Решение по делу № 2-249/2011 от 15.03.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                               Дело  № 2 - 249 / 11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

15 марта  2011 года                                                                   города  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья Водненского судебного участка Х

Меняйлова С.М.,

при секретаре  Холодковой И.В.,

с участием  представителя ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании Х, гражданское дело по иску ЗАМЯТИНОЙ О.В. к  Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о взыскании незаконно полученных  денежных  средств  за обслуживание ссудного счета,

                                                                     у с т а н о в и л :

Замятина О.В. обратилась в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указала следующее: Х2 был заключен кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с условиями данного договора - п.1.1 - «Кредитор» (то есть Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество))   в рамках Договора о сотрудничестве б/н от 31 июля 2009 г., заключенного между «Кредитором» и Обществом с ограниченной ответственностью «ЛАДА»обязуется предоставить «Заемщику» (то есть истцу) «Автокредит» в сумме  <НОМЕР> рублей под  15%  процентов годовых, из которых 9%  годовых подлежит оплате «Заемщиком» и 6% годовых возмещается за счет государственных субсидий,  на срок до Х.  Обязательным условием предоставления кредита является ст.3 «Порядок предоставления кредита», где в п.3.1 указано, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за выдачу кредита «Заемщик» уплачивает  «Кредитору» единовременный платеж «тариф»  в размере  <НОМЕР> рублей  40 копеек  в день выдачи кредита. В соответствии с п.3.2 Договора выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет по заявлению заемщика, содержащему его указание на списание тарифа со счета в день выдачи кредита. Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит  не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.  Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Законом РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданским Кодексом РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России  от 31 июля 1998г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение  Банка России  не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком. В пункте 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где указано, что «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).Взимание комиссии «тарифа» за обслуживание ссудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Указанием от 13 мая 2008 г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, условия кредитного договора, изложенные в п.3.1 Договора, закрепляющие положения в том, что «Кредитор» за обслуживание ссудного счета взимает с «Заемщика» единовременный платеж и тем самым возлагает на «Заемщика» обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы за собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.  На основании п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Истец просит взыскать  с ответчика <НОМЕР> рублей 40 копеек - тариф за обслуживание ссудного счета уплаченного  при получении кредита.

               В судебном заседании  истец не участвовала.  Учитывая мнение представителя ответчика, не возражавшего рассмотреть дело в отсутствие истца, а  также принимая во внимание положения ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд определил  рассмотреть дело в отсутствие истца.

               В судебном заседании представитель Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) - ведущий юрисконсульт Ухтинского отделения <НОМЕР> Сбербанка России ОАО Х1, действующий на основании доверенности,  исковые требования не признал, поддержал свои доводы, изложенные в письменном отзыве на иск.

               Выслушав  представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

        В судебном заседании установлено следующее: Х9 между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и Замятиной О.В.  («Заемщик») заключен  кредитный договор <НОМЕР>. В соответствии с условиями данного договора - п.1.1 - «Кредитор» (то есть Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество))  в рамках Договора о сотрудничестве б/н от 31 июля 2009 г., заключенного между «Кредитором» и Обществом с ограниченной ответственностью «ЛАДА» обязуется предоставить «Заемщику» (то есть истцу) «Автокредит» в сумме  <НОМЕР> рублей под  15%  процентов годовых, из которых 9%  годовых подлежит оплате «Заемщиком» и 6% годовых возмещается за счет государственных субсидий,  на срок до Х. Обязательным условием предоставления кредита является ст.3 «Условия предоставления кредита», где в п.3.1 указано, что «Кредитор» открывает Заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж «тариф»  в размере <НОМЕР> рублей 40 копеек  не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п.3.2 Договора выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет по заявлению «Заемщика», содержащему его указание на списание тарифа со счета в день выдачи кредита. Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит  не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

              В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

        В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

              Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

               Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является  открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк  России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

   Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР> от  Х9 комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ей выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

    Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от Х9 - п.3.1 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

 Следовательно, с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме  <НОМЕР>  рублей 40 копеек  за обслуживание ссудного счета.    

                  В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход государства подлежит взысканию  государственная пошлина в размере   400  рублей.

                  Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса  РФ, суд

                                                                         Р Е Ш И Л :

               Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу Замятиной О.В.   <НОМЕР>рублей  40 копеек.

               Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход  бюджета Муниципального Образования городского округа  Х  государственную пошлину в размере <НОМЕР>рублей.

               Решение может быть обжаловано в Х городской суд, Республика Коми, через мирового судью Водненского судебного участка Х в течение десяти дней  со дня   мотивированного текста  решения.

       Мировой судья Водненского

       судебного участка Х                                              С.М. Меняйлова