Решение по делу № 2-970/2019 ~ М-868/2019 от 17.09.2019

36RS0020-01-2019-001278-76

Дело № 2 – 970 /2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 октября 2019 года г. Лиски

Лискинский районный суд Воронежской области

в составе председательствующего Сергеевой Е.А.,

при секретаре Пещеревой О.Ю.,

с участием истца Кузнецова Н.И.,

представителя истца Шуликовой А.В.,

рассмотрев гражданское дело по иску КНИ к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

КНИ обратился с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», в котором с учетом уточненных исковых требований просит взыскать страховую премию в размере 49300 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1403,02 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 12000 руб., почтовые расходы в сумме 375,12 руб.

Исковые требования мотивированы тем, 16.05.2017 года между истцом и ПАО «Почта-БАНК» заключен кредитный договор № 20715640 на сумму 388 310, 00 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев.

При подписании пакета документов по кредиту истцу предоставлен полис страхования от несчастного случая № L0302/504/20715640/7 от 16.05.2017г.

При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису страхования составила 87 000, 00 руб. и была включена в сумму кредита. Страховщик — ООО «Альфа Страхование-Жизнь».

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья.

20.05.2019 года истцом досрочно и полностью выполнены обязательства по кредитному договору.

18.07.2019 года ответчику направлена претензия с требованием о расторжением договора страхования, возврата суммы страховой премии за неиспользованное время в размере 49300 рублей.

Истец пользовался услугами по страхованию с 16.05.2017 г. по 20.05.2019 г. - 24 месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию истец считает, что страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

В судебном заседании истец КНИ, его представитель, допущенный к участию в деле по ходатайству истца, ФИО4 исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Выводы суда основаны на следующем.

16.05.2017 года между истцом и ПАО «Почта-БАНК» заключен кредитный договор № 20715640 на сумму 388 310, 00 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев. (л.д.23).

Доводы истца о том, что услуга по страхованию навязана при заключении кредитного договора, являются несостоятельными и противоречат материалам дела.

Истцом отдельно от кредитного договора 16.05.2017 года подписан договор (полис) страхования от несчастного случая № L0302/504/20715640/7 с ООО «Альфа Страхование-Жизнь». (л.д.9-11).

В соответствии с п.п.1,2 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обоснованы доводы ответчика о том, что договор страхования не являлся способом обеспечения исполнения кредитного обязательства. В тексте заключенного договора не содержится таких формулировок.

Истец имел возможность заключить договор страхования с другой страховой компанией или отказаться от заключения договора страхования.

Доказательств понуждения к заключению договора страхования истец не представил суду.

Выгодоприобретателем по договору страхования является истец.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действовавшей на момент подписания договора страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243, утвержденных приказом ООО «Альфа Страхование – Жизнь» от 30.05.2016г. № 55 в пункте 7.6 предусмотрены положения, соответствующие Указанию ЦБ РФ.

Установлено, что КНИ направил в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заявления об отказе от договора страхования 18.07.2019 г. и 09.08.2019 г. (л.д. 12, 15)

Таким образом, истец не отказался от исполнения договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения с возвратом страховой премии. Решение об отказе от договора страхования принято истцом значительно позже по своему усмотрению. Обстоятельств, предусмотренных п.1 ст. 958 ГК Российской Федерации, могущих служить основанием для возврата части страховой премии, не имеется.

Доводы представителя истца о том, что КНИ кредит был погашен досрочно, в связи с чем он имеет право на получение части страховой премии за неистекший период страхования, суд признает несостоятельными.

По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Однако таких условий ни договором страхования, ни кредитным договором, заключенными между сторонами, не предусмотрено.

Решение о прекращении договора страхования было принято по инициативе страхователя после подачи им соответствующего заявления и не зависело от погашения им обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 4.1 договора страхования № L0302/504/20715640/7 страховая сумма в течение всего срока действия договора страхования устанавливается единой и фиксированной. При этом договором выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

В связи с чем оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования после досрочного погашения кредита не имелось.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъясняется, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Последствия отказа страхователя от договора страхования урегулированы положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащими специальные нормы.

Нарушения ответчиком прав истца как потребителя в ходе рассмотрения дела судом не установлено.

Учитывая, что оснований для взыскания в пользу истца суммы страховой премии не имеется, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, расходов, как производные от первоначального, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований КНИ к ООО«Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.10.2019 г.