Решение по делу № 2-2413/2012 от 11.12.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-2413/12-3

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2012 г. г. Улан-Удэ<АДРЕС>

Мировой судья судебного участка  № 6 Октябрьского района г.Улан-Удэ Поздняков Б.С., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского района г.Улан-Удэ, при секретаре Бабуевой О.С., с участием представителя истца Хахинова Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании  гражданское дело по исковому заявлению Хажеев О.А.1 к  ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Улан-Удэнский» филиала  <НОМЕР> Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд с иском, истец просит взыскать с ответчика свою в пользу  сумму неосновательного обогащения в размере 8 535,80 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 400 руб., всего: 11 935,80 руб. Исковые требования мотивированы тем, что <ДАТА2> между истцом и ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор <НОМЕР>/1071-0000642, согласно которому Банк предоставил истцу кредитную карту <НОМЕР> с кредитным лимитом 139 000 руб. и процентной ставкой 26,9 %. Считает, что условие кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за выдачу кредита ущемляет его права как потребителя банковских услуг.

Истец Хажеев О.А.1 в судебное заседание не явился. От него поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя. От представителя ответчика Тамира Ю.С. также поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, в связи с занятостью в других процессах. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

          В судебном заседании представитель истца Хахинов Д.А., действующийна основании доверенности от <ДАТА3> доводы, указанные в иске, поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

В представленном суду отзыве на исковое заявление представителя ответчика Тамира Ю.С., действующей на основании доверенности <НОМЕР> от <ДАТА4>, указано, что банк возражает по существу предъявленных истцом требований по основаниям: <ДАТА2> ВТБ 24 (ЗАО) и Хажеев О.А.1 заключили Кредитный договор <НОМЕР>/1071-0000642, согласно которому Банк предоставил Клиенту банковскую карту Visa Classic с кредитным лимитом  лимитом овердрафта в сумме 139 000,00 руб. Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения в целом и полностью к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и производится посредством подписания Клиентом Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО). Пунктом 1.16 Правил установлено, что лимитом овердрафта является самостоятельно рассчитываемый Банком предельный размер кредита, предоставляемый Банком Клиенту при недостаточности средств на Счете, установленный на срок и в размере, которые указаны в последней полученной Банком от Клиента Расписке в получении Основной карты. В соответствии с п. 2.6 Правил Банк обеспечивает расчеты по Счету с использованием Карты со взиманием платы согласно установленным Банком Тарифам, действующим на дату взимания платы.

Согласно действующим Тарифам, которые приложены к настоящему отзыву,

- процентная ставка по кредиту составляет 19% годовых;

- выдача наличных денежных средств в банкоматах ВТБ 24 (ЗАО)/пунктах выдачи наличных ВТБ 24 (ЗАО):

за счет собственных средств - без взимания платы;

за счет лимита кредита - 4,9 % от суммы снятия;

- выдача наличных денежных средств в банкоматах других банков/пунктах выдачи наличных других банков:

за счет собственных средств - 1 % от суммы снятия (мин. 300 руб.);

за счет лимита кредита - 4,9 % от суммы снятия (мин. 300 руб.).

Комиссия за выдачу наличных денежных средств - это банковская операция и не является комиссией за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита не предусмотрена данным кредитным договором. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Банки информируют потенциальных заемщиков о всех видах выплат, которые они обязаны совершать на основании кредитного договора. Такая обязанность возложена на Банк ст. 30 Федерального закона от <ДАТА5> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности». В соответствии с вышеуказанной нормой кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. То обстоятельство, что до сведения Истца были доведены все условия кредитного договора, в том числе и тарифы за обслуживание кредитных карт подтверждается его подписью на кредитной документации. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк имеет право по соглашению с клиентом установить комиссионное вознаграждение за совершение отдельных операций, в т.ч. за снятие наличных денежных средств. Подтверждением того, что возможность взимания банком иных платежей, помимо указанных в ч. 1 ст. 819 ГК РФ не нарушает установленные законом права потребителей, является и соблюдение банком предусмотренного ст. 421 ГК РФ принципа свободы договора. Подписание заемщиком кредитного договора - это полный и безоговорочный акцепт всех его условий, в том числе и по оплате банковских комиссий. С учетом изложенного, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего кодекса. С учетом того, что, по мнению Банка оснований для вынесения решения в пользу Истца по вышеуказанным основаниям не имеется, то нет и оснований для удовлетворения требований Истца в части взыскания судебных расходов. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Установлено, что <ДАТА6> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР>/1071-0000642 о предоставлении кредитной карты с лимитом кредитования 139 000 руб.  Согласно тарифам «Классическая карта ВТБ24» за счет лимита кредита Хажеев О.А.1 оплатил банку комиссию за выдачу наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных ВТБ24 на сумму 8 535,80 руб. за период с <ДАТА6> по <ДАТА7>, что подтверждается выпиской по контракту клиента от <ДАТА8>

В соответствии  с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.  Действия банка по выдаче кредита являются его обязанностью, при этом их нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Выдача кредита - это действие банка, направленное на исполнение своей обязанности из кредитного договора. То есть, выдавая кредит, банк выполняет принятые на себя обязательства. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от <ДАТА9> N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из п. 2 ст. 5 Федерального закона от <ДАТА10> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, взимание банком комиссии за выдачу кредита, то есть за исполнение своего же обязательства по договору, не предусмотрено действующим законодательством, ущемляет права потребителя и не отвечает требованиям главы 42 ГК РФ.

Взимание, в данном случае, рассматриваемой комиссии не предусмотрено ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В Указании ЦБ России от <ДАТА11> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается, в том числе, комиссия за обслуживание ссудного счета, за выдачу кредита, однако правомерность ее взимания не определена, и данное указание банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.

Поскольку взимание банком с клиентов рассматриваемой комиссии законодательно не регламентировано и банк, взимая ее, фактически не оказывает заемщику каких-либо услуг, следует признать, что условие о ее взимании ущемляет права заемщика, оплатившего эту комиссию. Это условие кредитного договора, не основанное на законе и нарушающее права истца, не может считаться действительным, в силу его ничтожности.

Суд полагает, что в данном случае нельзя говорить о свободе договора и исходить из того, что с условием о выплате рассматриваемой комиссии  заемщик согласился при подписании договора, так как установленный гражданским законодательством принцип свободы договора предполагает свободное волеизъявление сторон при вступлении в гражданско-правовые отношения, но в пределах правил, установленных действующими законами и правовыми актами.

В связи с тем, что заемщиком, было фактически исполнено недействительное условие договора об уплате рассматриваемой комиссии, к такому условию кредитного договора подлежат применению общие последствия недействительности сделок, установленные п.2 ст.167 ГК РФ, а именно, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, так как иные последствия не предусмотрены законом.

Таким образом, у ответчика, согласно указанной нормы ст.167 ГК РФ, возникает обязанность возвратить уплаченную комиссию. Ответчик данную обязанность не выполнил.

В связи с чем, на основании вышеуказанных норм материального права, а также положений ч.2 ст.167 ГК РФ, ответчик должен возвратить  истцу 8 535,80 руб., оплаченные ответчику в качестве комиссии за выдачу кредита.

Доводы представителя ответчика Тамира Ю.С., изложенные в отзыве, суд находит неубедительными и не основанными на законе. Действия банка по выдаче кредита являются его обязанностью, при этом их нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В подтверждение понесенных расходов по оформлению доверенности представлена ее копия, согласно которой взыскано по тарифу 400 руб.  

В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В подтверждение понесенных расходов на оплату услуг представителя представлена квитанция к приходному кассовому ордеру от <ДАТА12> об оплате 3 000 руб. за юридические услуги. При определении размера расходов на представителя, подлежащих взысканию, суд принимает во внимание категорию дела, относящейся к делам не особой сложности, сложившуюся судебную практику и правовую позицию по данной категории дел, их массовый характер, продолжительность рассмотрения конкретного дела, а также фактическое участие представителя в рассмотрении дела, с момента подготовки искового заявления и предъявления его в суд. С учетом данных обстоятельств, расходы на оплату услуг представителя подлежат взысканию, с учетом принципа разумности и справедливости, в полном объеме, то есть в размере 3000 руб.

На основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 400 руб.

РЕШИЛ:

Исковые требования Хажеев О.А.1 к  ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Улан-Удэнский» филиала  <НОМЕР> Банка ВТБ 24 (ЗАО) о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Улан-Удэнский» филиала  <НОМЕР> Банка ВТБ 24 (ЗАО) в пользу Хажеев О.А.1 сумму оплаченной комиссии в размере 8 535,80 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 400 руб., всего: 11 935,80 руб.

Взыскать с ВТБ 24 (ЗАО) в лице Операционного офиса «Улан-Удэнский» филиала  <НОМЕР> Банка ВТБ 24 (ЗАО) госпошлину в доход муниципального образования «г. Улан-Удэ» в размере 400 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Октябрьский районный суд г. Улан - Удэ в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мировой судья:                                                                                                    Б.С. Поздняков