Решение по делу № 2-3214/2016 от 26.05.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2016 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Хижаева Б.Ю., при секретаре Филюшиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3214/2016 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к Быкову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Быкова С.В. к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о признании условий оплаты по договору страхования недействительными, взыскании незаконно списанных денежных средств, судебных расходов, штрафа, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратилось в суд с иском к Быкову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало следующее.

11 июня 2014 года между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) (далее – Банк) и Быковым С.В. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № №. По условиям договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму <...> руб. на срок 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 20,9 % годовых.

Заемщик в нарушение условий Договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 11 февраля 2015г.

Согласно п.2.2.4 Договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойки составляет <...>. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер неустойки до <...> руб.

На основании изложенного, просят суд взыскать с Быкова С.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № № от 11 июня 2014 года в размере <...>., из которых:

- задолженность по основному долгу – <...> руб.;

- задолженность по уплате процентов - <...> руб.;

- неустойка – <...> руб.,

- сумма штрафа за образование просроченной задолженности - <...> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб.

Быков С.В. обратился в суд со встречным иском к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о признании условий оплаты по договору страхования недействительными, взыскании денежных средств, расходов на оплату услуг представителя, расходов на оформление доверенности, штрафа, расторжении кредитного договора, в обоснование которых указал следующее.

11 июня 2014 года между Быковым Сергеем Владимировичем (Истец) и ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Ответчик) путем предоставления денежных средств было заключено кредитное соглашение №№ на сумму <...> рублей, под 20,90% годовых сроком на 60 месяцев. Фактически он получил <...> рублей. График платежей по кредитному соглашению ему не предоставлен, информация о полной сумме, подлежащей выплате не доведена. С 2015 года у него произошло снижение уровня ежемесячного дохода, поэтому он не может в дальнейшем осуществлять платежи по кредитному соглашению, в связи с чем, он читает, что кредитное соглашение должно быть расторгнуто и заключено мировое соглашение.

В соответствии с выпиской из лицевого счета истца, Банком списано с его счета <...> рубля, наименование операции «Оплата по договору страхования №14№ от 11/06/2014 Быков С.В., согласно договору распоряжения от 11/06/2014. НДС не предусмотрен».

По его запросу Банк не предоставил кредитный договор, договор страхования №14№ от 11/06/2014, договор распоряжение от 11/06/2014., документы регулирующие отношения ответчика и неизвестной истцу страховой компании, другие документы имеющие существенное значение для исполнения обязательств сторонами по кредитному договору и договору страхования.

В соответствии с п.п.1,2 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда.

Распоряжений о списании <...> рублей со своего счета он не направлял, решения суда о списании указанной суммы также отсутствуют.

Соответственно Банк незаконно списал с его счета <...> рублей.

Согласие на списание <...> рублей, в качестве оплаты по договору страхования он не оформлял. Согласие на увеличение кредита в размере <...> рублей он не оформлял. Договор страхования путем получения страхового полиса и/или оформления иного документа он не заключал.

У него, как у потребителя, отсутствовала возможность свободного выбора конкретной услуги страхования, ее условий, свободного выбора страховой компании, размера и способа оплаты страховой премии, также отсутствовал выбор выгодоприобретателя по договору страхования.

В связи с чем, просит суд:

Признать условие «Оплата по договору страхования №14№ от 11/06/2014 Быков С.В., согласно договору распоряжения от 11/06/2014. НДС не предусмотрен», указанное в выписке из лицевого счета Быкова С.В. недействительным.

Взыскать с ответчика в пользу истца <...> рубля, списанных ответчиком.

Взыскать с ответчика в пользу истца расходы на услуги представителя в размере <...> рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оформление доверенности представителя в размере <...> рублей.

Взыскать с ответчика в пользу государства, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Расторгнуть кредитный договор №№, признав остаток задолженности <...> рублей.

В судебном заседании Карпачева К.А., Зотова В.А., представители «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), действующие на основании доверенностей, исковые требования поддержали в полном объеме, просили суд их удовлетворить. Встречные исковые требования Быкова С.В. не признали, просили в их удовлетворении отказать.

Быков С.В. в судебном заседании участие не принимал, извещен надлежаще.

Дошлов В.П., представитель Быкова С.В., по доверенности, исковые требования Банка не признал, просил в их удовлетворении отказать. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд их удовлетворить.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 11 июня 2014 года между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) (далее – Банк) и Быковым С.В. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор № №. По условиям договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму <...> руб. на срок 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 20,9 % годовых.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, Быкову С.В. были предоставлены денежные средства в размере <...> руб., что подтверждается его подписью в кредитном соглашении, а также выпиской по счету клиента.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства, принятые на себя сторонами должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств, равно как и одностороннее изменение его условий, не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Судом установлено, что Быков С.В. с индивидуальными условиями кредитования был ознакомлен, был с ними согласен и обязался их выполнять. Указанные обстоятельства подтверждаются личной подписью Быкова С.В.

Доказательств исполнения в полном объеме обязательств по кредитному договору Быковым С.В. не представлено.

Соответственно, исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <...> руб. подлежат удовлетворению.

Банком также к взысканию заявлены требования о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере <...> руб.

Поскольку исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме, суд считает правильным взыскать с Быкова С.В. расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб.

Рассматривая встречные исковые требования Быкова С.В. суд не находит их подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование заявленных требований, Быков С.В. указывает, что условия кредитного договора не соответствуют действующему законодательству и нарушают его права, как потребителя.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (действующего на момент заключения договора) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 11 июня 2014 года между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) (далее – Банк) и Быковым С.В. (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор №№ По условиям договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму <...> руб. на срок 60 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 20,9 % годовых.

Во исполнение условий кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств на Текущий кредитный счет Заемщика. Заёмщик обязался возвратить Кредит и уплачивать начисленные Кредитором проценты, т.е. исполнять Соглашение о кредитовании с соблюдением условий возвратности, срочности и платности Кредита.

Согласно выписке по счету Быков С.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору и по договору банковского счета, содержащийся в Указании ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У.

В силу п.п. 5, 7 Указаний, действующих на момент заключения кредитного договора, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Согласно п.п. 1, 4 Указаний, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по указанной формуле.

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Условия оспариваемого договора комплексного банковского обслуживания содержат вышеперечисленную информацию о кредите.

С существенными условиями кредитования (в том числе, с процентной ставкой и полной стоимостью кредита) Быков С.В. был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на получение Кредита.

График погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом получен Быковым С.В. на руки, что подтверждается его личной подписью.

Быков С.В. также в своем встречном иске указывает, что услуга по страхованию была навязана ему Банком при заключении кредитного договора. В связи с чем, считает, что оплаченная страховая сумма в размере <...> подлежит взысканию с Банка.

Суд не находит указанное требование подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Договор страхования от несчастных случаев, болезней и страхования финансовых рисков, заключенный Быковым С.В. с ООО Страховая компания «Гелиос» не является обязательным условием предоставления кредита, такой договор заключается исключительно по желанию Заемщика. При обращении Быкова С.В. в Банк, условия кредитного договора согласовываются сторонами в каждом конкретном случае и не носят типового характера.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. Исходя из положений кредитного соглашения, изложенных в анкете-заявлении, общих условиях предоставления кредита решение банка о предоставлении кредита не зависит от намерения заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, либо от заключения каких-либо иных договоров с иными лицами.

Кроме того, по смыслу ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.

При выдаче кредитов Банк применяет разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. При подписании заявлений на получение кредита физические лица самостоятельно решают вопрос о необходимости заключения договора страхования здоровья и финансовых рисков. В случае если физические лица выражают волеизъявление на заключение договора страхования жизни, то в кредитном договоре в соответствующем разделе физические лица проставляют отметку, подтверждающую свое желание на заключение договора страхования жизни. Страхование жизни и здоровья заемщиков Банка относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем в заявлении предусмотрено, что кредит может быть выдан и в отсутствие договора страхования.

Если физическое лидо заинтересовано в получении услуги и в заключение для целей ее получения соответствующего договора, то оно самостоятельно принимает решение о приемлемом лично для него способе оплаты этой услуги с учетом информации, содержащейся в разделе. При этом, договорные отношения физического лица и организации, оказывающей соответствующие услуги, являются самостоятельными, не зависят от договорных отношений физического лица и Банка,

Таким образом, заключить или не заключить договор страхования жизни решает самостоятельно физическое лицо, а для Банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении кредитного договора,

Суд считает, что Быков С.В. имел намерение заключить договор страхования от несчастных случаев, болезни и финансовых рисков и заключил его. В связи с чем, суд считает, что заключение Быковым С.В. договора страхования являлось его добровольным волеизъявлением.

Условие о страховании является допустимым способом обеспечения возвратности кредита, основано на нормах законодательства, а также учитывает особенности и специфику банковской деятельности. Банк не оказывает услугу по страхованию и, следовательно, не получает никакой материальной выгоды от заключения заемщиком договора страхования. Заключение указанного договора целиком и полностью зависит от воли заемщика, который желает уменьшить риск непогашения имеющейся у него задолженности им самим или его наследниками, в случае его смерти или ухудшения здоровья, а также потери дохода.

Доказательств того, что заключение договора страхования являлось обязательным условием для предоставления кредита, а также доказательств отказа Банка от заключения кредитного договора при отказе Быкова С.В. заключить такой договор страхования, суду не представлено.

Быковым С.В.. договор заключен без оговорок, следовательно, соглашение обо всех условиях договора между сторонами было достигнуто. Страховая премия составила <...> руб. и указана в полисе индивидуального страхования № 14/НС/143800001452 от 11.06.2014г., который подписан Быковым С.В. без каких-либо оговорок.

В соответствии с Договором-распоряжением на перевод от 11.06.2014г. Быков С.В. просит перечислить страховую сумму в размере <...> руб. с его счета, с указанием получателя денежных средств - ООО Страховая компания «Гелиос». Данное обстоятельство подтверждается личной подписью Быкова С.В. в указанном договоре-распоряжении.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, т.к. располагают на стадии его заключения полной информацией обо всех существенных условиях (в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме неустойки и т.п.), в результате чего стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

Таким образом, при заключении кредитного договора Быков С.В. имел возможность повлиять на содержание условий договора, либо отказаться от его заключения, однако таким правом не воспользовался.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Положения ст.310 ГК РФ указывают на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Быковым С.В. заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Быковым С.В. суду не представлено доказательств существенного нарушения Банком условий договора, включение в кредитный договор условия, противоречащих действующему законодательству. Снижение уровня ежемесячного дохода у заемщика не может являться достаточным основанием для расторжения договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГГК РФ).

Следовательно, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, понимать смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Доводы встречного искового заявления о том, что условия кредитного договора Быкову С.В. были навязаны, так как были указаны в типовой форме, не могут быть приняты во внимание, поскольку последний был ознакомлен с условиями соглашения, был согласен с ними, не представил доказательств того, что заполнение типовой формы, либо заключение смешанного договора с элементами договора банковского счета являлись обязательными условиями, при которых он мог получить кредитные средства.

Быковым С.В. добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях. Он, как заемщик, не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств иного не представлено.

При таких обстоятельствах исковые требования Быкова С.В. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных встречных требований Быкова С.В.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» - удовлетворить.

Взыскать с Быкова С.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору №№ от 11 июня 2014 года в размере <...> руб., из которых:

- задолженность по основному долгу – <...> руб.;

- задолженность по уплате процентов - <...> руб.;

- неустойка – <...> руб.,

- сумма штрафа за образование просроченной задолженности - <...> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб.

Во встречных исковых требованиях Быкова С.В. к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о признании условий оплаты по договору страхования недействительными, взыскании незаконного списанных денежных средств, судебных расходов, штрафа, расторжении кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца с момента получения полного текста решения.

Судья Б.Ю. Хижаев