Решение по делу № 2-112/2011 от 12.04.2011

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерация

15 апреля 2011г. г.Уфа

        Суд в составе и.о. мирового судьи судебного участка № 5 по Ленинскому району г. Уфы Республики Башкортостан Еникеевой Л.Б.,

при секретаре Багиеве Р.А.,

с участием истца  Галлямова А.Ф.,

представителя ответчика Гридина И.Н. доверенность (№ 466/2009-7 от 27.07.2009г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Галлямова А.Ф. к ЗАО Акционерному коммерческому банку  «Абсолют Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Галлямов А.Ф. обратился в суд с исковым заявлением к АКБ Абсолют Банк о защите прав потребителей, в обоснование иска указал, что 21.04.2008г. истец заключил с Акционерным коммерческим банком «Абсолют Банк» кредитный договор № …………. Ответчик обязал истца уплатить комиссию за открытие ссудного счета по Договору в размере 4 500 руб. В силу ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или инымиправовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с Постановлением от 17.1 1.2009 N 8274/09 по делу N А50- 17244/200, Президиум ВАС РФ признал условие кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконным, указав, что ссудные счета не являются банковскими, так как предусмотрены правилами бухучета и нужны только для отражения на балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которую должен оплачивать заемщик. Поскольку уплата комиссии за открытие ссудного счета не основана на законе и являются нарушением прав потребителя, в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", уплаченная истцом вышеуказанная сумма должна быть возвращена ответчиком. Меры Истца по досудебному урегулированию спора не дали каких-либо результатов, что вынуждает Истца обратиться в суд за защитой

В судебном заседании истец  поддержал требования в полном объеме, указав на доводы, приведенные в исковом заявлении.

 В судебном заседании представитель ответчика Гридин И.Н. исковые требования не признал, указал на то, что сбор в размере 4 500 рублей был уплачен 21.04.2008г. истцом Банку, что подтверждается приходно-кассовым ордером № 264827 от 21.04.2008г. Истец требует возврата указанной суммы, ссылаясь на ч.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей РФ, которая устанавливает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Между тем ответчик не ссылается на конкретные нормы Кредитного договора № …………… от 21.04.2008г. в силу которых был оплачен указный сбор. При этом кредитный договор не содержит условий в соответствии с которыми истец был обязан уплатить указанный сбор Банку. Таким образом, оснований для применения ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей РФ к отношениям по уплате истцом комиссии Банку не имеется, поскольку отсутствует условие договора, ущемляющее право потребителя. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.                                  

Заслушав стороны, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

            Судом установлено, что 21.04.2008г. между Галлямовым А.Ф. и ЗАО АКБ Абсолют Банк заключен кредитный договор № ………… на сумму 223 500 руб. сроком до 21.04.2013 г. для приобретения автомобиля марки ……………... Согласно условиям приказа ЗАО АКБ Абсолют Банк № 658а от 01.06.2007г. предусмотренПеречень тарифов ЗАО АКБ Абсолют Банк  за оказываемые Банком услуги в рамках программ кредитования физ. лиц на приобретение новых легковых автомобилей российского или импортного производства. Пунктом 1.4 Перечня тарифов предусмотрена комиссия за открытие ссудного счета для остальных регионов в размере 4 500 рублей.

На момент подписания договора Заемщик  не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительной услуги. Уплата комиссии за обслуживание кредита предусмотрена Перечнем тарифов ЗАО АКБ Абсолют Банк. Как следует из представленных суду материалов, иного порядка получения денежных средств, в рамках обязательств по договору, не предусмотрено.

          Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15 - ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,  Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно - правовыми актами Российской Федерации.

           Действующим законодательством не предусмотрена обязательная уплата потребителем банку комиссии за обслуживание  кредита, поскольку действия банка по  обслуживанию  кредита являются обязанностью банка перед заемщиком-гражданином в силу закона.

           Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           Исходя из изложенного,  обслуживание  кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

            Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

            Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления (выдачи) и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением № 302-П о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2006 года.

            Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26 марта 2006 года № 302-П, Положения от 31августа1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

           Таким образом, открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

            В соответствии с абзацем 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

            На основании статьи 30 вышеуказанного Закона Банк России, Указанием от 13 мая 2008 г. №  2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включена, в том числе и комиссия за выдачу кредита заемщику, однако правомерность взимания данной комиссии этим Указанием не определяется, что прямо прописано в преамбуле настоящего Указания.

            Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание  кредита взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

            Исходя из изложенного,  следует, что выделение и взимание комиссии за обслуживание кредита, - выдачу кредита, за рассмотрение заявления является неправомерным, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

    В соответствии со ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

 Таким образом, суд приходит к выводу что комиссия уплачена Галлямовым А.Ф. на расчетный счет АКБ Абсолют Банк не на основании закона или договора и находит   исковые требования Галлямова А.Ф. о взыскании с ответчика  комиссии за открытие ссудного счета в сумме 4500 руб.,    обоснованными и подлежащими удовлетворению.

            Приведенная сумма согласно приходно-кассовому ордеру № 264827 от 21.04.2008г. оплачена истцом на расчетный счет АКБ Абсолют Банк 21.04.2008г. в день подписания договора.

16.02.2011г. истцом была  направлена претензия ответчику, с просьбой возвратить уплаченную комиссию за открытие ссудного счета по Договору в размере 4500 рублей, однако истец ответа не получил.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

           В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

           При удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителя», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50%  от суммы, присужденной судом в пользу потребителя: 4500 х 50% = 2 250 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 103  ГПК РФ государственная пошлина от уплаты, которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

            Иск Галлямова А.Ф. к Акционерному коммерческому банку «Абсолют Банк»  о защите прав потребителей удовлетворить.           

            Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк»  в пользу  Галлямова А.Ф. 4500 рублей.

            Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк»  в доход государства штраф в размере 2250 руб.

            Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк»  в доход государства  государственную пошлину в размере 400  руб.

            Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинский районный суд г. Уфы в течение 10 дней через мирового судью.

            Мировой судья                                                                          Еникеева Л.Б.

Решение вступило в законную силу 26.04.2011г.