Решение по делу № 2-742/2019 ~ М-606/2019 от 17.07.2019

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2019 года    г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н.,

с участием ответчика Бонцаревич Н. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-742/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Бонцаревич Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО «Восточный экспресс банк» и Бонцаревич Н.А. был заключён кредитный договор № ***, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 118998 руб. сроком на 36 месяца, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и условиях, установленных договором.

Погашение задолженности подлежало путем выплаты ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов за пользование кредитом за процентный период, суммы комиссий, части суммы основного долга. С условиями кредитования заемщик согласился, обязался их выполнять.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. В нарушение положений ст. 408, 810, 819 ГК РФ ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по договору, в связи с чем образовалась кредитная задолженность. Заемщик неоднократно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности.

По состоянию на "ДАТА" задолженность по договору, которая образовалась за период с "ДАТА" по "ДАТА", составила 126427,13 руб., где 78552,35 руб. – задолженность по основному долгу, 47874,78 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 руб. – задолженность по неустойке.

На основании изложенного истец просил взыскать с Бонцаревич Н.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 126427,13 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3728,54 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» надлежаще извещён о времени и месте судебного разбирательства; представитель Савина Е.С. при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Бонцаревич Н.А. исковые требования не признала, в обоснование возражения указала, что кредитный договор с банком она не заключала, денежные средства не получала, никакие платежи по договору она не производила; доказательств, подтверждающие данные обстоятельства, банк суду не предоставил. СМС-оповещения от банка ей не приходили. Возможно, в договоре имеются ее подписи, но на договоре страхования явно поддельная подпись заемщика. Копия паспорта заверена, но данный документ она не заверяла. В исковом заявлении указано, что ответчик на момент заключения договора работала в Детском доме воспитателем, что не соответствует действительности. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности.

Третье лицо АО «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» надлежаще извещено о времени и месте судебного разбирательства; причина неявки неизвестна.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка участников процесса не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего дела, гражданского дела № ***, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч.1 ст. 808 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч.2 ст.809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).

В силу ч.1, 2 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (части 1, 2 ст.811 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

Судом установлено, что "ДАТА" Бонцаревич Н.А. обратилась в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенно ОАО КБ «Восточный»; впоследствии Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» или сокращенно ПАО КБ «Восточный», сведения в ЕГРЮЛ внесены 13 октября 2014г.) с Заявлением о заключении договора кредитования № *** (л.д.10). Заявление банком рассмотрено как предложение клиента на заключение смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживании банковских карт, Тарифах банка, а также установить клиенту Индивидуальные условия кредитования для кредита «Выгодная жизнь».

Банк акцептовал заявление на условиях: сумма кредита - 118998 руб., номер счета № ***; срок возврата кредита - 36 месяцев, ставка – 22 % годовых, полная стоимость кредита – 24,35 % годовых; ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. Дата выдачи кредита – "ДАТА", окончательная дата погашения – "ДАТА"; дата платежа 24 числа каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 4544 руб. Платеж состоит из суммы части основного долга и процентов за пользование кредитом и не включал в себя платежи, связанные с предоставлением кредита.

Договором была установлена неустойка за нарушением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

На документе стоят собственноручные подписи представителя банка Маркиной Е. В. и заемщика Бонцаревич Н. А., с расшифровкой фамилии, имени, отчества.

При обращении в банк Бонцаревич Н.А. предоставила документ, удостоверяющий личность – паспорт № ***, выданный "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" "ДАТА"; копия документа заверена менеджером Маркиной Е. В. (л.д.9).

"ДАТА" Бонцаревич Н.А. также заполнила Анкету заявителя, в которой указала личные данные- время и место рождения, место жительства и регистрации, номер мобильного телефона. В графе данные о работе указано – «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"». Своей подписью на документе заемщик подтвердила, что сведения, указанные в Анкете, являются верными; также подтвердила, что согласна на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

На основании Заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, поданного и подписанного Бонцаревич Н.А. "ДАТА", заемщик являлась застрахованном лицом по договору добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней; страховая сумма составила 111100 руб., срок страхования с "ДАТА" по "ДАТА"; страховая премия составила 17998 руб. (л.д.11).

С содержанием Страхового полиса № *** Бонцаревич Н.А. ознакомилась "ДАТА", о чем имеется на документе ее подпись, с расшифровкой фамилии, имени, отчества (л.д.11 оборот).

Условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между банком и заемщиком, регулируются Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.12).

Подписав Заявление о заключении договора кредитования, заёмщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Вышеуказанные документы являются общедоступными и размещаются на информационных стендах, на сайте банка.

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи документах по кредитному договору.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что до заключения договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг; заёмщик надлежащим образом ознакомилась с текстом договора.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик была ознакомлена с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, о размере ежемесячных платежей, сроках платежей, с ними согласилась; заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования. Из содержания кредитного договора следует, что заемщик самостоятельно предложила банку заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.

Заёмщик кредитными средствами воспользовалась. Из Выписки из лицевого счета, номер счёта № *** видно, что "ДАТА" выдан кредит в размере 118998 руб. В том числе 101000 руб. – выдано наличных денег с текущего банковского счета, 17998 руб. – перечислено страховой премии согласно заявлению заемщика (л.д.8).

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполняла не надлежаще, имелась просрочка по уплате платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно выписке по счёту, расчёту задолженности (л.д.7) последнее зачисление средств по договору произведено "ДАТА" в размере 40 руб. в погашение начисленных срочных процентов по договору.

Из представленного истцом Расчета задолженности по состоянию на "ДАТА" следует, что итого по договору в погашение основного долга внесено 40445,65 руб., задолженность составила 78552,35 руб.

Проценты за пользование кредитом банк начислил за период с "ДАТА" по "ДАТА", которые составили 117719,66 руб.; уплачено 26105,82 руб., задолженность составила 47874,78 руб.

Итого задолженность составила:

(78552,35+ 47874,78)= 126427,13 руб.

Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет суд принимает.

Ответчик Бонцаревич Н.А. свой расчет задолженности не представила. Ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Истец ПАО КБ «Восточный» с позицией ответчика не согласился и указал, что срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, то есть с "ДАТА". По состоянию на "ДАТА" сумма задолженности за период с "ДАТА" составила 107267,17 руб., в том числе 78552,35 руб. – задолженность по основному долгу, 28714,82 руб. – задолженность по процентам.

Доводы сторон суд находит не обоснованными на основании следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2 ст.200 ГК РФ).

Как указано в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Определении Верховного Суда РФ от 18.09.2018 N 16-КГ18-32 дано разъяснение о том, что поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного разрешения данного дела судам необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

Из содержания кредитного договора следует, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в виде уплаты начисленных процентов и возврата части основного долга. В случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст.203 ГК РФ).

Согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Согласно п.18 данного Постановления в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из гражданского дела № *** (приказное производство) следует, что "ДАТА" ПАО «Восточный» подало мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании кредитной задолженности по договору. Судебным приказом от "ДАТА" с должника Бонцаревич Н.А. была взыскана кредитная задолженность. Определением мирового судьи от "ДАТА" судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д.29,30,35 гражданского дела № ***).

Настоящий иск подан в районный суд "ДАТА".

Поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для разрешения настоящего спора необходимо установить, по каким из повременных платежей срок исковой давности не пропущен.

С учетом Графика платежей судом установлено следующее.

С "ДАТА" (даты обращения с заявлением о вынесении судебного приказа) по "ДАТА" (дату отмены судебного приказа) срок давности не течет.

По платежу "ДАТА" срок исковой давности пропущен.

По платежу "ДАТА" На "ДАТА" истекло 2 года 11 месяцев 3 дня; неистекшая часть составила (3 года - 2 года 11 месяцев 3 дня) – 27 дней, то есть менее 6 месяцев. Данная часть удлиняется ("ДАТА" + 6 месяцев) = "ДАТА". Поскольку иск подан "ДАТА", то срок для платежа "ДАТА" пропущен.

По платежу "ДАТА" Неистекшая часть составила 1 месяц 29 дней, то есть менее 6 месяцев. Данная часть удлиняется до "ДАТА" То есть срок для данного платежа пропущен, и т.д.

По платежу "ДАТА" Неистекшая часть составила (3 года – 2 года 5 месяцев 3 дня) = 6 месяцев 27 дней, срок определен датой ("ДАТА" + 6 месяцев 27 дней) = "ДАТА". То есть срок для данного платежа пропущен, и т.д.

По платежу "ДАТА" Неистекшая часть составила (3 года – 1 год 5 месяцев 3 дня) = 1 год 6 месяцев 27 дней, срок определен датой ("ДАТА" + 1 год 6 месяцев 27 дней) = "ДАТА". То есть срок для данного платежа не пропущен, и т.д.

Согласно Графику платежей, с учетом срока исковой давности задолженность составила: по основному долгу 33489,63 руб., по процентам за пользование кредитом 2847,13 руб., итого 36336,769 руб.

Так как судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов являются обоснованными; итого задолженность по кредитному договору определена в 36336,76 руб.

Доводы ответчика о том, что ею кредитный договор не заключался, и она не получала кредитные средства суд находит не состоятельными, поскольку они опровергаются исследованными выше письменными доказательствами. Судом ответчику было разъяснено право заявить ходатайство о проведении по делу почерковедческой экспертизы; данным правом Бонцаревич Н.А. не воспользовалась. Также суд принимает во внимание, что копия паспорта заемщика Бонцаревич Н.А. была заверена менеджером банка Маркиной Е.В. Суд находит, что в исковом заявлении при указании сведений о месте работы заемщика истцом была допущена ошибка, которая является не существенной и не может влиять на основание и предмет заявленного спора.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления в суд банком была уплачена государственная пошлина в размере 3728,54 руб. В связи с удовлетворением иска в размере 36336,76 руб. с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1290,10 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с Бонцаревич Н. А. в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 36336,76 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 33489,63 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 2847,13 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1290,10 руб., итого взыскать 37626,86 руб.

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Бонцаревич Н. А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 90090,37 руб., в том числе задолженности по основному долгу в размере 45062,72 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 45027,65 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 2438,44 руб. оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 18 октября 2019 года 16 часов 00 минут.

Судья: