Решение по делу № 33-532/2019 (33-9079/2018;) от 28.12.2018

Судья Барышева В.В.               Дело № 33-532/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе

председательствующего Задворновой Т.Д.,

судей Суринова М.Ю., Брюквиной С.В.,

при секретаре Черных А.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле

1 февраля 2019 года

гражданское дело по апелляционным жалобам представителя Гегечкори Светланы Кузьминичны по доверенности Гусевой Веры Александровны и Гегечкори Юзы Гигловича на решение Кировского районного суда г.Ярославля от 8 ноября 2018 года, которым постановлено:

    «Исковые требования Гегечкори Светланы Кузьминичны, Гегечкори Юзы Гигловича к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

    Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Гегечкори Светланы Кузьминичны страховую премию в размере 5733,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 3366,88 руб., а всего взыскать 10 100,63 руб.

    Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Гегечкори Юзы Гигловича страховую премию в размере 5733,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 3366,88 руб., а всего взыскать 10 100,63 руб.

    В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» госпошлину в бюджет муниципального образования г. Ярославль в размере 1400 руб.».

Заслушав доклад судьи областного суда Суринова М.Ю., судебная коллегия

установила:

Гегечкори С.К., Гегечкори Ю.Г. обратились с исковыми требованиями к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии в размере 51490,67 рублей в пользу каждого, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей в пользу каждого, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указали, что 05.06.2017 года при заключении кредитного договора № между истцами и АО «Россельхозбанк», истцы на основании личных заявлений были подключены к программе страхования жизни и здоровья заемщиком АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) в АО СК «РСХБ-Страхование», размер страховой премии, а также комиссии за подключение к программе страхования, уплаченной каждым из истцов, составил 51490,67 рублей. Воспользовавшись правом отказа от договора добровольного страхования, 09.06.2017 года истцы направили в адрес ответчика заявление, в котором просили расторгнуть договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» и вернуть им уплаченную страховую премию. Ответ на претензию истцами получен не был. В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по возврату страховой премии со стороны ответчиков, истцам причинены нравственные страдания.

Судом принято указанное решение, с которым не согласны представитель Гегечкори С.К. по доверенности Гусева В.А. и Гегечкори Ю.Г.

В апелляционных жалобах ставится вопрос об отмене решения суда в части и разрешении вопроса по существу.

Доводы жалоб сводятся к нарушению судом первой инстанции норм материального и процессуального права.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов жалоб, обсудив их, изучив материалы дела, выслушав представителя Гегечкори С.К. и Гегечкори Ю.Г. по доверенности Лобанова Н.И., возражения представителя АО «Россельхозбанк» по доверенности Чернова Е.А., судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 05.06.2017 года между истцами и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №. В рамках указанного договора истцы на основании личных заявлений были подключены к программе страхования жизни и здоровья заемщиком АО «Россельхозбанк» в АО СК «РСХБ-Страхование». Размер страховой премии, а также комиссии за подключение к программе страхования, уплаченной каждым из истцов, в общем объеме составил 51 603 рубля 75 копеек, из которых размер страховой премии составил 5733,75 рублей, размер комиссии за подключение к программе страхования - 45870 рублей. 09.06.2017 года истцы направили в АО «Россельхозбанк» заявление, в котором просили расторгнуть договор страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» и вернуть им уплаченные денежные средства по заключению договора страхования в полном объеме. Ответ на претензию истцами получен не был.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, исходя из того, что обращение истцов с заявлением об отказе от участия в программе страхования жизни и здоровья последовало в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, суд первой инстанции признал за истцами право на возврат уплаченной страховой премии с АО СК «РСХБ-Страхование», взыскав в пользу каждого из истцов расходы по оплате страховой премии, компенсацию морального вреда и штраф.

Решение в указанной части сторонами не обжалуется, поэтому на основании ч. 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия не проверяет законность и обоснованность решения суда в данной части.

Отказывая в удовлетворении исковых требований к ответчику АО «Россельхозбанк», суд первой инстанции исходил из того, что по состоянию на дату обращения истцов с заявлением о расторжении договора страхования 09.06.2017 года, услуга Банка по подключению истцов к программе страхования уже была оказана, страховая премия была перечислена страховщику, сведения об истцах, как о застрахованных лицах, были переданы АО СК «РСХБ-Страхование». Комиссия за подключение к программе страхования была получена от истцов единовременно за совершение комплекса действий по подключению истцов к программе страхования заемщиков.

С указанными выводами суда первой инстанции в данной части судебная коллегия согласиться не может, так как они основаны на ошибочном толковании и применении норм материального права.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания, в редакции, действовавшей на дату присоединения к программе страхования) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Возражения АО «Россельхозбанк» о том, что данное Указание ЦБ РФ не подлежит применению к рассматриваемому случаю, поскольку сторонами договора страхования в данном случае выступают не физические, а юридические лица, судом первой инстанции обоснованно отклонен, поскольку, вследствие присоединения к программе страхования с внесением страховой премии за счет средств не Банка, а застрахованного лица, страхования имущественного интереса заемщика, последний, по сути выступает стороной договора страхования (страхователем), что соответствует правовой природе договора.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как уже отмечалось, из материалов дела следует, что помимо уплаты страховой премии истцами при присоединении к программе коллективного страхования осуществлена оплата комиссии за подключение к программе страхования.

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением страховой премии за счет средств не Банка, а застрахованного лица, страхования имущественного интереса заемщика, последний, по сути выступает стороной договора страхования (страхователем), что соответствует правовой природе договора.

В этой связи судебная коллегия приходит к выводу, что истцы, как застрахованные лица, вправе в течение пяти календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования суммы.                                            ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.56 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 6).

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 45 756, 92 ░░░░░ – ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 51 490 ░░░░░░ 67 ░░░░░░ – 5 733 ░░░░░ 75 ░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░).

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ (░░. 15 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░").

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. 6 ░░. 13 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░ 23 378 ░░░░░░ 46 ░░░░░░ ( ░░ ░░░░░░░: 45 756, 92 ░░░░░ + 1000 ░░░░░░ = 46 756 ░░░░░░ 92 ░░░░░░░/2).

░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░.103 ░░░ ░░, ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1872 ░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░ 8 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 45 756 ░░░░░░ 92 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23 378 ░░░░░░ 46 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ 45 756 ░░░░░░ 92 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 23 378 ░░░░░░ 46 ░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1872 ░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░░ ░░ 8 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░