Решение по делу № 2-847/2012 от 20.07.2012

Решение по гражданскому делу

                                                                                                          Дело № 2-847/12

Р Е Ш Е Н И Е

      Именем Российской Федерации

Мировой судья Тиманского судебного участка г.Ухты, Республики Коми

Кожемяко Г.В.,

при секретаре  Янчук Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ухта, Республики Коми 20 июля 2012 года гражданское  дело  по иску Артеева <ФИО1> к Открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий договора в части, взыскании уплаченного комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств на счет, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец Артеев И.В.  обратился в суд с данным иском к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» (далее по тексту НБ «ТРАСТ» (ОАО), в обоснование своих требований указывая, что 16 марта 2011 года  заключил с ответчиком  кредитный договор <НОМЕР> на сумму 72.490 рублей с выплатой 15,00% годовых и 0,99% ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание. Размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание был рассчитан в соответствии с тарифным планом НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее Банк) по продукту «Ваши деньги» и составил 0,99% от суммы кредита ежемесячно,  т.е. 717 руб.65 коп., что подтверждается также графиком платежей по кредиту.

Для зачисления  выданного банком кредита Банк  открыл ему спецкартсчет (далее СКС) и предоставил в пользование банковскую карту, в рамках которого открыт СКС. По условиям Банка была предусмотрена обязанность заемщика внести банку единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на его СКС в размере 2.490 рублей.

16 марта 2011 года с банковской карты он снял 70.000 рублей, а 2.490 рублей оставил на счёте, для списания их Банком в счет погашения комиссии за зачисление кредитных средств всумме  2.490 рублей. Соответственно комиссия за зачисление кредитных средств на карту в сумме 2.490 рублей была исполнена им путем списания Банком денежных средств с его СКС.

В соответствии с условиями кредитного договора он, начиная с апреля 2011 года, производит погашение кредита. Согласно графика платежей, ответчик ежемесячно удерживает с него комиссию за ведение ссудного счета в размере 717 руб.65 коп. Общая сумма комиссии за ведение ссудного счета за период с апреля 2011 года по июль 2012г. составила 11.482 руб.40 коп.  

Считает, что взимание ответчиком данной комиссии является незаконным и основано на ничтожных условиях договора, поскольку нарушает его права, как потребителя, и не соответствует требованиям п.1 ст.819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Из положений п.1 ст.819 ГК РФ следует, что никаких обязательств по кредитному договору кроме возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик не несет.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение в кредитный договор иных обязательств заемщика ухудшает положение потребителя по сравнению с законом и нарушает требования ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

Из правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года № 8274/09 и в Постановлении Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 № 7171/09 следует, что договор банковского кредита не предполагает совершения со стороны банка никаких иных услуг потребителю, кроме предоставления кредита, а любые виды комиссий помимо процентов за пользование кредитом, взимаемые банками за исполнение кредитного договора, а не за дополнительные банковские услуги, являются незаконными независимо от иных условий договора, в том числе, размера процентов за пользование кредитом.

Договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий  со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Для заемщика безразлично то,  каким образом учитывается задолженность по кредиту, поскольку обязанность по ведению бухгалтерского учета своего имущества и обязательств возложена на кредитную организацию. Поэтому никакой имущественной выгоды от операций по ведению ссудного счета и Заемщика не возникает.

Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4,  не являются  банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения  в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам  и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обслуживание ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Действия Банка по ведению ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, следовательно, включение ответчиком в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает его права как потребителя. Данное условие является ничтожным в силу ст.168 ГК РФ.

Согласно ст.ст.167-168 ГК РФ ответчик обязан возвратить сумму удержанной комиссии за ведение ссудного счета в размере 11.482 руб.40 коп.

Действиями  ответчика ему был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, размер которого он оценивает в сумму 2.000 рублей.

Просит признать недействительным договор, заключенный с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части выплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице Ухтинского филиала уплаченное на момент подачи искового заявления комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание в сумме 11.482 рубля 40 копеек, единовременный платеж, комиссию за зачисление кредитных средств накарту в размере 2.490 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2.000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в суд также не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что требования истца Банк не признает по следующим основаниям. 16.03.2011г. Артеев И.В. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в соответствии с которым выразил желание заключить с Банком договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, предоставить кредит, на условиях, указанных в заявлении, зачислив сумму кредита на счет.  

Банк в соответствии с полученной офертой клиента в ту же дату 16.03.2011г.   открыл ему счет, предоставил кредит в размере, указанном в заявлении. Таким образом, между клиентом и Банком 16.03.2011г. был заключен договор <НОМЕР>, который является смешанным, включающий в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета.

Таким образом,  текущий счет был открыт клиенту по договору банковского счета, обязательства по оплате спорных комиссий возникли у клиента не покредитному договору, а по договору банковского счета.

Согласно п.3 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель вправе с согласия потребителя оказывать последнему дополнительные услуги. В данном случае клиент выразил свое согласие  с условиями Договора, что подтверждается подписью клиента  на документах по Договору.  В то  же время, при подписании Договора он не был лишен права ознакомиться с его условиями, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, в случае, если его не устраивали условия, предлагаемые Банком.

Доводы Банка в части правомерности получения отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, соответствует позиция Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, выраженной им в п.4-ом Информационного письма от 13.09.2011г. № 147.

В связи с тем, что условие о взимании комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание правомерно включено в договор, требование истца о применении последствий недействительности сделки, взыскании с банка удержанной комиссии удовлетворению не подлежат.

С учетом того, что Банк прав клиента не нарушал, то требования о возмещении морального вреда являются необоснованными. Считает исковые требования неправомерными и просит отказать в их удовлетворении в полном объеме.

Учитывая положения п.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить  полученную  денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что 16 марта 2011 года Артеев И.В.  обратился  в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита  на неотложные нужды в размере 72.490 рублей.

В силу ст.435 ГК РФ данное заявление рассматривается как оферта заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета. Кредит был предоставлен истцу путем зачисления суммы кредита в размере 72.490 рублей на его счет в день открытия счета.  Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету <НОМЕР> от 16.03.2011г.

Таким образом, между сторонами был заключен  кредитный договор <НОМЕР> от 16.03.2011г. на сумму 72.490 рублей на 24 месяца, по условиям которого Артеев И.В. обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой 15% годовых за пользование кредитом, комиссии за расчетное обслуживание 0,99% от суммы кредита, т.е. 717 руб.65 коп. ежемесячно и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2.490 рублей, что подтверждается графиком платежей по кредитам.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении  в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1  отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации,  Законом РФ «О защите прав потребителей»,  другими  федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,  установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положением N 302-П ЦБ РФ от 26.03.2007г. «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» действиями, которые обязан  совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью  кредитной организации по отношению к ЦБ РФ, поскольку согласно п.14 ст.4 Федерального закона  от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» именно  Банк России устанавливает правила  бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской  деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008г.№ 46-ФЗ) предусмотрено, что  кредитная организация обязана  определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного  заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости  кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной  организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст.30 вышеуказанного закона Банк России Указанием от 13 мая 2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе, и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако в нем отражено, что  «настоящее Указание не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании».

Ссудные счета не являются банковскими счетами, не предназначены для расчетных операций и используются банком для отражения в его балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Предусмотренная договором комиссия за расчетное обслуживание 0,99%  является фактически  платой за ведение ссудного счета. Данный вывод суд основывает на том, что специальный карточный счет был открыт специально для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Получение  кредита без открытия данного счета являлось невозможным, доказательств того, что Артеевым И.В. данный счет использовался для других операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ответчиком не представлено. В разработанных банком тарифах, на основании которых был предоставлен кредит Артееву И.В., комиссия за расчетное обслуживание определена впроцентах от суммы кредита, что противоречит её назначению. Данный вид комиссии не должен ставиться в зависимостьот кредита. Кроме того, в графике платежей комиссия включена в состав платежей по погашению кредита. Поскольку данный вид комиссий, фактически являющейся комиссией заобслуживание ссудного счета, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен, действия  НБ «ТРАСТ» (ОАО) по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»  ущемляют установленные законом права потребителей, в частности, права Артеева И.В.

Согласно ст.167, 168 ГК РФ указанные условия тарифа являются недействительными. В связи с чем,  исковые требования Артеева И.В. о признании  недействительными условий тарифа по кредиту в части ежемесячного взимания НБ «ТРАСТ» (ОАО) комиссий за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 2.490 рублей и взыскании с ответчика необоснованно полученной по кредитному договору от 16.03.2011г.  <НОМЕР> суммы в виде комиссий за расчетное обслуживание банка в размере 11.482 руб.40 коп. за период с 18.04.2011г. по 16.07.2012г. (произведено 16 платежей по 717 руб.65 коп.) подлежат удовлетворению.

Также взысканию с Банка в пользу истца подлежит уплаченная им комиссия за зачисление кредитных средств насчет клиента в сумме 2.490 рублей.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный  потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,  регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации  причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется  судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда; компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку по делу установлено нарушение прав потребителя, с учетом всех обстоятельств дела, характера и объема причиненных нравственных страданий, длительности нарушения права, суд полагает разумной и справедливой денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.  Суд не находит оснований для взыскания  компенсации морального вреда в большем размере.

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере  578 руб.90 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Артеева <ФИО1>  удовлетворить  частично.

Признать недействительными условия договора в части ежемесячного взимания комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на Счет клиента в размере 2.490 рублей.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Артеева <ФИО1> необоснованно полученную по кредитному договору сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере11.482 руб.40 коп., сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере 2.490 рублей, компенсацию  морального вреда в размере 500 рублей, а всего 14.472 (Четырнадцать тысяч четыреста семьдесят два) рубля 40 копеек.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ»  в доход бюджета МОГО «Ухта»  государственную пошлину в размере 578 руб.90 коп..

Решение может быть обжаловано в Ухтинский Федеральный городской суд в течении месяца с момента изготовления мотивированного решения,  через мирового судью Тиманского судебного участка г.Ухты, РК.

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2012 года.

Мировой судья Тиманского

судебного участка г.Ухты, РК -                                                                      Г.В.Кожемяко