Решение по делу № 2-1201/2015 от 27.03.2015

копия

№2-1201/2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 апреля 2015 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Глазковой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Митрофанову Сергею Валерьевичу о взыскании долга по договору о карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Митрофанову С.В. о взыскании задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Митрофановым С.В. был заключен кредитный договор № № путем акцепта Банком оферты Клиента – Заявления. В соответствии с условиями кредитного договора о карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и выдана Клиенту, при получении карты Клиент был ознакомлен с действующими Условиями и Тарифами по картам, осуществил Активацию Карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере ... рублей. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Клиентом были совершены расходные операции за счет кредитных денежных средств на общую сумму ... рублей Ответчик свои обязательства по погашению долга исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере ... рубля, из которых ... рублей – сумма основного долга, ... рубль – начисленные проценты, ... рублей – плата за пропуск минимального платежа, ... рублей – сумма неустойки.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Слёзкина А.И. действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Митрофанов С.В., будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором также в соответствии со ст.333 ГК РФ просил суд уменьшить неустойку, которая явно несоразмерна последствия нарушения обязательств.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с положениями части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно уставу АО «Банк Русский стандарт» входит в банковскую систему Российской Федерации.

Таким образом, истец вправе заключать со своими клиентами кредитные договоры.

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)»

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Договор между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком Митрофановым С.В. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта АО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте на заключение договоров банковского счета, получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию банковского счета № № и действий по перечислению суммы кредита на открытый банковский счет Митрофанова С.В.

Таким образом, письменная форма договора между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифный план, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте и условиям кредитования АО «Банк Русский Стандарт» выпустил на имя Клиента банковскую карту с лимитом ... рублей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Митрофановым С.В. был заключен договор о карте №, процентная ставка по кредиту составила ...% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и ...% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, на имя Митрофанова С.В. была выпущена банковская карта с лимитом ... рублей.

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Как разъяснено в п. 11 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту счета.

Денежные средства Митрофанову С.В. были предоставлены путем открытия лицевого счета № № и выпуска на имя ответчика банковской карты с лимитом ... рублей.

Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета Митрофанова С.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика Митрофанова С.В. возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.

При этом возврат кредита, уплата процентов должны осуществляться заемщиком в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п.8.11Условий кредитования).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 9.18 Условий кредитования также предоставляет право банку по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный Счет-выписку в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика Митрофанова С.В. №, расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом, несколько раз подряд ответчиком был допущен пропуск платежа, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем платежи в счет гашения кредита поступать от Митрофанова С.В. перестали.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства Митрофанов С.В. надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей на несколько месяцев, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность.

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 6 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Банком в адрес ответчика был направлен заключительный Счет-выписка с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором была указана сумма задолженности – ... рублей, срок возврата установлен – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.5.2, 5.2.2 Условий банком клиенту предоставляется кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случае недостатка на счете денежных средств для оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.

В соответствии с п. 5.2, 5.2.2 Условий происходило кредитование счета клиента на сумму ... рублей, сумма основного долга ответчика, таким образом, увеличилась на сумму предоставленного кредита – на ... рублей.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, ответчик уплатил в счет основного долга сумму в размере ... рублей.

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, составляет из расчета: ... рублей (сумма кредита) – ... рублей (оплачено) = ... рублей.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет ... % годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и ...% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов.

Согласно п.5.2.4 Условий кредитования за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Тарифах. Банк начисляет проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

Банком ответчику начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей, ответчиком погашено ... рублей, таким образом, задолженность по процентам за пользование кредитом составила ... рублей (...).

В силу п.п. 5.28 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, за нарушение сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере ...% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, на основании п.5.28 Условий истцом начислена неустойка в размере ... % от общей суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Задолженность ответчика по договору, указанная в заключительном требовании составила ... рублей, которая должна быть погашена не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Однако данное требование ответчиком исполнено не было.

Следовательно, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитывается следующим образом: 53 дня (количество дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) * ... рублей (сумма, подлежащая оплате согласно заключительному требованию) * ...% (от общей суммы задолженности, указанной в заключительном требовании), равен ... рублей.

Согласно п. 12 Тарифов при пропуске минимального платежа Заемщик уплачивает Банку штраф за пропуск очередного платежа допущенного, впервые ... рублей, второй раз подряд ... рублей, третий раз подряд ... рублей.

Банком начислен штраф в связи с нарушением сроков возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей, в счет погашения ответчиком было внесено ... рублей, задолженность составила ... рублей.

Ответчиком заявлено о несоразмерности неустойки нарушенному обязательству, применении ст. 333 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 42 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ № 6 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора и т.п.).

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, частичное гашение задолженности, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки за невозвращенную сумму основного долга в размере ... рублей и размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере ... рублей, и размер штрафа, начисленного за пропуск минимальных платежей, в размере ... рублей, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки, штрафа подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с ...% до ...% за неуплату основного долга и взыскать неустойку за нарушение срока оплаты заключительного счета-выписки ... рубль, а размер штрафа за пропуск минимального платежа снизить в ... раз и взыскать ... рублей.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... (...) рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере ... рубля, что подтверждается платежными поручениями № № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с заемщика Митрофанова С.В. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере ... рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Митрофанова С.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, из которых:

- ... рублей ... копеек – сумма непогашенного кредита;

- ... рубля ... копеек – сумма процентов начисленных по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

- ... рубль ... копейка – сумма неустойки, начисленная за период с ... по ДД.ММ.ГГГГ

- ... рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Митрофанова С.В. расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: (подпись)

...

...

...

....