Решение по делу № 33-1635/2016 от 05.09.2016

Судья Мерзаканова Р.А.         дело № 33-1635            2016 год

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

11.10.2016 года                                  город Майкоп

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего – Мейстер В.М.,

судей – Сиюхова А.Р. и Шишева Б.А.

при секретаре – Беспаловой А.П.

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ФИО6 – ФИО7 на заочное решение Кошехабльского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

– в иске ФИО6 к ОАО «ОТП Банк» в защиту прав потребителей, отказать.

Заслушав доклад судьи Мейстер В.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО6 обратился в суд с иском к ОАО «ОТП Банк» о взыскании переплаченных процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21260 рублей неустойки в размере 21260 рублей, комиссии за оформление и передачу документов страховщику в размере 44232 рубля, неустойку за просрочку выполнения требования потребителя в размере 44232 рубля, судебные расходы в размере 25 00 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу потребителя, возмещение морального вреда в размере 5000 рублей, 100 рублей за оформление нотариальной доверенности, ссылаясь на то, что комиссия за оформление и передачу документов по договору страхования подлежит возврату в связи с досрочным погашением кредита.

Суд постановил указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что суд не учел, то обстоятельство, что истец досрочно погасил кредит, следовательно комиссия за оформление и передачу документов по договору страхования подлежит возврату за не истекший период действия указанного договора.

Проверив материалы, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав участников процесса, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Как установлено судом первой инстанции 25.02.2014 года между истцом и ответчиком ОАО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 175000 рублей на 36 месяцев под 46.6% годовых, условиям договора, выплата кредита осуществлялась аннуитетными платежами, в составе которых в первую очередь выплачиваются проценты за весь срок кредитования. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства были выполнены в полном объеме за 10 месяцев.

Согласно, графика платежей по кредитному договору сумма процентов рассчитана на 36 месяцев, за 11 месяцев выплачено 294013 рублей, из них 175000 основной долг, 61244.86 рублей комиссия за страхование, и 57768 рублей в качестве процентов за пользование кредитом. Согласно формуле расчета процентов по кредиту, выполненного с помощью сайта www: Calculator-Credit.ru за 11 месяцев фактического пользования кредитом, сумма процентов подлежащая уплате должна составлять 36507.89 рубля. Сумма излишне выплаченных процентов составляет 21260 рублей.

Согласно п. 3 заявления о страховании Банк оказывает истцу услугу по подключению к коллективному договору добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №ОТП от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «ОТП Банк» и ОСАО РЕСО-Гарантия.

В соответствии с п. 2 Условий взимания и размера комиссии, и передачу документов страховщику в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «ОТП Банк» со страховой компанией ОСАО «РЕСО-Гарантия»» комиссия за оформление и передачу документов страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования. При этом размер комиссии в месяц составляет 1701.25 рублей в месяц, общий размер комиссии составляет 61244.86 рубля. По условиям договора страхования страховая премия по договору в сумме 61244.86 рублей, была перечислена истцом в пользу страховой компании в установленный договором срок.

Судом также установлено, что ФИО6 досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от 25.02.2014г., что подтверждается ответом на запрос от ДД.ММ.ГГГГ, направленного ОАО «ОТП Банк» в адрес ФИО6, в ответе на запрос сообщается, что истцом обязательства перед Банком по договору № от 25.02.2014г. исполнены в полном объеме.

Истец, полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ответчик должен возвратить ему часть страховой премии, обратился в ОАО «ОТП Банк», но получил ответ об отказе в возврате страховой премии.

Разрешая спор и установив, что страхование заемщика не было условием выдачи кредита истцу, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении иска.

Вывод суда мотивирован, соответствует содержанию имеющихся в деле доказательств и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Как следует из заявления истца на страхование от 02.12.2011 года, он просил присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (далее Условия).

Пунктом 8 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется.

Апелляционная жалоба истца не содержит ссылки на новые обстоятельства, которые не были предметом исследования суда первой инстанции и могли бы повлиять на выводы, изложенные в решении суда.

Обстоятельства, которые могли бы в соответствии со ст. 330 ГПК РФ повлечь отмену решения суда, не установлены.

Руководствуясь ст.ст. 327.1, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

заочное решение Кошехабльского районного суда от 09.06.2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий –                         В.М. Мейстер

Судьи –                                     А.Р. Сиюхов

Б.А. Шишев

Председательствующий – Мейстер В.М.

Судьи – Сиюхов А.Р. и Шишев Б.А.

Копия верна:

судья Верховного суда

Республики Адыгея                             В.М. Мейстер