Решение по делу № 2-224/2012 от 03.05.2012

Решение по гражданскому делу

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<АДРЕС>                                                                                         <ДАТА1>    

            Суд в составе и.о.мирового судьи судебного участка <АДРЕС> района Республики <АДРЕС> Косыгина Е.А. при секретаре Гармаевой А.Б. с участием представителя истца Дымпиловой Р.М. действующей на основании доверенности от <ДАТА2>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыреновой <ФИО1> к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за открытие ссудного счета и взыскании уплаченной комиссии,-

У С Т А Н О В И Л:

            Истец Цыренова А.Б. обратилсь в суд по следующему требованию.

            <ДАТА3> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей сроком на 60 месяцев, в соответствии с условиями которого банк взыскал комиссию за открытие ссудного счета в сумме <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей и ежемесячную комиссию за обслуживание выданного кредита. С даты выдачи кредита по 3<ДАТА2> ей была выплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рубля, осталось <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            Взыскание данных комиссий считает нарушением ее прав как потребителя и просит суд признать недействительным п.1.10 и п.1.11 <НОМЕР> от <ДАТА3>, взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за открытие ссудного счета <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей и комиссию за ведение ссудного счета <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            Представитель истца Дымпиловой Р.М исковые требования поддержала в полном объеме.

            Представитель ответчика <ФИО2> действующая на основании доверенности от <ДАТА5> представила следующее возражение.

            ОАО АКБ «РОСБАНК» (далее - Банк) ознакомилось с исковым заявлением Цыреновой А.Б. (далее Заемщик) и считает данное заявление не подлежащим удовлетворению в связи со следующим.

            <ДАТА6> Между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> (далее - Кредитный договор). Условия Кредитного договора содержали, в частности условия об открытии Заемщику ссудного счета и комиссии за его ведение.

            Заемщиком были уплачены комиссия за открытие ссудного в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. и комиссия за ведение ссудного счета в период с августа 2007 г.. по апрель 2012 г. в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Всего 57 платежей на общую сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Факты оплаты комиссии подтверждаются прилагаемой выпиской по счету заемщика, на который вносились денежные средства и с которого производилось их списание для взимания указанных комиссий.

            Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от <ДАТА7> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

            При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным.

            В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления.

            Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита.

            Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым.

            Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.

            Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.

            В соответствии со статьями 4, 56 и 57 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России.

            Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от <ДАТА8> N 205-П, а с <ДАТА9> - от <ДАТА10> <НОМЕР>.

            В информационном письме Банка России от <ДАТА11> N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ.

            Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом.

Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России.

            Так, в письме Банка России от <ДАТА12> разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" Отчета о прибылях и убытках.

            В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от <ДАТА13> N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ <ДАТА14> N 11755), при оценки капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4).

            Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от <ДАТА15> <НОМЕР> «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов.

            Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА16> N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.

            Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

            Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

            В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

            Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

            Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия Кредитного договора.

            Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Ничто не препятствовало заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, чем на тех, которые содержаться в проекте кредитного договора.

            Решение заключить договор, именно на условиях, содержащихся в Кредитном договоре, принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом.

            Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал Банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях.

            При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.

            При этом очевидно, что Заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Какое-либо «принуждение» заемщика со стороны Банка к заключению кредитного договора исключается.

            Кроме того, с данным иском заемщик обратился в суд <ДАТА17>, что подтверждается отметкой суда на копии иска. Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

            На этом основании требовать возврата уплаченных комиссий заемщик вправе только за 3 года, которые предшествовали предъявления иска в суд, т.к. в отношении иных платежей срок исковой давности к моменту обращения в суд истек, на основании чего просим суд отказать в их взыскании. В период с <ДАТА18> по <ДАТА19> заемщиком уплачена комиссия за ведение ссудного счета на общую сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

            Суд выслушав истца и изучив материалы дела приходит в выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям:

            Кредитный договор <НОМЕР> между истцом и ответчиком был заключен <ДАТА3>.

            Согласно п.1.10 кредитного заемщик выплачивает комиссию (плату) за открытие Ссудного счета.

            Согласно п.1.11 заемщик уплачивает ежемесячную комиссию  (плату) за ведение Ссудного счета в размере 0,3% от суммы кредита.   

            Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>.

            Условие п.1.10 кредитного договора исполнено, истец <ДАТА21> произвел плату за операцию за открытие ссудного счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            Условие п.1.11 исполнялось ежемесячно, начиная с <ДАТА22> с истца удерживалось по <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            Данные обстоятельства подтверждаются копией лицевого счета Цыреновой А.Б. с <ДАТА3> по <ДАТА23>

            Согласно ст.195 ГК РФ - Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

            Срок давности в данном случае необходимо исчислять со дня когда началось исполнения этой сделки т.е. <ДАТА21>.

            Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ -  Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

            Право истца нарушено <ДАТА21>, и продолжается нарушаться ежемесячно.

            За защитой своего права истец обратилась в суд <ДАТА25>

            Истцом не представлялось доказательств того, что исковая данность пропущена по уважительным причинам.

            С момента нарушения права прошло более трех лет.

Истцом пропущен срок исковой давности в суд, ответчик просит применить последствия пропуска исковой давности.

            Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ - Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

            В связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований в части признания недействительным пункта кредитного договора 1.10 <НОМЕР> от <ДАТА3> и взыскания материального ущерба в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей и ежемесячных платежей с <ДАТА22> года по <ДАТА27> не имеется.

            Пункт 1.11 договора исполнялся ежемесячно с <ДАТА27> истцом оплачено по <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, всего по <ДАТА28> истцом выплачено ответчику <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей. Вместе с тем суд не может взыскать предполагаемые платежи в июне и июле 2012 года, так как они истцом фактически еще не оплачены.

            Данные обстоятельства подтверждаются копией лицевого счета Цыреновой А.Б. с <ДАТА3> по <ДАТА28>.

            Статьей 5 Федерального закона от <ДАТА30> N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк, в том числе к банковским операциям относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

            Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

            Согласно ч.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

            Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

            Согласно Инструкции ЦБ РФ от <ДАТА31> N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам) (п.2.1.).

            Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от <ДАТА30> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

            Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России <ДАТА10> года <НОМЕР>, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

            Согласно ст. 30  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Следовательно, открытие банковского счета является правом каждого клиента банка, а не его обязанностью.

            Согласно п.2 ст.5  Федерального закона "О банках и банковской деятельности" -  размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется последним от своего имени и за свой счет.

            Из чего необходимо сделать вывод, что все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора.

            Банк не имеет права включать в договор потребительского кредита условие, создающее основание для взимания дополнительных платежей. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

            Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в бухгалтерском балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

            Таким образом, действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а сам ссудный счет не отвечает признакам договора банковского счета, определенным в п.1 ст.845 ГК РФ, поскольку не предусматривает возможности осуществления с его помощью всех указанных в данной норме операций. Банк обязан совершить данные действия для создания условий предоставления и погашения кредита, и при обслуживании кредита банк не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение.

            Статьей 819 ГК РФ и другими Законами не предусмотрена обязанность заемщика по кредиту производить иные выплаты, кроме процентов за полученную денежную сумму. 

            Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.        

            Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна.

            В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

            В связи с чем, на основании вышеуказанных норм материального права, а также положений ч.2 ст.167 ГК РФ, ответчик должен возвратить  истцу <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей, уплаченные истцом по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА3>.

            В письмах Центрального банка и Федеральной антимонопольной службы на которые ссылается представитель ответчика не определена правомерность взимания комиссий  за обслуживание ссудного счета, за выдачу кредита в связи с чем данные документы нельзя причислить к нормативно-правовым актам.

            Довод представителя ответчика о свободе договора судом не принимается по следующим основаниям.

            В силу принципа свободы договора, закрепленного в ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

            Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

            В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иными правовыми актами.

            В соответствии с правовой позицией Конституционного суда РФ, изложенной в  Постановлении Конституционного Суда РФ от <ДАТА33> <НОМЕР>,  в отношениях с  Банками по публичным договорам граждане как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

            В соответствие со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в доход государства госпошлина, от уплаты которой ответчик не освобожден в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> копейки.         

            На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.167 ч.3, 194, 195, 197, 198 и 199 ГПК РФ суд,-

Р Е Ш И Л:

Исковые требования истца Цыреновой <ФИО1> удовлетворить частично.

       Признать недействительным п.1.11 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3> заключенного между истцом и ответчиком.

            Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Цыреновой <ФИО1> <ОБЕЗЛИЧИНО> рублей.

            В остальной части иска отказать.

            Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в доход государства госпошлину в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> копейки.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <АДРЕС> районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                        <ФИО3> судьи                                                          <ФИО4>

<ФИО5>