Решение по делу № 2-754/2017 ~ М-735/2017 от 28.09.2017

Дело № 2-754/2017

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года г. Козьмодемьянск

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Малышева И.М., при секретаре Пиандяковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кузнецовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Кузнецовой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Кузнецовой И.В. 29.10.2013 подписано заявление на выдачу кредита №ф и выпуск кредитной карты (далее – Кредитный договор).

Вышеуказанным заявлением Заёмщик заключил договор присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Согласно п. 7 Кредитного договора Банк выдал заёмщику кредитную карту и открыл специальный карточный счет на следующих условиях: - лимит кредитования – 60 000 рублей; - ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования – 0,0614% в день; - срок кредита – 60 месяцев; - размер от остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно – 2%; - в случае, если денежные средства с карты Клиент снимает наличными или переводит их на счет «До востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных Банках, ставка процента составляет – 0,14%.

Банк выполнил условия Кредитного договора в полном объеме и предоставил Заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Заёмщик своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору не исполнил, в связи с чем у Заёмщика по состоянию на 31.05.2017 образовалась задолженность по Кредитному договору в размере 246 696,47 руб., в том числе: сумма срочного основного долга – 17 801 руб. 49 коп., сумма просроченного основного долга – 9 407 руб. 26 коп., сумма срочных процентов – 783 руб. 78 коп., сумма просроченных процентов – 19 829 руб. 05 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 4 432 руб. 20 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг 63 362 руб. 57 коп., штрафные санкции на просроченные проценты – 131 080 руб. 12 коп.

Период, за который образовалась задолженность по основному долгу, – с 25.08.2015 по 31.05.2017 г.

Период, за который образовалась задолженность по процентам за пользование кредитом, - с 21.08.2015 по 31.05.2017 г.

Период, за который образовалась задолженность по пеням (штрафным санкциям), - с 21.08.2015 по 31.05.2017 г.

Согласно п. 7 Кредитного договора в случае неисполнения или частичного неисполнения Заёмщиком своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, Заёмщик обязан уплатить банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

Заёмщик в оговоренные в Кредитном договоре сроки не исполняет обязательства по возврату суммы кредита и процентов, в связи с чем ему было направлено требование о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредиту, которое оставлено без ответа.

До настоящего времени денежные средства по кредитному договору не возвращены, со стороны Ответчика не предпринято никаких мер по урегулированию ситуации во внесудебном порядке.

С учетом изложенного, на основании ст. 310, 330, 428, 809, 819, 811, 819, истец просит взыскать с Кузнецовой И.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору №ф от 29.10.2013 в размере 246 696 руб. 47 коп., из которых: сумма срочного основного долга – 17 801 руб. 49 коп., сумма просроченного основного долга – 9 407 руб. 26 коп., сумма срочных процентов – 783 руб. 78 коп., сумма просроченных процентов – 19 829 руб. 05 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 4 432 руб. 20 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг 63 362 руб. 57 коп., штрафные санкции на просроченные проценты – 131 080 руб. 12 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 667 рублей.

Представитель истца по доверенности от 29.08.2017 Гамзатова З.Н. письменным ходатайством просит рассмотреть дело без её участия, указав, что поддерживает заявленные требования в полном объеме и не возражает о вынесении заочного решения.

Ответчик Кузнецова И.В.представила суду возражения против иска, которые сводятся к следующему. Доводы истца о период образования задолженности по основному долгу с 25.08.2015, а по процентам – с 21.08.2015 не соответствуют действительности, так как она 20.08.2015 оплатила в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере 3000 рублей, что подтверждает квитанцией. Соответственно, расчет суммы основного долга, а также расчет процентов и неустойки, представленный истцом, являются неверными, т.к. сделаны без учета оплаченных ею денежных средств в размере 3000 рублей.

Сумма долга должна составлять не 27208,75 руб., а 24 208 руб. 75 коп.

Размер процентов и пеней, заявленный истцом, является чрезмерным, не соразмерным последствиям нарушения обязательства. Так, размер пеней 194 442,69 руб. в 8 раз превышает сумму основного долга (24208,75 руб.).

Просрочка платежей вызвана уважительными причинами: офис ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в г. Козьмодемьянске был закрыт, платежи в счет погашения кредита не принимались как самим Банком, так и иными банковскими учреждениями на всей территории РФ. Кроме того, решением Арбитражного Суда г. Москвы от 28.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), прекращены полномочия руководителя ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Сведения о том, что конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», были опубликованы в газете Коммерсантъ» № 210 от 14.11.2015 г. Никаких уведомлений о том, куда, кому и на какой счет следует перечислять денежные средства в счет погашения кредита, ей не направлялись, она была лишена возможности своевременно исполнять условия заключенного Кредитного договора, что увеличивало кредитную задолженность.

Истец с момента назначения государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в течение длительного времени не обращалось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности, что также увеличивало размер задолженности. Она никаких уведомлений от конкурсного управляющего не получала.

Она принимала меры производить платежи: 20.08.2015 оплатила 3000 рублей, но эта сумма не была учтена и ей никакого подтверждения направлено не было, впоследствии банки вообще отказались принимать денежные средства для их зачисления в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Размер пени подлежит уменьшению. Согласно п. 7 Кредитного договора размер неустойки (пени) составляет 2% в день от суммы задолженности за каждый день просрочки, что составляет 700% годовых. Размер процентов, подлежащих уплате, составляет 0,14% в день, что составляет 51,1% годовых при существующей на данный момент ключевой ставке ЦБ РФ в размере 8,5%, что подтверждает несоразмерность требований последствиям нарушения обязательств. Кроме того, применение истцом двойной меры ответственности в виде начисления пени и процентов по п. 1 ст. 811 ГК РФ недопустимо.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Приказом Банка России от 12.08.2015 № ОД-2071 у ОАО АКБ "ПРОБИЗНЕСБАНК" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28.10.2015 АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) в силу закона является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Сообщение о признании АКБ "Пробизнесбанк" (ОАО) несостоятельным (банкротом) и об открытии в отношении него процедуры конкурсного производства опубликовано в газете "Коммерсантъ" от 14.11.2015 N 210.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 приведенного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 названного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 329 приведенного Кодекса предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По общему правилу, установленному ст. 333 названного Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Кузнецовой И.В. 29.10.2013 подписано заявление на выдачу кредита №ф, по условиям которого Банк выдал заёмщику кредитную карту и открыл специальный карточный счет на следующих условиях: - лимит кредитования – 60 000 рублей; - ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования – 0,0614% в день; - срок кредита – 60 месяцев; - размер от остатка задолженности по кредитной карте, который необходимо погашать ежемесячно – 2%; - в случае, если денежные средства с карты Клиент снимает наличными или переводит их на счет «До востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных Банках, ставка процента составляет – 0,14%.

Факт заключения договора ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

В свою очередь, ответчик как заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в установленные кредитным договором сроки.

Заемщик Кузнецова И.В. принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем у Заёмщика по состоянию на 31.05.2017 образовалась задолженность по Кредитному договору в размере 246 696,47 руб., в том числе: сумма срочного основного долга – 17 801 руб. 49 коп., сумма просроченного основного долга – 9 407 руб. 26 коп., сумма срочных процентов – 783 руб. 78 коп., сумма просроченных процентов – 19 829 руб. 05 коп., сумма процентов на просроченный основной долг – 4 432 руб. 20 коп., штрафные санкции на просроченный основной долг 63 362 руб. 57 коп., штрафные санкции на просроченные проценты – 131 080 руб. 12 коп.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что условия соглашения о кредитовании согласованы (сумма кредита, срок действия договора, размер процентов и размер штрафных санкций, размер и порядок возврата суммы кредита), о чем подтвердил своей подписью в договоре, кредит предоставлен, денежные средства Кузнецовой И. В. получены, однако ответчик - должник, принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил, нарушил сроки погашения кредита, что является основанием для удовлетворения иска.

Расчет истца в части взыскания суммы просроченного основного долга, суммы просроченных процентов судом проверен и находит его правильным, в данной части исходя из условий договора и требований закона. Довод ответчика о том, что ею в качестве погашения долга внесен платеж 20.08.2015 года в размере 3000,00 рублей, в связи с чем сумма предъявленная истцом должна быть уменьшена, суд находит не состоятельным. Данный вид платежа учтен истцом в представленном расчете 24.08.2015 года. Исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию задолженность по кредитному договору в размере 47821,58 рублей (17801,49 руб. - сумма срочного основного долга + 9407,26 рублей - сумма просроченного основного долга + 783,78 рублей сумма срочных процентов + 19829,05 руб. - сумма просроченных процентов).

В части взыскания процентов на просроченный основной долг и штрафных санкций на просроченный платеж суд приходит к следующему.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что истцом начислены проценты за пользование кредитом на сумму 19829,05 руб. за весь период пользования кредитом вплоть до 31.05.2017 в размере 0,14 % (таблица 2).

Также истцом за период с 21.08.2015 по 31.05.2017 на сумму основанного долга в составе ежемесячного платежа (согласно графику платежей) дополнительно начислены проценты на просроченный основной долг в размере 0,14 %, что составило по состоянию на 31.05.2017 – 4432,20 руб. (таблица 3).

Кроме прочего истцом произведен расчет пени в размере 2 %, на всю сумму ежемесячного платежа, включая сумму основного долга и проценты за пользование, за аналогичный период с 21.08.2015 и по 31.05.2017, что составило по состоянию на 31.05.2017 – 63362,57 рублей и 131080,12 руб. (таблица 4, 5).

Исходя из анализа представленного истцом расчета суд приходит к выводу, что правовая природа процентов в таблице 3 к ходатайству истца об изменении требований соответствует п. 1 ст.811 ГК РФ. При таких обстоятельствах оснований для освобождения ответчика от уплаты процентов на просроченный основной долг не имеется. При этом суд учитывает, что указанные проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13. Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На основании заявления ответчика, суд соглашается с доводами ответчика о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по договору, принимает во внимание доводы ответчика о том, что действительно в связи с процедурой банкротства ОАО АКБ "Пробизнесбанк" в г. Козьмодемьянске были закрыты операционные офисы названного кредитного учреждения, что лишило заемщика возможности вносить денежные средства в погашение кредитных обязательств перед банком, а информацию по внесению платежей в период процедуры банкротства банк ответчику не представил, несмотря на его обращение, в соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижает размер пени по просроченному основному долгу и по просроченным процентам.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение сумм неустойки, основного долга и взыскиваемых процентов, длительность неисполнения обязательства, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Учитывая заявление ответчика, руководствуясь разъяснениями Верховного Суда РФ (п. 71 в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", суд приходит к выводу о несоразмерности начисленных истцом штрафных санкций, применив положения ст. 333 ГК РФ, в связи с чем с Кузнецовой И.В. в пользу Банка подлежат взысканию проценты на просроченный основной долг, штрафные санкции на просроченный основной долг и проценты в общей сумме 5000,00 рублей. Ссылки ответчика на то, что задолженность образовалась из-за закрытия офиса банка в г. Козьмодемьянске и отсутствия реквизитов, суд учитывает при применении положения ст. 333 ГК РФ и снижает размер штрафных санкций, учитывает баланс интересов сторон.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, неустойка уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере 5667,00 рублей.

На основании изложенного выше, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с Кузнецовой И.В. в пользу акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от 29 октября 2013 года в размере 52821,58 рублей,

из которых: 17801,49 руб. - сумма срочного основного долга,

9407,26 рублей - сумма просроченного основного долга,

783,78 рублей - сумма срочных процентов,

19829,05 руб. - сумма просроченных процентов,

сумму процентов на просроченный основной долг, штрафные санкции на просроченный основной долг и проценты в общей сумме 5 000 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5667,00 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий              И.М. Малышев