Решение по делу № 2-553/2015 (2-5350/2014;) от 22.09.2014

Дело № 2-553/ 15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2015 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска

в составе председательствующего судьи Копеиной И.А.,

при секретаре судебного заседания Махмудовой И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Народный контроль», в интересах ФИО2, ФИО7 Гусейн оглы, ФИО3, ФИО6, ФИО4 к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

РОО ОЗПП «Народный контроль» обратилось в суд в интересах ФИО5, ФИО7 Гусейн оглы, ФИО3, ФИО6, ФИО4, с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, в котором просили признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № 10168/85-5768253 от 03 марта 2011г., заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС» в отношении застрахованного лица ФИО2 и раздел «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора заключенного с ФИО2 17 ноября 2011 г., изложенный в заявлении № 11/0979/00000/400254 - недействительным, применить последствия ничтожности сделки в этой части; признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № 10168/85-5768253 от 03 марта 2011г., заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС» в отношении застрахованного лица ФИО7 и раздел «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора заключенного с ФИО7 04 апреля 2012 г., изложенный в заявлении № 12/0900/00Z51/400606 - недействительным, применить последствия ничтожности сделки в этой части; признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № 10168/85-5768253 от 03 марта 2011г., заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС» в отношении застрахованного лица ФИО3 и раздел «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора заключенного с ФИО3 18 декабря 2011 г., изложенный в заявлении № 11/0953/00000/401072 - недействительным, применить последствия ничтожности сделки в этой части; признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № 10168/85-5768253 от 03 марта 2011г., заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС» в отношении застрахованного лица ФИО6 и раздел «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора заключенного с ФИО6 29 сентября 2011 г., изложенный в заявлении № - недействительным, применить последствия ничтожности сделки в этой части; признать договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 03 марта 2011г., заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС» в отношении застрахованного лица ФИО4 и раздел «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитного договора заключенного с ФИО4 11 ноября 2011 г., изложенный в заявлении № - недействительным, применить последствия ничтожности сделки в этой части.

Требования мотивированы тем, что 17 ноября 2011 г. ФИО2 направил заявление на получение кредита №11/0979/00000/400252 на сумму 349 000,00 рублей в ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора, и договора банковского специального счета. Согласно заявлению-оферте, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 1 396 рублей. Банк в этот же день произвел акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия на имя ФИО2 БСС и зачислении на него суммы кредита указанной заявлении-оферте. За период с 17.11.2011 г. по 21.08.2014 г. ФИО5 произвел 34 платежа, и удержанная сумма составила 47 464 рубля.

04 апреля 2012 г. между ФИО7 и ОАО «Восточный экспресс банк» было оформлен договор кредитования №12/0900/00Z51/400606 в размере 500 000,00 рублей. Согласно договору, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ргфмере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 2 000 рублей. За период с 05.05.2012 г. по 21.08.2014 г. было произведено 28 платежей, и удержанная сумма составила 56 000 рублей.

18 декабря 2011 г. ФИО3 направила заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета № с лимитом кредитования 25 000 рублей в ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением о заключении Соглашения о кредитовании счета. Согласно заявлению, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 100 рублей. Банк в этот же день произвел акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия на имя ФИО3 текущего банковского счета (далее ТБС); установления лимита кредитования и осуществление кредитования ТБС в рамках установленного лимита, что свидетельствует о заключении между Банком и ФИО3 Соглашения о кредитовании счета. За период с 15.03.2012 г. по 27.09.2012 г. ФИО3 произвела 9 платежей, и удержанная сумма составила 900 рублей.

29 сентября 2011 г. ФИО6 направила заявление на получение кредита № 11/0968/00000/401716 на сумму 304 500 рублей в ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора, и договора банковского специального счета. Согласно заявлению, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 1218 рублей. Банк в этот же день произвел акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия на имя ФИО6 БСС и зачислении на него суммы кредита указанной заявлении-оферте, что свидетельствует о заключении между Банком и ФИО6 Смешанного договора. За период с 30.09.2011 г. по 30.08.2014 г. ФИО6 произвела 36 платежей, и удержанная сумма составила 43 848 рублей.

11 ноября 2011 г. ФИО4 направила заявление на заключение Соглашения о

кредитовании счета № с лимитом кредитования 100 000 рублей (заявление-оферту) в ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением о заключении Соглашения о кредитовании счета. Согласно заявлению, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 400 рублей. Банк в этот же день произвел акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия на имя ФИО4 текущего банковского счета; установления лимита кредитования и осуществление кредитования ТБС в рамках установленного лимита, что свидетельствует о заключении между Банком и ФИО4 Соглашения о кредитовании счета. За период с 12.11.2011 г. по 14.12.2013 г. было произведено 22 платежа, и удержанная сумма составила 9 200 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Бланк заявления на получение кредита был подготовлен Банком и подписан Заемщиками, и во всех случаях схож по условиям.

Так, во всех случаях, в разделе «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в числе прочих условий указана «Плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», и указан ежемесячный размер фиксированной платы, который составляет 0,40% в месяц от суммы кредита». Полагали, что условия договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, являются незаконными, нарушающими права истцов как потребителей, в связи с чем просил требования удовлетворить.

Представитель истцов ФИО9, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассматривать в отсутствие, просил удовлетворить исковые требования.

Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, о причинах неявки своего представителя суду не сообщил.

Ответчик ЗАО «Московская акционерная страховая компания» была извещена о дне слушания дела, представителя в судебное заседание не направило, причины неявки суду не сообщило. Представили письменный отзыв, в котором указывали на то, что при оформлении кредитных договоров имелись заявления на присоединение к программе страхования, подписанные вышеуказанными лицами. Им было предоставлено право выбора поучения кредитования со страхование или без такового. При этом, истцы имели право обратиться в другую кредитную организацию за получением кредита на более выгодных условиях. Кроме того, участие в страховой программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов осуществляется по желанию заемщика и не является условием получения кредита. Поскольку вышеуказанные лица были вправе отказаться от страхования жизни и трудоспособности при заключении указанных кредитных договоров, то волеизъявление на заключение договоров страхования было добровольным. Просили в удовлетворении требований отказать, дело рассматривать в их отсутствии.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также иные риски невозврата кредита в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем по договору страхования может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 17 ноября 2011 г. ФИО5 направил заявление на получение кредита №11/0979/00000/400252 на сумму 349 000,00 рублей в ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора, и договора банковского специального счета. Согласно заявлению-оферте, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 1 396 рублей. Банк в этот же день произвел акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия на имя ФИО2 БСС и зачислении на него суммы кредита указанной заявлении-оферте. За период с 17.11.2011 г. по 21.08.2014 г. ФИО2 произвел 34 платежа, и удержанная сумма составила 47 464 рубля.

04 апреля 2012 г. между ФИО7 и ОАО «Восточный экспресс банк» было оформлен договор кредитования №12/0900/00Z51/400606 в размере 500 000,00 рублей. Согласно договору, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в ргфмере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 2 000 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было произведено 28 платежей, и удержанная сумма составила 56 000 рублей.

18 декабря 2011 г. ФИО3 направила заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета № с лимитом кредитования 25 000 рублей в ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением о заключении Соглашения о кредитовании счета. Согласно заявлению, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 100 рублей. Банк в этот же день произвел акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия на имя ФИО3 текущего банковского счета (далее ТБС); установления лимита кредитования и осуществление кредитования ТБС в рамках установленного лимита, что свидетельствует о заключении между Банком и ФИО3 Соглашения о кредитовании счета. За период с 15.03.2012 г. по 27.09.2012 г. ФИО3 произвела 9 платежей, и удержанная сумма составила 900 рублей.

29 сентября 2011 г. ФИО6 направила заявление на получение кредита № на сумму 304 500 рублей в ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора, и договора банковского специального счета. Согласно заявлению, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 1218 рублей. Банк в этот же день произвел акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия на имя ФИО13 БСС и зачислении на него суммы кредита указанной заявлении-оферте, что свидетельствует о заключении между Банком ФИО12 Смешанного договора. За период с 30.09.2011 г. по 30.08.2014 г. ФИО6 произвела 36 платежей, и удержанная сумма составила 43 848 рублей.

11 ноября 2011 г. ФИО4 направила заявление на заключение Соглашения о

кредитовании счета № с лимитом кредитования 100 000 рублей (заявление-оферту) в ОАО «Восточный экспресс банк» с предложением о заключении Соглашения о кредитовании счета. Согласно заявлению, Заемщик уплачивает Кредитору ежемесячную плату за присоединение к страховой «программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 400 рублей. Банк в этот же день произвел акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем открытия на имя ФИО4 текущего банковского счета; установления лимита кредитования и осуществление кредитования ТБС в рамках установленного лимита, что свидетельствует о заключении между Банком и ФИО4 Соглашения о кредитовании счета. За период с 12.11.2011 г. по 14.12.2013 г. было произведено 22 платежа, и удержанная сумма составила 9 200 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В заявлениях на получение кредита, заявлениях на присоединение к программе страхования истцами указано на то, что: «В целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору я выражаю согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего заявления и Программы страхования. Настоящим я также выражаю свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и даю согласие на ежемесячное списание на БСС платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом данные о кредите». О согласии с вышеуказанными условиями свидетельствует подпись истца-заемщика. « Я уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Мне было разъяснено и предоставлена возможность отказаться от присоединения к программе страхования. Мне разъяснено, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по моему желанию».

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании установленных по делу обстоятельств, а также исследованных доказательств суд приходит к выводу о том, что истцы при заключении кредитных договоров имели право выбора - воспользоваться им услугами страхования рисков, либо отказаться от предложенных услуг, поскольку они не был лишены ответчиком возможности отказаться от заключения договора страхования и добровольно согласились на страхование финансовых рисков, о чем указали в своих заявлениях и анкетах в которых четко было разъяснено, что условия страхования являются правом, и получение кредита не зависит от страхования. Кроме того. следует обратить внимание и на тот факт, что истцам было разъяснено их право в любое время расторгнут договора страхования, чтор ими не было сделано.

Предложенная банком к заполнению форма заявлений и анкеты не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение принять участие в Программе страхования, кроме того, содержит альтернативу выбора страхования в любой иной страховой компании по желанию заемщика, а, следовательно, услуга по страхованию не является обязательным условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита. При этом, отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что указанная услуга была навязана потребителю.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора о присоединении к программе страхования, в качестве обеспечения по кредитному договору, не противоречат действующему законодательству и обеспечивают исполнение должником обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд не находит законных оснований для удовлетворения требований истцов о признании договоров страхования от несчастных случаев и болезней, заключенных между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС» в отношении застрахованного лица: ФИО2, ФИО10 оглы, ФИО3, ФИО6, ФИО4 и раздела «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитных договоров, заключенных с истцами и изложенными в заявлении - недействительным, применении последствий ничтожности сделок в этой части.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Народный контроль», в интересах ФИО2, ФИО7 Гусейн оглы, ФИО3, ФИО6, ФИО4 к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договоров страхования от несчастных случаев и болезней, заключенных между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС» в отношении застрахованного лица: ФИО2, ФИО10 оглы, ФИО3, ФИО6, ФИО4 и раздела «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и кредитных карт ОАО КБ «Восточный» кредитных договоров, заключенных с истцами и изложенными в заявлении - недействительным, применении последствий ничтожности сделок в этой части, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с момента его изготовления в полном объеме, путем подачи апелляционной жалобы через канцелярию Железнодорожного районного суда г. Красноярск

Мотивированное решение изготовлено 26.01.2015года

Судья подпись

Копия верна:

Судья И.А. Копеина