является частным примером общего правила об одностороннем отказе от исполнения обязательства, закрепленного ст. 310 ГК РФ. Подобный отказ не предполагает обращения в суд.

При таких обстоятельствах суд не находит основоаний для удовлетворения требований о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования.

Как следует из условий договора были застрахованы следующие риски: смерть застрахованного по любой причине, наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Данных о том, что такое событие наступило суду не представлено. То обстоятельство, что выгодоприобретателем по договору указано ОАО АКБ "РОСБАНК", не лишает права Непомнящих <данные изъяты> как Страхователя в последующем, при наступлении страхового случая потребовать выплаты страхового возмещения. В силу положений ст. 956 ГК РФ истец, являясь Страхователем вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования другим лицом (в данном случае Непомнящих <данные изъяты> поскольку в связи с досрочным погашением кредита ПАО АКБ "РОСБАНК" утратил интерес в данном договоре личного страхования как выгодоприобретатель.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате средств, выплаченных за личное страхование, не подлежат удовлетворения и производные требования о взыскании морального вреда, судебных расходов, штрафа.

Таким образом, исковые требования <данные изъяты> не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ "░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░", ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░-░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░: ░░░░░ ░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░-░░░

░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-3918 /15