Решение по делу № 2-7648/2016 ~ М-6511/2016 от 16.05.2016

Дело № 2 – 7648/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                12 июля 2016 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Первышиной О.А.,

при секретаре Шороховой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ТРООП «<данные изъяты>» в интересах ФИО1 к ПАО «<данные изъяты>» о взыскании незаконно удержанной комиссии за подключение пакета банковских услуг,

                    У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с требованием о взыскании незаконно удержанную сумму комиссии за подключение пакета банковских услуг «Универсальный» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму комиссии по подключению пакета банковских услуг «<данные изъяты>» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., понуждении ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом без учета суммы комиссии за пакет банковских услуг «<данные изъяты>» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ и выдаче нового графика, взыскании неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., штрафа. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев под <данные изъяты> % годовых. В соответствии с условиями анкеты-заявления на предоставления кредита комиссия за оформление пакета банковских услуг «<данные изъяты>» составляет <данные изъяты> руб., при этом информацию о включении указанной комиссии в сумму кредита условия договора не содержат. С данными условиями истец не согласна, считает условие незаконным, необоснованным и ущемляющим права потребителя, поскольку информация об услугах, включенных в пакет банковских услуг «Универсальный» потребителю надлежащим образом не представлена, в том числе о стоимости каждой услуги, включенной в данный пакет, а кроме того, в анкете - заявлении на получение кредита потребителю не представлено право выбора или отказа от пакета данных услуг. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по договору не предусмотрено. Заявление на предоставление кредита, подписанное потребителем имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что может свидетельствовать о том, что заемщик вынужден согласиться на фактически диктуемые ему условия, ставит под сомнение наличие добровольного волеизъявления заемщика о предоставлении ему пакета банковских услуг, а также об ознакомлении и согласии с со стоимостью пакета и перечня входящих в него услуг. При этом информация об оплате пакета услуг не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета «<данные изъяты>» услуги «<данные изъяты>», «<данные изъяты>» и услуги перевыпуска карты), в связи с чем, потребитель при заключении кредитного договора лишен возможности выбора какой-либо одной банковской услуги, либо двух или более в любом их сочетании, и в связи с этим, не может воспользоваться своим правом отказаться от исполнения какой-либо из этих услуг, в порядке статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», так как условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, а указана лишь их общая стоимость, а так же не содержится условие о возможности отказа от их оформления в момент подписания кредитного договора. Нарушение данной нормы не позволяет потребителю сделать правильный выбор при заключении соответствующего договора и выражении согласия на оказание дополнительных платных услуг, поскольку на момент заключения договора и выражения согласия на оказание дополнительных платных услуг потребитель не обладает необходимой информацией о стоимости каждой услуги, а следовательно, при отсутствии такой информации, может сделать не верный выбор о необходимости оформления данной услуги. Отсутствие информации, необходимой для правильного выбора говорит о невозможности заключения потребителем договора на надлежащим образом согласованных с ним условиях, не ущемляющих интересы обоих сторон договора, в том числе потребителя, как экономически более слабой стороны. Поскольку фактически пакет банковских услуг «<данные изъяты>» оплачивается за счет кредитных средств банка, потребителю так же должна была быть предоставлена информация о включении суммы комиссии за пакет банковских услуг в сумму кредита, а так же график погашения этой суммы с указанием суммы процентов, начисляемых на данную сумму и порядок ее погашения. Императивными нормами законодательства установлено, что сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор, данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра договора (проекта договора до заключения сделки). После заключения договора один экземпляр договора выдается потребителю. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление граждан. В случаях, когда договорные условия содержатся в нескольких документах, они подлежат выдаче потребителю в полном объеме. При этом заключенный договор (приложения, тарифы) не должен содержать условия, которые не подлежат применению к данному клиенту. Перед заключением договора потребителю не предоставлены сведения о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, расчет полной стоимости кредита, в том числе с учетом комиссии за подключение пакета банковских услуг, а так же информация о том, что часть суммы кредита предоставляется на оплату комиссии и потребитель будет вынужден так же оплачивать проценты за пользование денежными средствами на указанную сумму. Потребителю представлен график погашения кредита, который не содержит полных сведений о платежах, а именно о платеже за услугу по подключению пакета банковских услуг. Таким образом, предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» является для потребителя услугой, информация о содержании, стоимости и порядке оплаты которой до потребителя надлежащим образом доведена не была. Банк разработал условия договора таким образом, что на сумму стоимости пакета банковских услуг «Универсальный» увеличена сумма кредита. Договор не позволяет осуществить выбор, отказаться от пакета банковских услуг или оплатить их без получения кредита на данную сумму, поскольку сумма комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный» уже заранее включена в условия договора, а именно в сумму предоставляемого кредита, до момента его подписания, а соответственно и выражения согласия потребителя на получение пакета данных луг и оплату комиссии за данные услуги за счет кредитных средств, предоставляемых банком. Сведения о том, что часть суммы кредита предоставляется для оплаты комиссии по включению пакета банковских услуг потребителю перед заключением договора не предоставлены. Анализ кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что условия выдачи кредита обусловлены обязательным согласием заемщика на подключение пакета услуг «Универсальный», поскольку текст кредитного договора носит типовой характер, не позволяет вносить заемщиком собственноручные изменения или дополнения, а так же не содержит графу позволяющую заемщику выразить свое согласие либо отказ от подключение пакета услуг, что нарушает установленную законодательством свободу договора. В случае, если бы в момент заключения кредитного договора потребителю была предоставлена необходимая информация о цене дополнительных услуг и было предоставлено право выбора, потребитель бы от них отказался. При заключении кредитного договора потребитель был лишен возможности каким-либо образом повлиять на содержание его условий. Действия ответчика по оформлению дополнительных услуг, без предоставления надлежащей информации о них, а соответственно по нарушению потребительских прав являются основанием для отказа от исполнения договора. Включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за пакет банковских услуг «<данные изъяты>», без согласия потребителя и без доведения необходимой информации, противоречит нормам гражданского законодательства и мет установленные законом права потребителей. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, ответчиком нарушены требования законодательства в сфере защиты прав потребителей о доведении до потребителя полной и достоверной информации о цене услуги, полной сумме, подлежащей выплате потребителем при кредитовании, графике погашения этой суммы, расчете полной стоимости кредита, необходимой для правильного выбора (отказа) от услуги, а так же предоставлено право на отказ от исполнения договора в порядке статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ потребителем была направлена претензия на имя ответчика с требованием в добровольном порядке вернуть незаконно удержанную сумму комиссии за подключение пакета банковских услуг «Универсальный». Ответ на претензию был получен отрицательный, требования потребителя до настоящего времени не удовлетворены. Просит иск удовлетворить.

Истица в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ТРООП «<данные изъяты>» в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя ТРООП «<данные изъяты>», суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, согласно которого банк предоставил истцу кредит на общую сумму <данные изъяты> рублей на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Условиями договора предусмотрено, что общая сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., при этом в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ указано, что стоимость подключения пакета банковских услуг «<данные изъяты>» составляет <данные изъяты> руб.

    Также был составлен договор комплексного банковского обслуживания.

    Из заявления о предоставлении кредита судом установлено, что ФИО1 обратилась с письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ в котором просила предоставить ей кредит на общую сумму <данные изъяты> руб. на срок ДД.ММ.ГГГГ месяцев. Выразила свое согласие на оформление дополнительных услуг в виде пакета банковских услуг « <данные изъяты>» стоимостью <данные изъяты> руб. Указал, ч то проинформирована о возможности получения каждой из услуг, о ее стоимости, о возможности оплаты комиссий банка, что ознакомилась с условиями потребительского кредита, выразила свое согласие на заключение договора комплексного банковского обслуживания.

Не соглашаясь с тем, что ответчиком с истца необоснованно получена денежная сумма в части подключения пакета банковских услуг «Универсальный» - 20 769, 23 руб., истец направила в адрес ответчика претензию с просьбой вернуть уплаченные денежные средства.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом был подписан кредитный договор, выдан график платежей, заявление о предоставлении кредита, истцом не желание к подключению пакета банковских услуг не выражено, что отражено в договоре, заявлении. Истица выразила желание заключить кредитный договор на данных условиях и оформить дополнительные услуги, что подтверждается подписью истца.

Заемщик добровольно выразила желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, по выбранному ей тарифу, на условиях банка, что подтверждается кредитным договором, заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что отказ истца от оформления дополнительный услуг в виде пакета банковских услуг «<данные изъяты>» мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Как следует из приходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 лично внесла в кассу банка денежные средства в размере <данные изъяты> руб. за предоставление услуг в рамках пакета «<данные изъяты>».

В статье 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться представления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Доводы истца суд считает несостоятельными, поскольку, соглашаясь с условиями банка, истец добровольно, согласилась со всеми условиями, не избрала другую кредитную организацию, не отказалась от заключения кредитного договора в данной кредитной организации, не отказалась от предоставления пакета дополнительных услуг, а собственноручно внесла деньги в кассу, то есть между сторонами было достигнуто соглашение, которое истца устраивало.

Истец, подписывая договор, зная о пакете банковских услуг «Универсальный», не отказалась от его заключения, получила денежные средства, следовательно, выразила свое согласие и желание на заключение кредитного договора именно на данных условиях. В договоре, в графике платежей подробно расписаны вся сумма кредита, размер гашения кредита, порядок оплаты, информация о тарифах, стоимости подключения услуг и т.д..

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что требования истца о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в соответствии со статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график I погашения этой суммы. Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Согласно статьи 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Как свидетельствуют материалы дела, истец, заключив кредитный договор, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, не отказывалась от прав по договору и фактически пользовалась указанной услугой.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора истец не обладала информацией относительно размера – комиссии по подключению пакета банковских услуг «<данные изъяты>», либо что банком было отказано ей в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено, равно как и доказательств того, что при заключении договора истец не была согласна с этим условием и имела намерение внести в изменения в кредитный договор.

Таким образом, представленными по делу доказательствами подтверждается, что до истца была доведена полная и достоверная информация, она была ознакомлена с размером комиссии по подключению пакета банковских услуг «<данные изъяты>», выразила согласие на оказание данной услуги, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, истец добровольно оплатила ответчику комиссию за счет средств, полученных в кредит. Со стороны ответчика отсутствует нарушение прав истца, как потребителя.

Учитывая все вышеизложенное оснований для удовлетворения иска суд не усматривает. Требования о взыскании компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются производными от первоначальных, в связи с чем удовлетворению также не подлежат.

    Руководствуясь ст.ст. 12, 421, 422, 1102, 1109, ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», ст. 98, 103, 194- 199, 233 – 237 ГПК РФ, суд

             Р Е Ш И Л:

Исковые требования ТРООП «<данные изъяты>» в интересах ФИО1 к ПАО «<данные изъяты> <данные изъяты>» о взыскании незаконно удержанной комиссии за подключение пакета банковских услуг «<данные изъяты>» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, понуждении произвести перерасчет, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы.

    Мотивированное решение будет изготовлено 19.07.2016 года

Председательствующий судья О.А. Первышина