Решение по делу № 2-219/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-219/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Плесецк 26 февраля 2016 года

Плесецкий районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Доильницына А.Ю.,

при секретаре Терехиной Х.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ануфриевой Анны Александровны к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора банковского счета, возложении обязанности закрыть банковский счет, взыскании денежной компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

установил:

Ануфриева А.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк), просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках договора кредитной карты № и обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы и расходы на оплату юридических услуг по составлению искового заявления в размере <данные изъяты>. Мотивирует тем, что между ней и Банком заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет №. ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес Банка заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение двух дней с момента получения заявления. В закрытии счета было отказано по причине наличия текущей задолженности по кредиту. Полагает, что открытие банковского счета в рамках договора кредитной карты является дополнительной услугой, от которой заемщик (потребитель) вправе отказаться в порядке ст. 32 Закона о защите прав потребителей, поэтому отказ Банка в закрытии счета является незаконным. Банковский счет в рамках кредитного договора открыт только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора. Закрытие банковского счета, открытого на имя заемщика не препятствует направлению денежных средств, полученных через кассу банка, в погашение задолженности по кредиту. Наличие задолженности по кредитному договору не может являться основанием для отказа в закрытии счета. Полагает, что отказав ей в закрытии счета, Банк нарушил её права как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ, в связи с чем, просит взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Также просит взыскать с ответчика <данные изъяты> в возмещение расходов на юридические услуги по составлению искового заявления.

Истец Ануфриева А.А. в судебное заседание не явилась, сведения об извещении истца о времени и месте судебного заседания отсутствуют, судебное извещение, направленное по адресу регистрации истца по месту жительства, указанному в исковом заявлении, возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В силу ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений пунктов 67, 68 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения). Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В исковом заявлении содержится ходатайство истца Ануфриевой А.А. о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик АО «Банк Русский Стандарт» извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика ФИО5, действующий на основании доверенности, просит отказать в удовлетворении иска Ануфриевой А.А. в полном объеме. В обоснование возражений указывает, что между Банком и истцом в соответствии с требованиями закона был заключен Договор о карте. При заключении Договора о карте, истцу на руки были выданы копии заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифного плана. В заявлении истец указала и подтвердила своей подписью, что ознакомлена, понимает и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» и тарифы по картам. Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, истец поняла и согласилась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту счета карты. Банк выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывала момент заключения Договора о карте, а именно ДД.ММ.ГГГГ открыл счет карты (банковский счет) №. В дальнейшем, в рамках заключенного Договора о карте, во исполнение его условий, Банк выпустил на имя Клиента банковскую карту «<данные изъяты>». После получения Клиент активировала карту, совершала с помощью карты расходные операции, используя возможности кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, при этом не ставя под сомнение правомерность правоотношений, возникших между ней и Банком. Указывает, что Банк не нарушал прав истца, ссылка истца на открытие ссудного счета не относится к предмету спора, ведение ссудного счета является обязанностью Банка перед Банком России, возникает в силу закона. Ануфриева А.А. направила в Банк заявление о закрытии счета, не отказываясь при этом от погашения задолженности по кредитному договору, сам по себе факт обращения Клиента с заявлением о закрытии счета не является основанием для расторжения договора и закрытия банковского счета, открытого в рамках договора. Режим открытого счета с учетом соглашения сторон позволяет Банку получать исполнение в соответствии с условиями обязательства. Указывает, что оснований для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда не имеется, поскольку Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства перед Клиентом по рассматриваемым договорам, не допускал нарушений действующего законодательства. В связи с этим, полагает не подлежащими удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предметом договора банковского счета являются действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу ч. 4 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Судом установлено, следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Ануфриева А.А. обратилась в Банк с заявлением, в котором просила Банк выпустить на ее имя карту «<данные изъяты> <данные изъяты> открыть банковский счет (Счет Карты), в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты

На основании поступившего от Ануфриевой А.А. заявления, между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт», путем присоединения к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», заключен договор на выпуск кредитной карты «<данные изъяты>» с кредитным лимитом <данные изъяты>, с процентной ставкой по кредиту <данные изъяты> % годовых.

Ануфриева А.А. указала в заявлении, подтвердила своей личной подписью, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифы по картам «Русский Стандарт». Условия и тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью Договора о карте.

Во исполнения принятых обязательств, ЗАО «Банк Русский Стандарт» на имя Ануфриевой А.А. открыт лицевой банковский счет №, выпущена карта «<данные изъяты>» №, со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, которая передана истцу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.41 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», счет – открытый на имя Клиента банковский счет со специальным режимом, используемый для учета Операций и проведения расчетов в соответствии с Договором, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По условиям договора счет открывается клиенту для расчета по кредитной карте, погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей на указанный счет заемщика.

Как следует из документов, Ануфриева А.А. имеет задолженность перед АО «Банк Русский Стандарт» по кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ Ануфриева А.А. направила в адрес АО «Банк Русский Стандарт» заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ. Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ.

Из искового заявления следует, что ответчик добровольно закрыть счет отказался, сославшись в телефонном разговоре на наличие текущей задолженности по кредиту.

Как следует из п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

На основании установленных при рассмотрении дела обстоятельств, с учетом приведенных норм материального права, суд приходит к выводу о том, что отношения между Ануфриевой А.А. и Банком возникли не в силу заключения между сторонами договора банковского счета, а вытекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

В своем заявлении Ануфриева А.А. просила открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций именно с использованием банковской карты, условия предоставления и обслуживания банковских карт «Русский Стандарт» свидетельствуют о том, что стороны при заключении договора избрали способ погашения задолженности по кредитной карте путем зачисления денежных средств на открытый на имя держателя карты банковский счет.

Положения раздела 13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» предусматривают право Клиента расторгнуть договор в любое время и отказаться от использования карты, для чего Клиенту необходимо предоставить в Банк письменное заявление по установленной по форме и одновременно вернуть в Банк все карты, выпущенные в рамках Договора, ранее не возвращенные Банку и не заявленные как утерянные/украденные, и погасить задолженность.

Ануфриева А.А. имеет задолженность по кредитной карте, исполнение по которой производится путем списания денежных средств с открытого на имя заемщика банковского счета, сведений о возвращении карты Банку и погашения задолженности суду не представлено, поэтому оснований для расторжения договора банковского счета, на основании поступившего от истца заявления у Банка не имелось.

Истцом Ануфриевой А.А. не представлено доказательств нарушения её прав какими-либо неправомерными действиями Банка.

Текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от заемщика денежных средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на неё не возлагает, неблагоприятных последствий не влечет.

Таким образом, оснований для удовлетворения иска о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты и возложении на ответчика обязанности закрыть банковский счет № суд не усматривает.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Ануфриевой Анны Александровны к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты №, возложении обязанности закрыть банковский счет №, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Плесецкий районный суд Архангельской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 марта 2016 года.

Председательствующий А.Ю. Доильницын