Решение по делу № 2-1856/2015 от 17.04.2015

Дело № 2-1856/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июня 2015 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в г. Канске в составе:

председательствующего судьи Глущенко Ю.В.,

при секретаре Корниловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павельевой НА к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей,

                    У С Т А Н О В И Л :

    Павельева Н.А. обратилась в суд с исковыми требованиями к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор с АО «ОТП Банк» на сумму 85000 рублей сроком на 36 месяцев под 64,9% годовых. Она решила погасить кредит досрочно, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ перечислила на указанный банком счет 89988 рублей. Данную сумму ей по телефону назвал для досрочного погашения представитель банка по телефону. Сумма сложилась из основной 85000 рублей и процентов 4987 рублей 52 копейки. ДД.ММ.ГГГГ ей на телефон пришло сообщение о необходимости осуществления очередного платежа по кредиту 6419 рублей 45 копеек за апрель 2015 года. Она обратилась в банк за консультацией, ей было разъяснено, что она недоплатила при досрочном погашении кредита 48 рублей 52 копейки, в связи с чем списание средств, перечисленных ею для досрочного погашения, происходило не единовременно, а ежемесячно в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом. Полагает, что данными действиями банка было нарушено ее право как потребителя на досрочное погашение кредита. У нее возникли убытки, поэтому просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «ОТП Банк» и Павельевой <данные изъяты> о размере полной задолженности для целей погашения задолженности по кредитному договору за период пользования кредитом в течение месяца в сумме 90036 рублей 52 копейки, признать кредитное обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «ОТП Банк» и Павельевой <данные изъяты> прекращенным надлежащим исполнением Павельевой <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Павельевой <данные изъяты> 5000 рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг адвоката в составлении искового заявления.

В судебном заседании Павельева Н.А. исковые требования поддержала, суду пояснила, что банк после полного погашения ею кредита не беспокоил ее, потом стали приходить СМС-сообщения с требованиями оплаты ежемесячного платежа. Однако она полностью погасила кредит, заплатила сумму даже больше чем причиталось за те 10 дней, когда она фактически пользовалась кредитом, а именно, за месяц целиком. В данное время банк направляет ей СМС о том, что ее кредит полностью погашен.

Представитель истца Розман Ю.Ю. (на основании ордера) требования поддержал, пояснил, что банк обязан был при поступлении данной суммы на счет произвести погашение основной суммы долга, а не размещать деньги на счете.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, и извещены надлежащим образом, суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие. Представили в суд письменный отзыв о том, что банк при подписании кредитного договора уведомил истицу о его условиях и о процентах за пользование кредитом. Павельева по состоянию на очередную дату платежа ДД.ММ.ГГГГ не обеспечила наличие на счете суммы 90036 рублей 52 копейки, которые были необходимы для полного погашения кредита, поэтому из суммы поступившей был списан очередной платеж, остальная сумма осталась на счете и расходовалась на погашение ежемесячных платежей.

Заслушав истицу и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ч. 1 и ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.

В частности, ст. ст. 809 - 811 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа заимодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента (п. 1), а без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда или в случаях, установленных законом или договором между банком и клиентом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Павельева Н.А. заключила кредитный договор с АО «ОТП Банк» на сумму 85000 рублей сроком на 36 месяцев под 64,9% годовых.

Согласно условиям кредитного договора клиент вправе досрочно погасить сумму кредита в соответствии с законодательством. Воспользовавшись данным условием, она решила погасить кредит досрочно, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ перечислила на указанный банком счет 89988 рублей. Сумма в размере 89987 рублей 52 копейки была сообщена ей в телефонной режиме представителем банка, как сумма, необходимая для полного погашения кредита на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на телефонный номер истицы стали поступать сообщения из банка с требованиями погасить очередной платеж по кредиту. В процессе разговора с представителем банка ей было разъяснено, что суммы, которую она перечислила, недостаточно для погашения кредита полностью, поэтому банк ежемесячно списывал с нее платежи в счет погашения кредита, включающие в себя часть основного долга и начисленные проценты.

Однако, суд не соглашается с данной позицией банка, полагая, что она существенно нарушает права и законные интересы Павельевой Н.А.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита Павельева Н.А. дала согласие банку списывать ежемесячно с текущего рублевого счета ежемесячные платежи в погашение предоставленного ей кредита для уплаты ежемесячной платы по кредиту (процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности) для чего предоставляет банку право списывать (по распоряжению, оформленному в рамках действующих форм безналичных расчетов) денежные средства с текущего рублевого счета в размере соответствующих обязательств, в сроки, установленные для исполнения этих обязательств.

В соответствии с графиком платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № для погашения задолженности необходимо обеспечить перечисление денежных средств на счет, который банк открыл на имя клиента. Размер ежемесячного платежа, плат по дополнительным услугам, можно посмотреть в графике платежей. Необходимо обеспечить поступление на счет денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа и плат по дополнительным услугам не позднее даты погашения, указанной в графике платежей. Досрочное погашение по кредитному договору производится в соответствии с действующим законодательством. Клиент также может осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору и плат по дополнительным услугам в дату погашения и в размере, указанном в столбце «полная задолженность (для целей досрочного погашения задолженности по кредитному договору, плат по доп. Услугам), руб на данную дату погашения. Сумма полной задолженности (для целей досрочного погашения задолженности по кредитному договору, плат по доп. Услугам) указана, исходя из условия регулярного и своевременного погашения кредита и плат по дополнительным услугам.

Таким образом, исходя из условий банка, для полного погашения кредита (досрочного) не требуется согласие банка и его предварительное уведомление.

Согласно уточненному графику платежей, направленному банком после поступления искового заявления, на ДД.ММ.ГГГГ для полного погашения кредита на счету Павельевой Н.А. должна быть размещена сумма 89987 рублей 52 копейки.

При этом ДД.ММ.ГГГГ Павельева Н.А. перечислила на указанный банком счет 89988 рублей.

Таким образом, возражения банка о том, что Павельевой Н.А. на ДД.ММ.ГГГГ должны быть перечислена сумма 90036 рублей 52 копейки для полного досрочного погашения кредита, опровергается представленными самим же банком документами, а именно, уточненным графиком платежей, который суд признает допустимым доказательством и полагает его более верным, чем график, имеющийся в материалах дела, так как данный график арифметически является более правильным, содержит верный расчет процентов по кредиту. Кроме того, именно эта сумма была сообщена Павельевой Н.А. сотрудником банка в телефонном режиме для погашения кредита, что также подтверждает правильность позиции истца.

Кроме того, Павельева Н.А. произвела платеж ДД.ММ.ГГГГ, что значительно ранее даты погашения, следовательно, в этом случае проценты за пользование кредитом должны быть начислены в меньшем размере.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что суммы, внесенной истцом в счет досрочного погашения задолженности по кредитным договорам, было достаточно для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме на дату исполнения истцом обязательства.

Факт внесения вышеуказанных денежных сумм на счета, с которых кредитор производил списание в счет погашения истцом кредита, ответчиком не оспаривается.

Сумма задолженности для полного досрочного погашения задолженности по кредитным договорам была определена сотрудником банка, то есть лицом, которое имеет доступ к информации о состоянии расчетов по кредитным договорам, истец произвела досрочное погашение задолженности по кредитному договору, то есть обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом истцом исполнены в полном объеме.

В соответствии со ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образов, приняв от истца сумму, необходимую для досрочного погашения кредита, фактически не исполнил свои обязательства по закрытию кредита, чем существенно нарушил права и законные интересы истицы, требуя от нее погашения уже погашенного кредита.

Таким образом, исковые требования Павельевой Н.А. подлежат полному удовлетворению.

В силу ст. 100 ГПК РФ с пользу истицы с ответчика подлежат взысканию средства на оплату услуг адвоката 5000 рублей за составление искового заявления, поскольку суд признает данную сумму разумной и справедливой.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

исковые требования Павельевой НА к акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителей - удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «ОТП Банк» и Павельевой НА о размере полной задолженности для целей погашения задолженности по кредитному договору за период пользования кредитом в течение месяца в сумме 90036 рублей 52 копейки.

Признать кредитное обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «ОТП Банк» и Павельевой НА прекращенным надлежащим исполнением Павельевой <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с акционерного общества «ОТП Банк» в пользу Павельевой НА 5000 рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг адвоката в составлении искового заявления.

Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                     Глущенко Ю. В.