Решение по делу № 2-1843/2016 ~ М-1530/2016 от 07.06.2016

Дело Номер

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2016 года г. Искитим

Искитимский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Архиповой О.Н.

При секретаре Карпенко С.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козловой ... к ООО «ХКФ Банк», ОАО СК «Альянс» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с иском к ответчикам о защите прав потребителей.

Требования мотивировала тем, что 03.07.2013 года между истцом и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заключен кредитный договор № 2176412314, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 287.445 руб. на срок 60 мес. под 19,90 % годовых (полная стоимость кредита 21.99 % годовых) с оплатой аннуитетными платежами по 9.272.98 руб. ежемесячно с 23.07.2013 г. до полного погашения кредитного долга. На имя Заемщика открыт счет № 42301810840130201883.

Заключение Договора между Банком и Заемщиком производилось в следующем порядке: Заемщиком была подписана Заявка на открытие банковских счетов, содержащая существенные условия Договора (оферта), данный документ был принят Банком и акцептован путем совершения действий по открытию Заемщику лицевого счета и перечисления на него кредита. При этом Заявка оформлялась в офисе Банка, все кредитные документы не предоставлялись Заемщику для заполнения, а были заполнены сотрудником банка на компьютере лично, мелким трудночитаемым шрифтом. При подписании документов Заемщик был уверен в том, что заключает кредитный договор без каких-либо платных дополнительных услуг и страховок, так как работник банка представил Заемщику весь комплект документов в виде стопки и, не разъяснив их содержание, указал, где расписаться.

Уже после получения кредита Заемщик выяснила, что в подписанной им Заявке содержится согласие Заемщика на уплату страхового взноса на личное страхование, что Заемщиком при подписании Договора был подписан также Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) № 2176412314 от 03.07.2013 г., страховщик - ОАО СК «Альянс». Сумма страховой премии в размере 36.445 руб. включена в сумму кредита по Договору и уплачена единовременно при получении кредита 03.07.2013 г. Таким образом, сумма кредита по Договору складывается из непосредственно заемных средств в размере 251.000 руб., а также страхового взноса на личное страхование в размере 36.445 руб.

Заемщик полагает, что Банком нарушены права Заемщика как потребителя финансовых услуг.

В силу требований, изложенных в статьях 8, 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации. Следовательно, информация об услуге должна быть доступна.

Между тем мелкий шрифт Заявки и Полиса, которым набраны, в частности, условия об уплате страхового взноса на личное страхование, крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, так как вызывает сильное утомление при чтении, не соответствует требованиям пункта 3.2.4 Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (СанПиН 1.2.1253-03). Санитарные правила н нормативы «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых. СанПиН 1.2.1253-03», утвержденные Главным государственным санитарным врачом Российской Федерации 30.03.2003 г. устанавливают требования, в том числе и к деловым изданиям, которыми и являются договоры. Санитарные правила устанавливают гигиенические требования к шрифтовому оформлению и качеству печати книжных изданий, выпускаемых с использованием шрифтов русской и/или латинской графических основ, с целью обеспечения удобочитаемости изданий, что приводит к снижению зрительной нагрузки при чтении, предупреждает развитие зрительного и общего утомления.

Так, при изложении официальных документов кегль шрифта не может быть менее 7.

Таким образом. Банк, предъявив Заемщику на подпись набранные мелким шрифтом тексты Заявки и Полиса, а также других кредитных документов, содержащие условия о страховом договоре, нарушил требования СанПиН и злоупотребил своим правом. Договор, в соответствии с законодательством РФ, считается заключенным, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Исходя из этого, следует считать, что если сторона договора не может прочитать условия договора вследствие затруднения в восприятии текста договора, то соглашение не считается достигнутым по всем существенным его условиям.

Согласно п. 2 Постановления Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно ряд условий, в числе которых обязанность доводить до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:

•      сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

•      перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

При оформлении сотрудником Банка документов, необходимых для получения Заемщиком кредита, Заемщику не было разъяснено о возможности страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям Банка, а также не был предоставлен перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Из анализа текста Заявки следует, что без согласия Заемщика на заключение указанной в этом документе страховой сделки заключение Договора не представлялось возможным, то есть заключение страхового договора являлось обязательным условием выдачи кредита.

Таким образом, со стороны банка были совершены действия по навязыванию Заемщику невыгодных условий страхования путем включения суммы страхового взноса в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов без предоставления возможности оплаты страхового взноса иным способом, а также Заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования.

Условия Договора о взимании платы по договору страхования ущемляют права Заемщика как потребителя. Заемщик вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и не предоставления необходимой информации Банком.

Таким образом, Заемщик имеет право требовать возврата суммы, внесенной по договору страхования. Сумма, подлежащая возврату Заемщику, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг. В случае предъявления к исполнителю требования об отказе от услуг вследствие нарушения прав Заемщика как потребителя, в том числе включением в договор условия, ущемляющего права потребителя, не предоставлением достоверной информации об оказываемых услугах, исполнитель обязан вернуть уплаченную за услуги сумму и возместить убытки (п. 1 ст. 12, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). В данном случае размер убытков, причиненных Заемщику, составляет 36.445 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты нрав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Заемщик полагает, что Банком нарушены права Заемщика как потребителя финансовых услуг, в связи, с чем Заемщику причинен моральный вред, размер компенсации которого Заемщик оценивает в 20.000 рублей.

Заемщиком в адрес Банка посредством почтовой связи заказным письмом с уведомлением направлена претензия с изложением требования о возврате страховой платы, согласно почтовому уведомлению данная претензия вручена банку 04.05.2016 г.

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» Банк как исполнитель приобретаемых Заемщиком как потребителем финансовых услуг несет ответственность за несвоевременное удовлетворение отдельных требований Заемщика, размер ответственности определен п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». Согласно данному пункту закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Неустойка (пеня) по состоянию на 27.05.2016 г. составляет 25.147,05 руб.: 36.445 рублей (сумма незаконно удерживаемых Банком денежных средств) * 23 дней просрочки * 3% = 25.147 рублей 05 копеек.

Истица просит:

1.признать недействительным страховой Договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) № 2176412314 от 03.07.2013 г.. заключенный между ней и ответчиком ООО СК «Альянс» при заключении истицей и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитного договора № 2176412314 от 03.07.2013 г.;

2.признать незаконным списание ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с лицевого счета истицы № 42301810840130201883 страхового взноса в размере 36.445 рублей;

3.взыскать с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу 36.445 рублей в счет возврата страхового взноса; плату за пользование чужими денежными средствами в размере 8.983 рублей 33 копеек; неустойку (пеню) в размере 25.147 рублей 05 копеек; компенсацию морального вреда в размере 20.000 рублей; штраф за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истицы.

В судебное заседание истица не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, иск поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался должным образом.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истицы удовлетворению не подлежат.

В силу ч. 2 ст. 1 Г К РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Нормами Гражданского кодекса РФ, иными правовыми актами не запрещено страхование гражданами своих жизни и здоровья, имущества, риска потери работы, в том числе при получении кредитов для целей предотвращения неплатёжеспособности при наступлении соответствующих страховых случаев; при этом жизнь может быть застрахована с целью недопущения возложения на наследников соответствующих кредитных обязательств в случае смерти заемщика.

Согласно ч. 2 ст.10Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлениикредитав обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информациикредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержалось в положениях ст.30ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей до 01.07.2014 года), согласно которымкредитная организация до заключениякредитногодоговорас заемщиком - физическим лицом и до изменения условийкредитногодоговорас указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимостикредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимостикредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением имусловий кредитногодоговора.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ, предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Из представленных в материалы дела документов, кредитного договора (л.д.10), договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (полиса) (л.д. 11), а также графика погашения по кредиту (л.д. 9), усматривается, что истице была предоставлена полная и достоверная информация окредитномдоговоре, в полном соответствии с положениями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Личная подпись ее, достоверность которой не оспорена, подтверждает факт ознакомления и согласия истицы с условиями заключенногодоговора.

Так, в распоряжении клиента по кредитному договору (л.д. 10), подписанной истицей в п. 3.1., 3.2. указано, что истица согласна с назначением Банка Выгодоприобретателем, в части определенной договором страхования, и на условиях договора страхования, поручает Банку в течение срока действия договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

При оформлении кредита истица не была лишена права подробно ознакомиться сусловиямикредитногодоговораи права отказаться от его заключения в случае не согласия с выплатой комиссий и иными платежами по кредиту. Однако данной возможностью не воспользовалась.

Истица просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) № 2176412314 от 03.07.2013 г.. заключенного между ней и ответчиком ООО СК «Альянс» при заключении истицей и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитного договора № 2176412314 от 03.07.2013 г., однако в соответствии со ст. 450 ГК РФ «изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что истицей в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств существенного нарушения договора ответчиком, следовательно, основания для удовлетворения требования истицы о расторжении вышеуказанного договора отсутствуют, поэтому суд отказывает истице в удовлетворении данного требования.

Следовательно, доводы истицы в части несоблюдения ответчиком требований законодательства об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, безосновательны, поэтому истице следует отказать в удовлетворении требований: о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита (полис) № 2176412314 от 03.07.2013 г.. заключенного между ней и ответчиком ООО СК «Альянс» при заключении истицей и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитного договора № 2176412314 от 03.07.2013 г. и признании незаконным списание ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с лицевого счета истицы № 42301810840130201883 страхового взноса в размере 36.445 рублей, а также взыскании с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее пользу 36.445 рублей в счет возврата страхового взноса.

Также суд отказывает истице в удовлетворении требований о взыскании с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ее польз платы за пользование чужими денежными средствами в размере 8.983,33 рублей, неустойки (пени) в размере 25.147,05 рублей на основании вышеизложенного.

Согласно ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» прав истицы, как потребителя, поэтому суд отказывает в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 20.000 рублей.

Требование истицы о взыскании с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штрафа за недобровольное исполнение ее требований в размере 50% от присужденной судом суммы является производным от основных требований, а поскольку в удовлетворении данных требований истице отказано, то требование о взыскании с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штрафа также не может быть удовлетворено судом.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

... в удовлетворении исковых требований к ООО «ХКФ Банк», ОАО СК «Альянс» о признании недействительным страхового договора страхования жизни заемщиков кредита (полис) № 2176412314 от 03.07.2013 г., заключенного между ней и ООО СК «Альянс» при заключении ею и ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитного договора № 2176412314 от 03.07.2013 г.; признании незаконным списание ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с лицевого счета Козловой Н.С. № 42301810840130201883 страхового взноса в размере 36.445 рублей; взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Козловой Н.С. 36.445 рублей в счет возврата страхового взноса; платы за пользование чужими денежными средствами в размере 8.983 рублей 33 копеек; неустойки (пени) в размере 25.147 рублей 05 копеек; компенсации морального вреда в размере 20.000 рублей; штрафа за отказ в удовлетворении требований Козловой Н.С. в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу Козловой Н.С. – ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий -