Решение по делу № 2-1235/2018 (2-5331/2017;) ~ М-4068/2017 от 18.12.2017

копия

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пацалюк С.Л.,

при секретаре Сорокиной К.А.,

с участием истца Шахова В.А., представителя истца Кошман В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шахова В. А. к <данные изъяты> о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Шахов В.А. обратился в суд с иском к <данные изъяты>, <данные изъяты>» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Шаховым В.А. и <данные изъяты>» <данные изъяты>» в <адрес> был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Шахову В.А. кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на страхование в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «<данные изъяты>», плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> копеек вознаграждение банка, <данные изъяты> рублей – возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение <данные изъяты>», в <данные изъяты>» с заявлением о возврате суммы страховой премии в связи с отказом от договора страхования. <данные изъяты>» отказал в выплате страховой премии и прекращении действия договора страхования, <данные изъяты>» не отреагировала на заявление истца.

С учетом уточненных исковых требований просит взыскать с <данные изъяты>) плату за участие в программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек.

На основании решения Общего собрания акционеров <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> реорганизован в форме присоединения к <данные изъяты>). ДД.ММ.ГГГГ внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации <данные изъяты>) путем присоединения к нему <данные изъяты>), <данные изъяты>) стал правопреемником <данные изъяты>) по обязательствам третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству стороны истца произведена замена стороны ответчика <данные изъяты>) на правопреемника <данные изъяты>).

Истец Шахов В.А., представитель истца Кошман В.Г., действующий на основании доверенности <адрес>8 от ДД.ММ.ГГГГ, уточненные исковые требования поддержали.

Представитель истца Кошман В.Г. в судебном заседании дополнительно пояснил, что заявление о возврате суммы страховой премии подавали в страховую компанию и в банк, однако требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были.

Представитель ответчика <данные изъяты>) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений относительно исковых требований не представил.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

Представитель третьего лица ООО <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в материалы дела представлены возражения на исковое заявление, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты>» заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора истец выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования, заключенного между <данные изъяты>» и ООО <данные изъяты>» путем подписания заявления. Истцом было подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>» в <данные изъяты>), согласно которому Шахов В.А. просит включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «<данные изъяты>», заключенного между Банком <данные изъяты>) и ООО СК «<данные изъяты>». Выбранная программа «Финансовый <данные изъяты>+». В заявлении, Страхователь был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> рублей. Следовательно, включение истца в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «<данные изъяты>», заключенного между <данные изъяты> и ООО <данные изъяты>» было произведено исключительно по инициативе истца, на основании поданного заявления. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «<данные изъяты>» и <данные изъяты>) был заключен Договор коллективного страхования №. Согласно п. 1.1. Договора коллективного страхования, Страховщик (ООО <данные изъяты>») обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем (<данные изъяты> выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Обращаю внимание суда, что Указания ЦБ РФ №-У «О минимальный (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяются на данный договор коллективного страхования. Данные Указания распространяются на договоры страхования, где страхователем является только физическое лицо. В данном случае, страхователем по Договору страхования является юридическое лицо <данные изъяты>), следовательно, Указания ЦБ №-У не применяются к Договору коллективного страхования, заключенного между ответчиком и третьим лицом. Страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком (Страхователем) следовательно, возврат уплаченной страховой премии (её части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Шахов В.А. обратился в ООО <данные изъяты>» с заявлением о возврате страховой премии (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ). Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страхователю было разъяснено, что у Общества отсутствуют основания для возврата страховой премии. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд полагает возможным с согласия стороны истца рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца Шахова В.А., представителя истца Кошман В.Г., исследовав материалы дела и иные представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Частью 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Шаховым В.А. и ПАО «<данные изъяты> был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил Шахову В.А. кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой <данные изъяты>% годовых. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных условия о заключении договора страхования.

Кроме того, при заключении кредитного договора истцом было подписано заявление от ДД.ММ.ГГГГ о включении в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «<данные изъяты>» в <данные изъяты>), при этом Шахов В.А. был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из представленного истцом заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>» в ПАО «<данные изъяты>» следует, что истцу предложено проставить отметку напротив выбранной программы страхования и предложено две программы: «<данные изъяты>+» и «<данные изъяты>». В указанном заявлении истец выразил согласие с программой страхования «<данные изъяты> где проставил отметку.

Страховая программа «<данные изъяты> предусматривает страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; потеря работы.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> рублей, из которых вознаграждение банка – <данные изъяты> рублей, возмещение затрат банку на оплату страховой премии страховщику – <данные изъяты> копеек.

При этом, в заявлении истец Шахов В.А. поручил Банку перечислить со счета №, открытом в <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в <данные изъяты>» об отказе от договора добровольного страхования по кредитному договору №, возврате страховой премии и вознаграждения банка. Заявление принято сотрудником банка, имеется дата принятия заявления ДД.ММ.ГГГГ и подписью.

Также ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в ООО <данные изъяты>» об отказе от договора добровольного страхования по кредитному договору №, возврате страховой премии. Заявление принято сотрудником ООО <данные изъяты>», имеется дата принятия заявления ДД.ММ.ГГГГ и подписью.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» отказало в выплате страховой премии и прекращении действия договора страхования с указанием, что страхователем по договору страховании является банк, Указание ЦБ РФ №-У от ДД.ММ.ГГГГ регулирует отношения возникающие при заключении договора страхования в отношении страхователей физических лиц, соответственно, банк правомерно включил сумму страховой премии за присоединение к программе страхования в сумму предоставленного кредита, в связи с чем уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты>» отказало в выплате страховой премии и прекращении действия договора страхования с указанием, что Страхование физических лиц - Заемщиков потребительских кредитов <данные изъяты>) от потери работы, несчастных случаев и болезней, осуществляется в рамках заключенного между Обществом (Страховщиком) и Банком (Страхователем) Договора коллективного страхования. Страхование в отношении Вас осуществляется на основании согласия, данного Вами в Заявлении на включение в число участников Программы страхования. Страховая премия уплачивается Обществу (Страховщику) Банком (Страхователе, следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между Шаховым В.А. и ООО СК <данные изъяты>» договор страхования не заключался.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа Страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, Договор коллективного страхования, заключенный между <данные изъяты>) и ООО СК <данные изъяты>», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015г. №3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

Шахов В.А. присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ (т.е. в период действия вышеназванных Указаний Банка России от 20.11.2015г. №3854-У) и должен был быть предупрежден Банком о возможном расторжении договора страхования в течение 5 рабочих дней. Неисполнение данных требований Банком нарушает права заемщика, который обратился за расторжением договора в установленный срок.

В силу ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. N2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В заявлении об участии в программе коллективного страхования отсутствует информация о том, что при оформлении заявления на отключение от договора страхования производится возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к договору страхования.

Таким образом, неисполнение Банком своей обязанности привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата уплаченной Платы по страхованию в полном объеме.

Поскольку истец отказался от договора страхования по кредитному договору № в срок, установленный в п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У, договор коллективного страхования, заключенный между <данные изъяты>) и ООО <данные изъяты>» в части истца Шахова В.А. прекратил свое действие.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Шахова В.А. о взыскании с <данные изъяты> (правопреемника <данные изъяты> суммы страховой премии за присоединение к договору коллективного страхования по кредитному договору № в размере <данные изъяты> рублей, включая комиссию банка за подключение к программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

ДД.ММ.ГГГГ Банк <данные изъяты>) получил заявление истца с требованием об отказе от договора добровольного страхования по кредитному договору №, возврате страховой премии.

Согласно ч. 3 ст. 107 ГПК РФ течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу ч. 1 ст. 108 ГПК РФ в случае, если последний день процессуального срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день.

Поскольку десятым днем удовлетворения требований потребителя является выходной день ДД.ММ.ГГГГ, то днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день ДД.ММ.ГГГГ, однако в установленный законом срок требования истца удовлетворены не были.

Учитывая, что ответчиком оставлено без удовлетворения поданное истцом ДД.ММ.ГГГГ заявление об отказе от договора добровольного страхования по кредитному договору №, возврате страховой премии без законных оснований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ (учитывая десятидневный срок для удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке) по ДД.ММ.ГГГГ (дата, указанная истцом) исходя из следующего расчета:

Исходная сумма задолженности: <данные изъяты> руб.

Местонахождение кредитора: Сибирский федеральный округ

- период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (51 дней). Ставка 9,00%