Решение по делу № 2-208/2019 ~ М-145/2019 от 04.03.2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело 2-208/2019

г. Зима        26 марта 2019 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Соболевой Т.А., при секретаре судебного заседания Песеговой Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Решетникову Дмитрию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Решетникову Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что **.**.** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 734 965 руб. 48 коп. под 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, 2008 года выпуска, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 161 день.

Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 161 день.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 141500 руб.

По состоянию на **.**.** общая задолженность ответчика перед банком составляет 808 433 руб. 76 коп., из них просроченная ссуда 693 713 руб. 74 коп.; просроченные проценты 60 496 руб. 77 коп.; проценты по просроченной ссуде 1854 руб. 31 коп., неустойка по ссудному договору 50 668 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду 1 601 руб. 23 коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 99 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 27,81 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 407142,48 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с Решетникова Д.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 808 433 руб. 76 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17284 руб. 34 коп. Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль <данные изъяты>, 2008 года выпуска, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную стоимость в размере 407142 руб. 48 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Сальникова К.В. заявила ходатайство о рассмотрении дела посредством видеоконференц-связи. Судебное заседание с использованием видеоконференц-связи не состоялось по техническим причинам.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Коронкевич В.И. не явился, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, о чем имеется почтовое уведомление, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика в судебное заседание.

Ответчик Решетников Д.Н. в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил об отложении судебного заседания и о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений на иск не представил. О месте и времени судебного заседания Решетников Д.Н. извещался надлежащим образом по адресам, указанным в исковом заявлении, его заявлении о предоставлении потребительского кредита, а также в досудебной претензии, а также по адресу: <адрес>, который, согласно данным отдела адресно-справочной работы УВМ ГУ МВД России по <адрес> от **.**.**, одновременно является местом его регистрации.

Согласно информации судебного пристава-исполнителя Черных О.Н. от **.**.**, Решетников Д.Н. по адресу: <адрес>, не проживает.

В соответствии со ст. 20 Гражданского кодекса РФ, гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

При таких обстоятельствах суд с согласия представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что **.**.** между ПАО «Совкомбанк» и Решетниковым Д.Н. в виде акцептованного заявления оферты был заключен договор о потребительском кредитовании №,состоящий из Индивидуальных и Общих условий кредитования, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 734 965 руб. 48 коп. под 27,70 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 2 приложения к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, если в дату заключения договора потребительского кредита подключиться к программе добровольной и страховой защиты заемщиков, то при погашении задолженности по договору потребительского кредита необходимо руководствоваться графиком-памяткой, который рассчитан по ставке 22,90 %. Согласно графику-памятке, размер ежемесячного платежа по кредиту составил 20789 руб. 70 коп., последний платеж - 20 789 руб. 38 коп. **.**.** Решетников Д.Н. обратился с заявлением о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании в полном объеме, предоставив заемщику кредит в предусмотренном договором размере, что подтверждается выпиской по счету № за период с **.**.** по **.**.**.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств Решетников Д.Н. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносил нерегулярно, что привело к возникновению задолженности.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 141 500 руб. По состоянию на **.**.** задолженность ответчика перед банком составляет 808433 руб. 76 коп., из них просроченная ссуда 693713 руб. 74 коп., просроченные проценты 60496 руб. 77 коп., комиссия за ведение карточных счетов 99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1854 руб. 31 коп., неустойка по ссудному договору 50668 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду 1601 руб. 23 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора о потребительском кредитовании, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. **.**.** банком в адрес Решетникова Д.Н. была направлено уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления уведомления. Данное требование заемщиком не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена. Доказательств, опровергающих сумму задолженности либо подтверждающих её отсутствие, суду представлено не было.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор залога транспортного средства.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ФИО2 ФОРЕСТЕР, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно п. 2.1 заявления о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость указанного транспортного средства составляет 564000 руб. Акцептом настоящего заявления в отношении залога является направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

Согласно информации с сайта Федеральной нотариальной палаты **.**.** зарегистрировано уведомление № на транспортное средство <данные изъяты> 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, залогодатель Решетников Д.Н., залогодержатель ПАО «Совкомбанк».

Разделом 9 Общих условий регулируются отношения сторон по договору залога.

Согласно п. 9.8. Общих условий распоряжение предметом залога любым способом, в том числе отчуждение транспортного средства, сдача его в аренду, передача в безвозмездное пользование, внесение в качестве вклада в уставный капитал хозяйственных товариществ и обществ, иное возможно только с согласия банка (залогодержателя).

Согласно п. 9.9. Общих условий, в случае перехода права собственности на транспортное средство от заемщика (залогодателя) к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения предмета залога, в том числе и с нарушением условий, предусмотренных пунктом 9.8. настоящих Условий, либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя (или приобретатель предмета залога по сделке) становится на место залогодателя и несет все права и обязанности залогодателя, предусмотренные законодательством и настоящими Условиями, если не будет освобожден от обязанностей Залогодателя на основании соглашения с банком (залогодержателем).

Согласно п.п. 9.12.2., 9.12.3. Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пункт 1 статьи 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Размер денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика по договору займа, соразмерен стоимости автомобиля, являющегося предметом залога, основания для отказа в обращении взыскания на автомобиль, предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ, отсутствуют.

В силу ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ

Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 9.14.6. Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7 (семь) %; за второй месяц - на 5 (пять) %; за каждый последующий месяц - на 2 (два) %. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмет залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Учитывая, что договор потребительского кредита был заключен **.**.**, и со дня его заключения прошло 12 месяцев, залоговая стоимость автомобиля в соответствии с п. 9.14.6 Общих условий снизилась за первый месяц - на 7 %; за второй месяц - на 5 %; за каждый последующий месяц - на 2 %. В связи с чем, начальная продажная стоимость автомобиля <данные изъяты>, 2008 года выпуска, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, составит 407 142 руб. 48 коп.

Установив в ходе судебного разбирательства наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» требований и необходимости их удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На этом основании, с учетом положений п. 1 ч. 1 ст. 333.19 и п. 3 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, государственная пошлина, уплаченная по платежному поручению № от **.**.**, в сумме 17284 руб. 34 коп., 6000 руб. - за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, 11284 руб. 34 коп. - за требование о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Решетникова Дмитрия Николаевича в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от **.**.** по состоянию на **.**.** в сумме 808 433 руб. 76 коп., в том числе проченная ссуда - 693 713 руб. 74 коп., просроченные проценты - 60 496 руб. 77 коп., комиссия за ведение карточных счетов - 99 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 854 руб. 31 коп., неустойка по ссудному договору- 50 668 руб. 71 коп., неустойка на просроченную ссуду - 1 601 руб. 23 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 284 руб. 34 коп., всего взыскать 825 718 (восемьсот двадцать пять тысяч семьсот восемнадцать) рублей 10 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, 2008 года выпуска, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 407 142 (четыреста семь тысяч сто сорок два) рубля 48 копеек.

Разъяснить ответчику Решетникову Д.Н., что он вправе подать в Зиминский городской суд Иркутской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд Иркутской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья        Т.А. Соболева